Una casa sarà probabilmente il tuo acquisto più costoso, quindi vuoi essere sicuro che si tratta di un bene e non di una responsabilità. Ottenere l'ipoteca giusta sarà un fattore decisivo. Ciò è dovuto al fatto che le tariffe non dichiarate oi tassi di interesse superiori a quelli previsti possono essere spiacevoli sorprese finanziarie, mentre i ritardi imprevisti nel processo ipotecario rendono difficile pianificare la tua partenza dalla tua residenza in corso.

Tuttavia, se avete interrogato accuratamente il mutuante per ottenere una comprensione del processo di prestito, potete procedere con fiducia, sapendo che stai facendo la scelta giusta. Per contribuire ai vostri sforzi decisionali, qui sono sette domande essenziali per chiedere al vostro mutuatario o broker:

Domanda essenziale # 1: Sei licenza dallo stato?

Non assumere che il mutuante o il broker siano concessi in licenza. Devi chiedere - e poi chiedere la prova. Secondo Max Austin, un broker di ipoteca e dirigente di commercio all'ingrosso a New South Mortgage a Birmingham, Alabama, il prestatore o il broker devono essere concessi in licenza in ogni stato in cui operano. Ad esempio, Austin dice che "per essere concesso in licenza nello Stato dell'Alabama, un individuo deve passare un esame nazionale, un controllo di background, un controllo del credito e un'istruzione pre-licenza" come parte del SAFE Mortgage Licensing Act del 2008, un federale legge applicabile in ogni Stato del paese. Quindi non dovrebbe mai essere un motivo per cui un prestatore o un broker non riesca a dimostrare di essere in licenza.

Domanda essenziale # 2: Mi date il più basso tasso possibile?

Un tasso di interesse più basso si traduce in un pagamento ipotecario mensile inferiore; così naturalmente, un tasso più elevato significa un pagamento mensile più elevato. Dal momento che ottenere il miglior tasso di interesse è così importante, Carrie Ramirez, direttore di una filiale di Castle and Cooke Mortgage a San Antonio, Texas, consiglia ai consumatori di fare il proprio lavoro. Oltre a chiedere al prestatore se è il tasso più basso, Ramirez dice, "con la tecnologia di oggi, è necessario cercare i tassi di interesse on-line e vedere se sono vicini a quello che viene offerto. “

Tuttavia, tenere presente che il tasso di interesse offerto da un consumatore può dipendere da diversi fattori, per cui due persone con gli stessi redditi che acquistano una casa allo stesso prezzo possono essere offerti in modo significativo aliquote. "La differenza tra le tariffe è basata sul tuo credito e sul tuo anticipo", dice Ramirez. "Nessun due mutuatari hanno le stesse informazioni finanziarie, e questo rappresenta i diversi tassi. "

Domanda essenziale # 3: come un broker ipotecario o banchiere, quanti soldi saresti pagato?

Molti consumatori pensano erroneamente che la loro unica spesa è il prezzo di acquisto della casa.Tuttavia, il broker ipotecario o banchiere deve anche essere pagato per i loro servizi. Per i broker ipotecari, che fungono da intermediario per trovare prestiti per il consumatore, dovrebbe essere una percentuale determinata, che secondo Austin, si basa sull'importo del prestito preso in prestito. "Indipendentemente dal programma di prestiti o dal tasso di interesse, i broker ipotecari dovrebbero essere pagati la stessa percentuale", dice. Questo importo è di solito uno o due per cento del prezzo totale dell'ipoteca, secondo il Realtor. com.

Oltre alle commissioni che i banchieri ipotecari addebitano per i propri servizi, addebitano anche le commissioni di trattamento, le spese di cancellazione e le spese di preparazione dei documenti, secondo l'ufficio di consulenza per gli affari dell'Ohio. Molte di queste tasse possono essere negoziate, ma è importante conoscere il prezzo finale in modo da non essere sorpreso dalla chiusura.

Domanda essenziale # 4: Quali altri costi, oltre alle tasse, saranno associate a questo prestito?

Oltre alle commissioni di mutuo o di banca, ci sono numerose altre tasse coinvolte nel processo di mutuo, ed è meglio conoscerli in anticipo in modo da non essere sopraffatti.

Ad esempio, oltre a una tassa di domanda, che viene pagata quando si richiede un prestito, viene addebitata una commissione di valutazione per valutare il valore della proprietà che si intende acquistare. La tassa di segnalazione del credito è addebitata per analizzare la tua storia finanziaria per determinare la tua credibilità, secondo il Better Business Bureau di New York. Inoltre, BBB di New York nota che c'è una tassa di impegno, che accompagna la lettera di impegno di prestito che il mutuatario deve firmare. Inoltre, può essere addebitata una tassa di blocco per garantire un certo tasso di interesse; ci sono ulteriori informazioni su questa tassa sotto.

Ma non siamo ancora finiti. L'Ufficio del Dipartimento per gli Affari dei consumatori del Dipartimento del Commercio dell'Ohio riferisce che ci potrebbero essere punti "anticipati" per pagare per abbassare il tasso di interesse. Spiega Austin, "in genere un mutuatario è citato un tasso di parità. «Se vogliono un tasso più basso, devono pagare le tasse per ottenere - o" acquistare "il tasso. "Come regola generale, un punto equivale all'1% dell'importo del prestito ipotecario.

Il Dipartimento del Commercio comunica inoltre che potrebbero essere imputati dalla società titolare, che possono includere le tasse per una ricerca di titolo, l'assicurazione del titolo e le tasse dall'avvocato.

Domanda essenziale # 5: Quanto tempo ci vorrà per elaborare la mia domanda di prestito e cosa potrebbe ritardarlo?

Questa è una domanda importante perché più a lungo ci vuole per elaborare la tua applicazione, maggiore è la probabilità che la casa desiderata possa essere venduta a qualcun altro che è già stato approvato e pronto per completare l'acquisto.

Allora, cosa puoi fare per impedire questo? Il banchiere ipotecario dovrebbe lavorare con diligenza per accelerare il processo, che Ramirez dice, può richiedere meno di due settimane ", se un mutuatario fornisce tutta la documentazione corretta fin dall'inizio e non ci sono sorprese. "Tuttavia, osserva che i dati incompleti metteranno in attesa l'approvazione del prestito. Ad esempio, il mutuatario può aver fornito le dichiarazioni bancarie richieste, ma se le dichiarazioni non includono il nome della banca o i depositi non elencano la fonte di pagamento, le informazioni non possono essere verificate e il processo può venire a fermarsi.

Domanda essenziale # 6: Posso bloccare il mio tasso di interesse e, in caso affermativo, quanto costa?

Se ti viene offerto un basso tasso di interesse, è importante bloccarlo, quindi non salirà prima di chiudere in casa. Secondo Austin, non appena "l'applicazione del prestito è nel sistema, ei punteggi di credito e un indirizzo di proprietà sono stati determinati", il prestatore dovrebbe essere in grado di bloccare il tasso. Tuttavia, se i mutuatari non trovano subito una casa e devono bloccare i loro tassi per più di 60 giorni, può essere richiesto un pagamento anticipato.

Tuttavia, sebbene sia una buona idea bloccare i tassi nel caso in cui iniziano a crescere, tenere presente che la situazione potrebbe essere problematica se scende. L'Ufficio del Dipartimento per gli Affari dei consumatori del Dipartimento del Commercio americano avverte che se i tassi di interesse diminuiranno, "probabilmente riceverai ancora il tasso di blocco (a meno che non negoziate accordi diversi). "

Domanda essenziale # 7: quale tipo di documentazione dovrò fornire?

Conoscere il tipo di documentazione che hai bisogno può anche impedire sorprese e ritardi imprevisti. Infatti, il prestatore può annullare l'intero processo ipotecario se non è in grado di produrre o verificare le informazioni richieste.

La linea inferiore

È possibile evitare sorprese sorprendenti assicurandovi di conoscere le qualifiche dei tuoi intermediari ipotecari e ciò che è richiesto da te, e assicurandoti di comprendere i termini e la stampa raffinata in merito alla tua ipoteca.