Molti di noi condividono una visione piuttosto basilare delle banche. Sono luoghi per memorizzare denaro, fare investimenti di base come depositi a termine, firmare per una carta di credito o ottenere un prestito. Dietro questa visione banale, tuttavia, è un sistema altamente regolamentato che lega la nostra attività quotidiana al sistema finanziario più ampio. In questo articolo, guarderemo le banche commerciali, come vengono creati e quale sia il loro scopo più grande nell'economia globale.

Quando è una banca una banca commerciale?
Tra il 1933 e il 1999 era abbastanza facile distinguere le banche grazie alla legge Glass-Steagall. Se hai aiutato le aziende a emettere quote, sei stata una banca d'investimento. Se tu fossi principalmente interessato a depositi e prestiti, allora sei stata una banca commerciale. Fin dalla fine degli anni '90, tuttavia, la capacità di far rispettare Glass-Steagall come una regola in bianco e nero era erosa, e l'atto è stato effettivamente abrogato. Da allora, la vecchia distinzione tra una banca commerciale e una banca d'investimento è praticamente insignificante. Ad esempio, a partire dal 2013, JPMorgan Chase Bank è tra le più grandi banche commerciali negli U.S. da attività e, nel 2012, la stessa banca è stata uno dei principali sottoscrittori nell'IPO di Facebook.

Per meglio o peggio, abbiamo perso l'emissione di titoli e l'investimento attivo in titoli come definizione di azioni che una banca commerciale non può prendere. Invece, possiamo guardare le azioni che tutte le banche commerciali hanno in comune. Banche commerciali:

Depositi di accettazione

• Denaro di prestiti
• Pagamenti di processo
• Emissione banconote e assegni bancari
• Offerta cassette di sicurezza per articoli e documenti

Ci sono più azioni, ovviamente, e categorie più fini all'interno di questa visione ampia. Le banche commerciali possono offrire altri servizi quali contratti di assicurazione di intermediazione, consulenza in materia di investimenti e così via. Forniscono anche un'ampia gamma di prestiti e offrono altri veicoli di credito come carte e scoperti. Tuttavia, il tema comune tra queste attività è che essi sono finalizzati a fornire un servizio finanziario a un individuo oa un business.

Da zero a operativo in due anni o meno

Per capire la banca commerciale, vale la pena osservare come sono stabiliti. Sebbene le grandi banche come JPMorgan Chase, Wells Fargo e Citibank siano ben conosciute e globali, esistono migliaia di banche commerciali solo negli Stati Uniti. Nonostante il numero apparentemente elevato, l'avvio e la gestione di una banca commerciale è un lungo processo dovuto alle fasi normative e ai bisogni di capitale. Le regole variano per stato, ma nell'U. un gruppo organizzatore inizia il processo garantendo diversi milioni di dollari in capitale di semi. Questo capitale è utilizzato per riunire un team di gestione con esperienza nel settore bancario e un consiglio di amministrazione.
Una volta impostata la scheda e la gestione, viene selezionata una posizione e viene creata la visione complessiva per la banca. Il gruppo organizzatore invia poi il suo piano, insieme alle informazioni sul consiglio e sulla gestione, ai regolatori che lo riesaminano e decidere se la banca può essere concessa una carta. La revisione costa migliaia di dollari, e il piano può essere inviato con raccomandazioni che devono essere indirizzate per l'approvazione.
Se la carta è concessa, la banca deve essere operativa entro un anno. Nei prossimi 12 mesi gli organizzatori devono ottenere l'assicurazione FDIC, il personale sicuro, l'acquisto di attrezzature e così via, oltre a passare ancora due controlli regolamentari prima che le porte si aprissero.
Questa tempistica sull'intero processo può variare, ma anche la preparazione prima del primo deposito ai regolatori è misurata in anni, non mesi. Per arrivare allo stadio in cui una banca può fare soldi sfruttando i dollari depositati come prestiti al consumo, ci devono essere milioni di capitali, alcuni dei quali possono essere raccolti in circoli privati ​​e rimborsati attraverso un'eventuale offerta di azioni pubbliche. In teoria, una banca di carte può essere finanziata privatamente al 100%, ma la maggior parte delle banche diviene pubblica perché le azioni diventano liquide, rendendo più facile pagare gli investitori. Di conseguenza, avere un IPO nel piano originale rende più facile attrarre anche gli investitori di fase iniziale.
Banche commerciali e grande immagine
Il processo di lancio di una banca commerciale prefigura il ruolo complessivo che queste banche hanno in gioco nell'economia. Una banca commerciale è fondamentalmente una raccolta di capitali di investimento alla ricerca di un buon ritorno. La banca - l'edificio, le persone, i processi ei servizi - è un meccanismo per attirare più capitali e allocare in modo che la direzione e il consiglio credono offrano il miglior ritorno. Assegnando il capitale in modo efficiente, la banca sarà più redditizia e il prezzo delle azioni aumenterà.
Da questa prospettiva, una banca fornisce un servizio al consumatore menzionato in precedenza. Ma fornisce anche un servizio agli investitori agendo da filtro. per chi viene assegnato quanta capitale. Le banche che fanno entrambi i posti di lavoro continueranno ad essere successi. Le banche che non eseguono uno o uno di questi lavori possono eventualmente fallire. In caso di fallimento, il FDIC si spegne, protegge i depositanti e vede che i beni della banca finiscono in mano a una banca più riuscita.
Bottom Line
La maggior parte di noi interagisce con le banche commerciali ogni giorno, sia che si tratti di un acquisto di carte di debito, di un pagamento in linea o di un'applicazione di prestito. Oltre a fornire questi servizi di base, le banche commerciali sono nell'attività di allocazione del capitale per il profitto - noto anche come investimento. Nella definizione di investimento commerciale commerciale, ciò significa prestiti e estensione di credito a persone che possono restituirlo a condizioni bancarie. Oggi le banche commerciali possono investire in titoli e persino in questioni che contribuiscono a rendere pubblici. Ma queste attività sono di solito relegate ad un braccio d'investimento - fondamentalmente una banca d'investimento tradizionale inserita in una banca commerciale.Alla fine della giornata, una banca commerciale deve fornire un buon servizio ai propri clienti e un buon rendimento ai propri investitori per continuare ad avere successo.