Per molte persone, l'assicurazione sulla vita non è un acquisto un tempo. Ci sono molti motivi per cui sostituire la loro politica con una nuova - per ottenere più o meno copertura, per abbassare il pagamento dei premi o per una politica più adatta alle loro esigenze. Tuttavia, a volte le persone sono invitate a sostituire le proprie politiche per ragioni che non sono nel loro interesse, e per questo ci sono alcune regole molto severe, leggi e regolamenti in vigore per proteggerli da tali sostituzioni.

Il problema con i rimontaggi

La sostituzione di una polizza di assicurazione sulla vita non è semplice come lo scambio di una polizza di assicurazione auto per un altro. Ci sono diversi fattori che possono influire negativamente sulla copertura assicurativa e sui costi futuri. Anche se un rimontaggio potrebbe migliorare la copertura o ridurre l'importo del premio, i contratti di assicurazione sulla vita includono alcune restrizioni che potrebbero mettere a rischio il rischio di un obbligato contraente. Ad esempio, i contratti di assicurazione sulla vita includono tipicamente un periodo di contestabilità, di solito due anni, durante il quale, se l'assicurato muore, l'assicuratore della vita potrebbe contestare la richiesta in base a qualsiasi falsa dichiarazione effettuata sull'applicazione. Quando un contraente sostituisce una politica, il periodo di contestabilità ricomincia da capo, come pure l'esclusione suicida, che consente all'assicuratore di negare una domanda se la morte dell'assicurato è causata da suicidi entro i primi due anni.

Per le politiche di valore in denaro, come la vita intera, la vita universale o la vita variabile, esistono complessità aggiuntive che potrebbero rendere meno desiderabile una sostituzione. Ad esempio, alcune politiche includono le commissioni di consegna, che vengono addebitate quando la politica viene ceduta o i valori in denaro vengono ritirati in un determinato periodo di tempo. La tassa viene addebitata su qualsiasi importo di valori in contanti ceduti sopra un determinato importo, ad esempio il 10% del valore del conto. Le commissioni partono in alto all'inizio del periodo di consegna e vengono ridotte ogni anno fino a raggiungere zero. Un contraente che sostituisce una politica mentre è ancora entro il periodo di consegna deve pagare la tassa per trasferire il valore in denaro da una politica all'altra.

C'è anche la questione della sconfitta da parte degli agenti di assicurazione sulla vita, che è la pratica di persuadere un assicurato a sostituire una politica per guadagnare una nuova commissione. È per tutti questi motivi che l'industria assicurativa, attraverso i servizi assicurativi statali e l'Associazione Nazionale dei Commissari delle Assicurazioni (NAIC), hanno stabilito procedure che devono essere seguite da assicuratori di vita e dai loro agenti e broker contratti.

Regolamenti e procedure di sostituzione

Mentre ogni reparto statale dell'assicurazione è autorizzato a rilasciare proprie regole e procedure specifiche per i rimontaggi, è tenuto a rispettare il regolamento modello stabilito dal NAIC.Il regolamento modello stabilisce requisiti minimi che devono essere inclusi nelle procedure di sostituzione di ciascun Stato che devono essere seguite dagli assicuratori e dai produttori che si occupano della sostituzione.

Il meccanismo di attivazione per le procedure di sostituzione è un paio di domande tipicamente richieste sull'applicazione di assicurazione sulla vita, ad esempio, "Avete attualmente una polizza di assicurazione sulla vita? "E" Vuoi sostituire la tua politica attuale con una nuova? "Una risposta" yes "a entrambi provoca un processo chiaramente definito per gestire la sostituzione: informare il contraente delle implicazioni di una sostituzione; presentando un avviso di sostituzione firmato dall'assicurato e dall'agente presso l'assicuratore in sostituzione, che è l'impresa che propone di emettere una nuova politica, e l'assicuratore esistente, che è la società la cui politica è stata sostituita; e fornendo all'assicurato una copia cartacea di tutti i materiali di vendita utilizzati che portano alla transazione.

L'assicuratore è tenuto a dimostrare che sono in atto procedure di sostituzione statali, tra cui la formazione dei produttori e un sistema di monitoraggio delle attività di sostituzione di tutti i produttori.

Il regolamento modello stabilisce anche sanzioni per violazioni, che potrebbero includere la revoca o la sospensione della licenza di assicurazione di un produttore o di una società e una multa monetaria. In determinate circostanze, un assicuratore potrebbe essere ordinato di fare restituzione o ripristinare i valori politici e monetari per il contraente.