L'assicurazione sulla vita è una parte importante ma spesso fraintesa del processo di pianificazione finanziaria. Sapere chi ha bisogno di assicurazione sulla vita, come funziona e i diversi tipi di assicurazioni possono aiutare i consumatori a prendere decisioni informate su questo prodotto.

Chi ha bisogno di assicurazioni sulla vita?

Le persone che hanno un coniuge oi figli che dipendono da loro finanziariamente hanno bisogno di una polizza di assicurazione sulla vita. Inoltre, chiunque abbia un ex coniuge, un partner di vita, genitori finanziariamente dipendenti o fratelli finanziari dipendenti dovrebbero anche acquistare l'assicurazione sulla vita. Le persone che sono finanziariamente indipendenti e non hanno figli o coniugi hanno difficoltà a disporre di un'assicurazione sulla vita.

L'assicurazione sulla vita non dovrebbe essere considerata un investimento, ma piuttosto come strumento di gestione dei rischi e una protezione contro le conseguenze finanziarie della perdita di vita. Pertanto, quando si acquista una politica, considerare i costi che i propri cari dovrebbero affrontare se è morto. Ad esempio, un individuo con un grande debito in sospeso, come mutui e prestiti per studenti, o una grande famiglia, richiede probabilmente una politica più grande di un individuo con una famiglia più piccola e pochi obblighi finanziari.

Chi ha bisogno di una durata di assicurazione?

La maggior parte delle assicurazioni sulla vita rientra in una delle due categorie: assicurazione sulla vita a lungo termine e assicurazione sulla vita permanente. La durata della vita è l'assicurazione sulla vita più accessibile ed ampiamente disponibile. I criteri di durata, spesso forniti da un datore di lavoro, forniscono copertura ad un individuo per un determinato termine o un periodo di tempo. Un termine tipico potrebbe essere di 10, 20 o 30 anni. Una politica di termine paga un vantaggio solo se l'assicurato muore durante il termine. La maggior parte delle politiche di assicurazione sulla vita a lungo termine paga lo stesso beneficio durante tutto il termine, anche se con alcune politiche, la prestazione di morte cade nel corso del termine della politica.

L'assicurazione a termine è una buona opzione per i più piccoli e le famiglie che hanno bisogno di protezione a prezzi accessibili per un periodo di tempo indicato nel caso in cui un reddito primario muore. Alla fine del termine, l'individuo potrebbe essere più finanziariamente sicuro e meno bisogno di copertura, così l'assicurazione a lungo termine fornisce un modo per gestire il rischio per i più giovani, più finanziariamente vulnerabili. Se non viene offerto tramite un datore di lavoro, l'assicurazione termine richiede di solito un esame medico. Un altro vantaggio dell'assicurazione a termine è la sua semplicità e trasparenza. Il termine mercato delle assicurazioni è competitivo, in modo che i consumatori possano acquistare e confrontare i prezzi facilmente.

Chi ha bisogno di un'assicurazione permanente?

A differenza dell'assicurazione a termine, che fornisce solo copertura per un determinato termine, l'assicurazione permanente fornisce in genere protezione per tutta la vita assicurata. L'assicurazione permanente accumula un valore in contanti, che l'assicurato può prendere in prestito a titolo gratuito.Tuttavia, poiché la copertura permanente è più completa, i suoi premi sono di solito superiori ai premi per l'assicurazione a lungo termine.

L'assicurazione permanente può essere una buona opzione per i singoli individui ad alta reti (HNWI) che necessitano di contanti per pagare le imposte federali sulle proiezioni. Gli individui che hanno elevati livelli di debito possono anche beneficiare di una politica permanente. Poiché alcune leggi statali proteggono i premi in denaro e quelli di morte delle polizze assicurative da crediti dei creditori, i titolari di polizze permanenti possono utilizzare i benefici di una politica permanente senza il rischio di una sentenza o di un pregiudizio contro la politica. L'assicurazione vita permanente inoltre costringe gli individui a risparmiare denaro. Infatti, alcune politiche pagano interessanti tassi di interesse fiscali differiti agli assicurati. I pensionati, ad esempio, possono utilizzare una politica permanente per garantire che i loro figli ricevano un'eredità mentre hanno i fondi per ritirarsi. Tuttavia, la maggior parte dei pensionati non necessita di assicurazione sulla vita quando si ritirano, a meno che non abbiano ancora dipendenti o che devono pagare le spese funebri.

La linea inferiore

Conoscere e comprendere i diversi tipi di assicurazione sulla vita dovrebbe aiutare i consumatori a restringere le loro scelte. Per cominciare, gli individui devono controllare con i loro datori di lavoro per vedere che copertura che essi ricevono. In molti casi, questa assicurazione è inadeguata per gli individui con famiglie numerose e con notevoli obblighi finanziari. Tuttavia, gli individui con politiche sponsorizzate dal datore di lavoro possono integrare le proprie politiche con un'assicurazione o una copertura assicurativa sponsorizzata dal datore di lavoro attraverso società private. In definitiva, la copertura giusta può consistere in una combinazione di diverse politiche. Gli individui devono parlare con un agente autorizzato per valutare le loro esigenze.