La crescente dipendenza dell'America in 401 (k) e in altri conti pensionistici a titolo definito è qualcosa di una spada a doppio taglio. Da un lato, perché gli investitori (non i pensionati) decidono come investire i fondi, hanno più controllo sui fondi necessari durante i loro anni successivi.

Ma sono passati i giorni in cui la maggior parte degli investitori può contare su un flusso di reddito prevedibile da una pensione a benefici definiti una volta terminata la loro carriera. Se il mercato prende una svolta sbagliata in un momento sbagliato, potrebbe significare perdere anni di risparmio fortemente guadagnati.

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Quando si tratta di investimenti a lungo termine, un grado di cautela può essere una virtù. Coloro che prevedono il prossimo mercato del mercato prima di arrivare sono in una posizione migliore per assorbire lo shock e mantenere il loro stile di vita attuale.

Ecco cosa puoi fare adesso per proteggere il tuo uovo di nido dalla inevitabile volatilità del mercato.

Mantenere il Mix Portfolio Destro

La cosa più importante che puoi fare per attenuare il rischio è diversificare il tuo portafoglio. Alcuni investitori credono di avere il loro risparmio in un fondo comune significa che sono in buone condizioni. Purtroppo, non è così semplice.

Ci sono due tipi chiave di diversificazione che ogni investitore dovrebbe utilizzare. Il primo è l'allocazione degli asset. Quella è la quantità di ciascuna classe di asset - siano esse azioni, obbligazioni o "equivalenti di cassa" come i fondi del mercato monetario - lei possiede.

Come regola generale, si desidera diminuire la tua esposizione a partecipazioni più rischiose (ad esempio piccoli cappelli) quando si avvicina alla pensione. Questi titoli tendono ad essere più volatili rispetto ai prestiti di alta qualità o ai fondi del mercato monetario, in modo da poter mettere gli investitori in un buco più grande quando l'economia va verso sud. Gli adulti più anziani, a differenza dei lavoratori più giovani, semplicemente non hanno abbastanza tempo per aspettare un recupero quando le scorte prendono un colpo. (Vedere Introduzione alle azioni di piccole capatte .)

Ecco perché è importante lavorare con un consulente finanziario e determinare l'allocazione degli asset che meglio si adatta alle tue età e obiettivi di investimento. Poiché le categorie di asset cresceranno o diminuiranno a tassi diversi nel tempo, è opportuno riequilibrare periodicamente il tuo account per mantenere l'allocazione coerente.

Dici che possiedi un portafoglio con il 55% delle aziende in borsa e il 45% in obbligazioni. Supponiamo che le scorte hanno avuto un grande anno e, a causa di questi guadagni, ora costituiscono il 60% del tuo account. Il riequilibrio significa vendere alcune delle azioni e acquistare abbondanti obbligazioni per mantenere il profilo di rischio complessivo.

"Avere un portafoglio con fondi obbligazionari può controbilanciare la volatilità del mercato. Allo stesso tempo, una quantità sufficiente di fondi azionari può contribuire a preservare l'inflazione principale e controbilanciare l'inflazione ", afferma Daniel Schutte, MBA, Credo Wealth Management, Denver, Colo.

L'altro tipo di diversificazione avviene all'interno di ogni categoria di asset. Se il 50% del vostro portafoglio è dedicato alle scorte, cerca un bel equilibrio tra le scorte di grandi e piccole capsule e tra i fondi orientati alla crescita e al valore. La maggior parte dei consiglieri suggerisce di avere una certa esposizione anche a fondi internazionali, in parte perché coinvolge il colpo di una crisi economica U. S.

Tenete presente che non tutte le obbligazioni sono create uguali. Ad esempio, il debito delle società con un basso livello di rating - conosciuto come "bonds junk" - è più strettamente correlato alle performance del mercato azionario rispetto ai titoli di prima classe. Quindi questi ultimi rappresentano un contrappeso migliore per gli stock nel tuo account.

"La maggior parte di noi nel mondo finanziario ha familiarità con la quilt di classe asset - l'immagine con tutte le caselle colorate che mostra quale classe di asset è stata eseguita al meglio per un determinato anno. Beh, si chiama una trapunta per una ragione …. i diversi colori - classi di asset - sono sparse in tutto il luogo da anno in anno! I mercati emergenti, ad esempio, sono stati al top nel 2007, in fondo nel 2008 e riportati in cima nel 2009. Negli ultimi 10-15 anni, molte classi di attività diverse sono state al primo posto ", afferma Carol Berger , CFP®, Berger Wealth Management, Peachtree City, Ga. "Con questa mancanza di un" modello ", per così dire, perché qualcuno potrebbe provare a prevedere quale supererà meglio? Questo è un modo per spiegare ai miei clienti l'importanza della diversificazione. “

L'obiettivo è quello di avere un corretto mix di risorse che storicamente non si innalzano o cadono esattamente nello stesso momento (vedi

Il ruolo del ribilanciamento ). Avere qualche soldo in mano

Coloro che sono già in pensione devono mantenere un delicato atto di bilanciamento. Per proteggere i loro asset, la maggior parte dei pianificatori finanziari suggerisce di avere almeno alcune azioni (vedere

È '100 Minus Your Age' obsoleta? ).

Allo stesso tempo, i pensionati devono essere più cauti nei loro investimenti perché non hanno il lungo orizzonte temporale che gli investitori più giovani fanno. Per salvaguardare le crisi economiche, alcuni professionisti dell'investimento suggeriscono di mantenere fino a cinque anni di spese in contanti o equivalenti, come le obbligazioni a breve termine, i certificati di deposito e le bollette del Tesoro.

"Quando si passa, la maggior parte delle spese dovrà essere relativamente stabile. Tuttavia, a volte, una grande spesa può venire inaspettatamente. Quando questo accade, non si può compensare lavorando più ore. Avrai bisogno di affrontare queste spese per immersione nei tuoi risparmi. L'ultima cosa che vuoi fare è prendere i soldi dai tuoi investimenti quando sono temporaneamente crollati a causa delle condizioni di mercato ", afferma Kirk Chisholm, responsabile patrimoniale al gruppo innovativo di consulenza a Lexington, Mass.

Se stai preoccupando che il tasso di inflazione crescerà e consumi al tuo potere d'acquisto, consideri di avere alcuni dei tuoi "equivalenti di cassa" sotto forma di titoli protetti dall'inflazione del Tesoro o da TIPS .Mentre il tasso di interesse su questi titoli è fisso, il valore nominale aumenta con l'Indice dei prezzi al consumo. Quindi se il tasso di inflazione raggiunge il 4% ogni anno, il tuo investimento cresce proprio insieme.

"Se è possibile ottenere un livello decente di reddito corrente da un TIP, la componente di aggiustamento dell'inflazione mantiene il potere d'acquisto del capitale intatto. Ricorda, però, se acquisti un TIP a un premio e entriamo in un periodo di deflazione, le future regolazioni dell'inflazione potrebbero essere negative ", spiega Stephen J. Taddie, CBE ™, CFM, partner di gestione, Stellar Capital Management, LLC, Phoenix,

Siate Disciplinati circa i Prelievi

Semplicemente, più soldi che avete scoiattolo via, la posizione migliore in cui dovresti essere in un mercato dell'orso dovesse sorgere. Questo può sembrare semplice, ma troppi pensionati trascendono in pensione, che conducono a cattive decisioni di investimento che sono fatte dalla disperazione.

L'antidoto: disciplina nelle tue abitudini di spesa. La maggior parte degli esperti suggerisce di ritirare non più del 3% al 5% dei fondi durante l'anno di pensionamento per mantenere uno stile di vita sostenibile. Da lì, è possibile regolare il tuo ritiro annuale per rispettare l'inflazione. Quindi, se si determina che è possibile prelevare $ 2 000 al mese nel primo anno e i prezzi al consumo aumenteranno del 3% ogni anno, il tuo allotment sarebbe cresciuto a $ 2, 060 entro l'anno due. Per i dettagli, vedere

Strategie per il ritiro del pensionamento

. Pianificando l'indennità di ritiro, si elimina la necessità di liquidare una grande somma di beni a prezzi di vendita a fuoco semplicemente per pagare le bollette. "Gli errori dei pensionati provengono più spesso dalla presa in esame troppo delle loro attività di pensionamento e di panico quando i mercati stanno lottando. Assicurati di avere un piano solido e bastone con esso ", dice Patrick Traverse, fondatore di MoneyCoach, Mt. Piacevole, S. C. Non lasciare che le emozioni prendano in considerazione

Se c'è una tendenza ad evitare quando si salva per la pensione, è impulsività. Quando le scorte fanno un tuffo, è tentato di cercare di ridurre le perdite vendendo azioni. Ma la maggior parte del tempo, gli investitori scelgono di agire dopo la recessione è in corso.

Sei meglio a stare al corso quando le cose sono ruvide. Se stai riequilibrando regolarmente il tuo nido di nido, puoi realmente acquistare più azioni quando il mercato è in discesa per mantenere l'assegnazione in assegno. Acquistando ad un livello basso o presso il basso, sei pronta a massimizzare i profitti quando il mercato rimbalza.

È altrettanto importante avere una mano ferma quando l'economia canticchia. Se stai ancora salvando per la pensione, resistete all'impegno di tagliare quando il tuo 401 (k) supera le aspettative. Il mercato avrà sempre alti e bassi. Coloro che sono davanti a aspettative prima di un mercato di orsi avrà sempre un tempo più facile gestire la ricaduta.

"La maggior parte delle persone pensa al rischio come" la dimensione della probabilità che potrebbe accadere qualcosa di negativo ". ' Non sono d'accordo. Il rischio è la dimensione della probabilità che qualcosa

inaspettato

possa verificarsi e che gli eventi imprevisti siano ugualmente probabili.È una curva a campana ", afferma John R. Frye, CFA, chief investment officer, Crane Asset Management, LLC, Beverly Hills, California." Se riuscirai a sopravvivere agli effetti a breve termine di una recessione, puoi permettersi di prendere rischi e non dovrebbe cadere per la nozione che si dovrebbe pagare un prezzo elevato per coprire via. Ho decine di clienti in pensione che sono rimasti completamente investiti (in titoli azionari) attraverso il meraviglioso mercato del 2008-2009. Sono tutti grati che abbiano fatto. " La linea inferiore Per sua natura, l'economia sperimenterà sempre dei cicli di boom e busto. Gli investitori che prendono un approccio disciplinato e diversificano il loro portafoglio sono quasi sempre in una posizione migliore quando sorge il prossimo mercato.