Sommario:
- Che cosa è il rischio di gestione?
- Trend di invecchiamento
- L'assicurazione sanitaria paga i costi per l'assistenza medica, il trattamento e l'attenzione, incluse le tasse mediche, le spese per ospedali e le spese di struttura, i costi di prescrizione e vari servizi correlati. L'assicurato paga per questa copertura attraverso premi, che non possono essere abbinati con il datore di lavoro dell'assicurato. I membri assicurati pagano solitamente un co-pay e / o deducibili quando ricevono servizi medici.
- L'assicurazione sulla vita paga un determinato importo di denaro al beneficiario o ai beneficiari dell'assicurato alla morte. L'obiettivo dell'assicurazione sulla vita è quello di fornire una protezione finanziaria ai beneficiari delle assicurazioni, che potrebbero includere membri della famiglia. Le politiche di vita a lungo termine segmentano la copertura entro i termini. Se l'assicurato supera la politica, non ci sono benefici da pagare.I premi diventano più costosi come i secoli assicurativi. Tutte le politiche di assicurazione sulla vita mantengono premi stabili, nonché un'opportunità per costruire risparmi. Quando un assicurato sceglie di annullare la sua politica di vita intera, può ricevere il valore determinato di rendimento in contanti. Gli individui possono anche prendere in prestito contro il valore di consegna in contanti.
- L'evasione è un metodo per mitigare il rischio senza partecipare ad attività che possono causare lesioni, malattie o morte. Mentre cresce, l'elenco delle attività continua a salire, poiché diventa fisicamente più duro per sopportare danni da incidenti e eventi imprevisti. Il rischio di morte da cancro al polmone è 22 volte più probabile per i fumatori maschi e 12 volte più probabile per i fumatori. La metà dei fumatori a lungo termine muore anteriormente all'età di 70 anni.
- La conservazione è il riconoscimento e l'accettazione di un rischio come dato. Di solito questo rischio accettato è un costo per contribuire a compensare i rischi più alti lungo la strada, ad esempio optando per scegliere un piano di assicurazione sanitaria premio più basso che porta un tasso deducibile più elevato. Il rischio iniziale è il costo di dover pagare più spese mediche out-of-pocket se emergono problemi di salute. Se il problema diventa più grave o pericoloso per la vita, i benefici per l'assicurazione sanitaria sono disponibili per coprire la maggior parte dei costi oltre la franchigia. Se l'individuo non ha gravi problemi di salute che garantiscano ulteriori spese mediche per l'anno, allora evita i pagamenti in tasca, riducendo al minimo il rischio più grande.
- La condivisione del rischio è spesso attuata attraverso benefici a datori di lavoro che consentono all'azienda di pagare una parte dei premi assicurativi con il dipendente. Le aziende più grandi con più dipendenti possono negoziare tariffe ancora minori, a causa delle economie di scala che portano alla tavola. In sostanza, questo condivide il rischio con la società e tutti i dipendenti che partecipano ai benefici assicurativi. La condivisione è un metodo per ridurre i costi per ridurre al minimo il rischio di ritenzione. Gli individui possono trovarlo nel loro migliore interesse per partecipare a condividere il rischio con l'associazione dei datori di lavoro e dei piani di assicurazione sulla vita.
- L'utilizzo dell'assicurazione è il metodo di trasferimento del rischio da parte dell'individuo all'assicuratore. Le compagnie di assicurazione assumono il rischio finanziario in cambio di una tassa nota come premio. Il contratto tra l'assicuratore e l'individuo è documentato nel contratto di assicurazione. Il contratto stabilisce tutte le clausole e le condizioni che devono essere soddisfatte e mantenute per assicuratore per assumersi la responsabilità finanziaria di coprire il rischio.
- Questo metodo di controllo dei rischi cerca di minimizzare la perdita, anziché eliminarlo completamente. Pur accettando il rischio, rimane concentrata sul mantenimento della perdita contenuta e impedendone la diffusione. Gli assicuratori sanitari incoraggiano visite di assistenza preventiva, spesso prive di co-pagamenti, in cui i membri possono ricevere controlli annuali e esami fisici. Gli assicuratori comprendono che l'individuazione di potenziali problemi di salute e l'amministrazione delle cure preventive possono contribuire a ridurre al minimo i costi medici a lungo termine. Molti piani sanitari forniscono anche sconti a palestre e centri benessere come un altro mezzo di prevenzione e riduzione per mantenere i membri attivi e sani.
I metodi di base per la gestione del rischio possono applicarsi a tutte le facce della vita di un individuo. Dato che la popolazione continua ad invecchiare, gli individui incontrano più rischio con i cambiamenti degli stili di vita, le carriere e le condizioni sanitarie ei rischi per la salute e la vita crescono proporzionalmente all'età. La gestione del rischio prudente può offrire a lungo termine. Ecco una guida rapida per gestire il rischio con un focus sull'assistenza sanitaria e sull'assicurazione sulla vita.
Che cosa è il rischio di gestione?
Il rischio accompagna tutte le decisioni nella vita. Il rischio puro è quello che comporta solo la possibilità di una perdita senza potenziale di guadagno, come il benessere di un individuo. Ciò differisce dal rischio speculativo, che viene preso per l'opportunità di guadagnare, come ad esempio investire nel mercato azionario. Gestire il rischio puro comporta il processo di identificazione, valutazione e sottosviluppo dei rischi per la salute e la vita di un individuo. Questa è una strategia difensiva per prepararsi all'inaspettato. Determinare come i risultati del rischio influenzano finanziariamente un individuo se un potenziale rischio viene realizzato e progettando di mitigare tali rischi è lo scopo della gestione del rischio.
Trend di invecchiamento
Le persone vivono più a lungo. I centri per il controllo e la prevenzione delle malattie (CDC) hanno riferito che, a partire dal 2014, l'aspettativa di vita media è di 78. 8 anni negli Stati Uniti, un aumento del 0,4% rispetto al 2013. L'aspettativa di vita femminile è di 81,2% e la speranza di vita maschile è 76. 4 anni. Secondo il rapporto U. S. Census Bureau dell'anno 2005, la popolazione 65 e quella più anziana dovrebbe raddoppiare dal 7 al 14% in 69 anni e triplicare al 21% negli 89 anni, a livello nazionale. Con lunghezze di vita più lunghe, la gestione dei rischi diventa una priorità assoluta.
Come la gente invecchia, le sue capacità, come il tempo di reazione, la resistenza, il sistema immunitario, le funzioni del corpo, i sensi e la stabilità psicologica, si degradano. Questo li rende più soggetti a rischi che possono essere stati presi in prestito in età più giovane.Assicurazione sanitaria
L'assicurazione sanitaria paga i costi per l'assistenza medica, il trattamento e l'attenzione, incluse le tasse mediche, le spese per ospedali e le spese di struttura, i costi di prescrizione e vari servizi correlati. L'assicurato paga per questa copertura attraverso premi, che non possono essere abbinati con il datore di lavoro dell'assicurato. I membri assicurati pagano solitamente un co-pay e / o deducibili quando ricevono servizi medici.
Assicurazione sulla vita
L'assicurazione sulla vita paga un determinato importo di denaro al beneficiario o ai beneficiari dell'assicurato alla morte. L'obiettivo dell'assicurazione sulla vita è quello di fornire una protezione finanziaria ai beneficiari delle assicurazioni, che potrebbero includere membri della famiglia. Le politiche di vita a lungo termine segmentano la copertura entro i termini. Se l'assicurato supera la politica, non ci sono benefici da pagare.I premi diventano più costosi come i secoli assicurativi. Tutte le politiche di assicurazione sulla vita mantengono premi stabili, nonché un'opportunità per costruire risparmi. Quando un assicurato sceglie di annullare la sua politica di vita intera, può ricevere il valore determinato di rendimento in contanti. Gli individui possono anche prendere in prestito contro il valore di consegna in contanti.
Quanto segue sono cinque metodi fondamentali per gestire il rischio puro.
Evitare
L'evasione è un metodo per mitigare il rischio senza partecipare ad attività che possono causare lesioni, malattie o morte. Mentre cresce, l'elenco delle attività continua a salire, poiché diventa fisicamente più duro per sopportare danni da incidenti e eventi imprevisti. Il rischio di morte da cancro al polmone è 22 volte più probabile per i fumatori maschi e 12 volte più probabile per i fumatori. La metà dei fumatori a lungo termine muore anteriormente all'età di 70 anni.
Le compagnie di assicurazione sulla vita mitigano questo rischio alla loro estremità aumentando i premi a più del 400% per i fumatori che non fumatori. Quel premio aumenta ancora di più quando l'individuo cresce più anziano. Gli assicuratori di salute in genere caricano premi da 15 a 20% più alti per i fumatori. Sotto l'Affordable Health Care Act, noto anche come Obamacare, gli assicuratori sanitari sono in grado di aumentare i premi in base all'età, alla geografia, alla dimensione della famiglia e allo stato di fumo. La legge prevede un premio supplementare del 50% per i fumatori.
Retention
La conservazione è il riconoscimento e l'accettazione di un rischio come dato. Di solito questo rischio accettato è un costo per contribuire a compensare i rischi più alti lungo la strada, ad esempio optando per scegliere un piano di assicurazione sanitaria premio più basso che porta un tasso deducibile più elevato. Il rischio iniziale è il costo di dover pagare più spese mediche out-of-pocket se emergono problemi di salute. Se il problema diventa più grave o pericoloso per la vita, i benefici per l'assicurazione sanitaria sono disponibili per coprire la maggior parte dei costi oltre la franchigia. Se l'individuo non ha gravi problemi di salute che garantiscano ulteriori spese mediche per l'anno, allora evita i pagamenti in tasca, riducendo al minimo il rischio più grande.
Condivisione
La condivisione del rischio è spesso attuata attraverso benefici a datori di lavoro che consentono all'azienda di pagare una parte dei premi assicurativi con il dipendente. Le aziende più grandi con più dipendenti possono negoziare tariffe ancora minori, a causa delle economie di scala che portano alla tavola. In sostanza, questo condivide il rischio con la società e tutti i dipendenti che partecipano ai benefici assicurativi. La condivisione è un metodo per ridurre i costi per ridurre al minimo il rischio di ritenzione. Gli individui possono trovarlo nel loro migliore interesse per partecipare a condividere il rischio con l'associazione dei datori di lavoro e dei piani di assicurazione sulla vita.
Questo concetto è un tema strutturale dietro gli scambi di assicurazione sanitaria dello stato mandato da "Obamacare". La comprensione è che con più partecipanti che condividono i rischi, i costi dei premi dovrebbero diminuire proporzionalmente. Se l'obiettivo previsto è raggiunto è in discussione, come i premi assicurativi di salute continuano ad aumentare ogni anno.Dalla prospettiva della compagnia di assicurazione malattia, i premi da membri sani dovrebbero compensare le spese per i membri malati. In passato, le compagnie di assicurazione potrebbero mitigare alcuni dei rischi durante il processo di iscrizione limitando o negando la copertura ad individui con condizioni mediche preesistenti.
Rifiutando di coprire gli individui associati ai maggiori costi medici, gli assicuratori sono stati in grado di gestire meglio i costi. L'eccezione era all'interno dei piani di gruppo. Dal momento che Obamacare è stato firmato in legge nel 2010, con importanti avvisi di implementazione nel 2014, gli assicuratori non possono più negare la copertura in base a condizioni preesistenti o per motivi di salute, ad eccezione dell'assicurazione sanitaria a breve termine. Ciò ha comportato costi di sky-rocketing che possono essere mitigati solo aumentando i premi in tutto il forum per tutti i membri.
Trasferimento
L'utilizzo dell'assicurazione è il metodo di trasferimento del rischio da parte dell'individuo all'assicuratore. Le compagnie di assicurazione assumono il rischio finanziario in cambio di una tassa nota come premio. Il contratto tra l'assicuratore e l'individuo è documentato nel contratto di assicurazione. Il contratto stabilisce tutte le clausole e le condizioni che devono essere soddisfatte e mantenute per assicuratore per assumersi la responsabilità finanziaria di coprire il rischio.
Prevenzione e riduzione delle perdite
Questo metodo di controllo dei rischi cerca di minimizzare la perdita, anziché eliminarlo completamente. Pur accettando il rischio, rimane concentrata sul mantenimento della perdita contenuta e impedendone la diffusione. Gli assicuratori sanitari incoraggiano visite di assistenza preventiva, spesso prive di co-pagamenti, in cui i membri possono ricevere controlli annuali e esami fisici. Gli assicuratori comprendono che l'individuazione di potenziali problemi di salute e l'amministrazione delle cure preventive possono contribuire a ridurre al minimo i costi medici a lungo termine. Molti piani sanitari forniscono anche sconti a palestre e centri benessere come un altro mezzo di prevenzione e riduzione per mantenere i membri attivi e sani.
Accettando i termini e le condizioni e pagando i premi, un individuo è riuscito a trasferire la maggior parte, se non tutti, il rischio per l'assicuratore. L'assicuratore applica attentamente molte statistiche e algoritmi per determinare in modo preciso i corrispettivi premi adeguati alla copertura richiesta. Quando vengono presentati crediti, l'assicuratore conferma se le condizioni sono soddisfatte per fornire la vincita contrattuale per il risultato del rischio.
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