Se stai pensando di aprire un nuovo IRA o Roth IRA o un altro conto pensionistico, stai facendo un passo significativo verso il risparmio per un pensionamento finanziario sicuro. Ma come per qualsiasi iniziativa di investimento a lungo termine, ci sono alcune domande critiche da porre prima di aprire un nuovo conto di pensionamento. Ottenere le risposte a queste domande può aiutare a risparmiare denaro, evitare eventuali trappole fiscali e garantire che gli investimenti che si scelgono sono quelli giusti per te.

1. Quanto costa aprire e mantenere questo account?

Alcuni costi sono associati all'apertura e al mantenimento di un conto pensionistico. Possono includere un compenso del consulente finanziario, se lo si utilizza; tasse amministrative addebitate dal depositario, come la banca, la società di fondi comuni d'investimento o la società di intermediazione con la quale stai mettendo il conto; e il costo di ogni investimento sottostante come il costo di negoziazione o il rapporto di spesa di un fondo comune.

Mentre un consulente di un buon consulente finanziario può essere molto utile, devi capire come e quanto un consulente viene pagato per quel consiglio. (Consultare

pagare il consulente per gli investimenti - commissioni o commissioni? per maggiori informazioni.) I consulenti finanziari sono generalmente pagati tramite una tassa di avvolgimento, una tassa annuale basata sul totale degli investimenti che hai investito con quel consulente o con un avanzamento e / o commissioni in corso. Le commissioni di custodia variano per impresa ma solitamente sono nominali, ad esempio sotto i 100 dollari all'anno; tuttavia, possono essere più elevati per i conti di bilancio inferiore. "Gli investitori dovrebbero chiedere a un consulente finanziario quali sono le licenze", afferma Kirk Chisholm, responsabile patrimoniale al gruppo innovativo di consulenza a Lexington, Mass. "Avete una licenza di serie 65? Hanno una licenza di serie 3, 6 o 7? Hanno una licenza di assicurazione? Se detengono qualcosa di diverso dalla serie 65, possono essere compensati da commissioni o da altri metodi che il cliente non può vedere direttamente. I consulenti licenziati della serie 65 possono essere compensati direttamente dal cliente. Questo è il modo più trasparente. "

Assicurati di comprendere le commissioni associate agli investimenti sottostanti che scegli. Se investite in azioni e obbligazioni individuali, paghi una commissione quando compri e vendi; quanto dipende dal fatto che utilizzi un broker full-service o un broker di sconto e la quantità del commercio. Se investite in fondi comuni di investimento, tenete d'occhio il rapporto di spesa del fondo - la base annuale, basata su attività, che tutti i gestori degli investimenti addebiteranno i loro investitori di fondi comuni. I rapporti di spesa per fondi gestiti attivamente variano notevolmente tra le famiglie di fondi e sono una funzione della classe e dello stile patrimoniale di un singolo fondo. I fondi azionari, ad esempio, sono più costosi dei fondi obbligazionari e un fondo azionario di fondi emergenti costa più di un fondo di riserva nazionale.Le strategie passive, come i fondi indice, sono le opzioni meno costose.

Si noti che la nuova regola fiduciaria, che potrebbe o non può entrare in vigore, avrebbe vietato i consulenti che gestiscono i conti pensionistici dalla scelta dei prodotti d'investimento per quegli account che forniscono loro commissioni forti che non sono nel migliore interesse del cliente. Vedere

Trump Orders Review di Dodd-Frank, abrogazione della regola fiduciaria

per un aggiornamento su questa situazione. Anche se la regola viene abrogata, puoi ancora chiedere domande dettagliate per assicurare che il consulente che scegli tu sia, in realtà, un fiduciario e che tieni tale norma. Per ulteriori informazioni, vedere Parere: La libertà di essere flecata . "I fondi di indice, di gran lunga, hanno alcuni dei più bassi rapporti di spesa nel settore. Questo perché i fondi indice non spendono un sacco di soldi su un esercito di personale che sta cercando di superare il mercato ", dice Mark Hebner, fondatore e presidente, Index Fund Advisors, Inc., a Irvine, in California, e autore di "Indice Fondi: Il programma di ripristino a 12 passi per gli investitori attivi. “ 2. Quali investimenti sono adeguati per il mio conto pensionistico?

Assicurati di comprendere appieno gli investimenti sottostanti nel tuo conto di pensionamento. Sono singole azioni, obbligazioni o fondi comuni? Rappresenta una postura d'investimento conservatrice o aggressiva? Considerati insieme, riflettono un portafoglio sufficientemente diversificato?

Inoltre, dal momento che un conto di pensionamento è già vantaggi fiscali, non è necessario riempirlo con investimenti a tasso vantaggioso come le obbligazioni municipali. Salva questi investimenti per il tuo conto d'investimento regolare, quello in cui dovrai guadagnare guadagni di capitale quando fai soldi. Conoscere le risposte a queste domande anche se si lavora con un consulente finanziario.

3. Posso prelevare denaro da questo account mentre sto ancora lavorando?

Quando si tratta di prelevare denaro da un conto pensionistico, è necessario comprendere le regole IRS e tutte le tasse che dovreste pagare per uscire dai tuoi investimenti sottostanti. Le regole sono diverse a seconda del tipo di IRA che hai.

Tradizionale IRA.

Le regole IRS consentono di prelevare i soldi in qualsiasi momento dalla tua normale IRA; la cattura è che dovete pagare le tasse sul denaro ritirato perché hai utilizzato dollari prima delle imposte per finanziare il conto. L'importo che si ottiene viene aggiunto al reddito ordinario per l'anno in cui si prende il ritiro.

Inoltre, sei di età inferiore a 59 ½, il tuo ritiro può essere soggetto a una penalità del 10% se non si incontrano alcune eccezioni limitate. (Scopri che cosa sono qui: 9 Prelievi liberi IRA Prelievi.) Roth IRA.

È possibile ritirare solo i soldi che hai contribuito

(non qualsiasi reddito che i soldi potrebbero aver guadagnato) dal tuo Roth IRA a volontà. Per i dettagli, vedere Come utilizzare il Roth IRA come un fondo di emergenza . Fintanto che non si ritira i guadagni (solo i contributi), non sarai soggetto a una penalità del 10%. 4. Devo revocare tutti i miei soldi dal mio IRA dopo aver ritirato? A partire dall'età 70 ½, è necessario iniziare a prendere le distribuzioni minime necessarie (RMD) dal tuo account IRA normale; questo non è necessario per Roth IRAs.L'importo del tuo RMD annuale è "calcolato prendendo il tuo saldo finale dell'anno precedente e dividendolo dalla tabella di aspettativa di vita fornita dall'IRS", afferma Amy Irvine, CFP®, Principale, Irvine Wealth Planning Strategies a Corning, NY " Questo è un ottimo foglio di lavoro ", aggiunge. La mancata presa delle distribuzioni minime richieste può comportare pene monetarie significative. È sempre possibile ritirare in qualsiasi momento la quantità minima richiesta.

5. Quanto posso contribuire ogni anno ad un account IRA?

Tutti i conti pensionistici hanno limiti di contribuzione annuale regolati periodicamente per il costo della vita. Nel 2017, il limite di contribuzione per un IRA regolare è di $ 5,500 se sei di età inferiore a 50 e $ 6, 500 se hai 50 anni o più. Roth IRA funzionano un po 'diversamente; la tua capacità di fare il massimo contributo è basata sul tuo stato di registrazione fiscale e sul tuo reddito lordo adjusted adjusted (MAGI). Mentre il tuo MAGI sale, il tuo contributo può essere ridotto e, in ultima analisi, sarà eliminato. Clicca qui per i dettagli.

La linea di fondo

Assicurati di essere soddisfatti delle risposte che hai raccolto a queste domande mentre procedi con i tuoi conti pensionistici. Così facendo può contribuire a risparmiare denaro, evitare potenziali problemi fiscali e garantire che gli investimenti scelti siano quelli giusti per te.