Quanto potrò passare in pensione? Questa è una delle domande più importanti e difficili da rispondere quando i clienti pianificano il loro pensionamento. Questo è, naturalmente, l'essenza del lavoro di pianificazione pensionistica che fai per i tuoi clienti.

Una regola generale spesso utilizzata dai consulenti finanziari è la capacità di sostituire l'80% del tuo reddito anticipato durante il pensionamento. Ciò sarebbe da tutte le fonti, tra cui toccare i conti di pensione e altri risparmi, sicurezza sociale e pensioni, tra gli altri. Nel corso degli anni alcuni hanno espresso preoccupazioni circa se la regola dell'80% fosse valida per la spesa per la pensione. (Per ulteriori informazioni, vedere: Consulenti: avere i clienti in cerca di pensione per dimensione .)

Tendenze

Mentre le situazioni di ogni cliente sono diverse, uno studio recente dell'Istituto di Ricerca per i dipendenti (EBRI) mostra alcune tendenze qui.

L'indagine ha mostrato che la spesa è diminuita nel corso dei quattro anni in pensione, ma poi ha livellato a 12. 5% al ​​di sotto dei livelli di pre-pensionamento.

• In media, le spese per la famiglia sono cadute in pensione. Tuttavia, nei primi due anni di pensione 45. 9% delle famiglie intervistate hanno speso più di pensionamento di quanto non avessero fatto prima del pensionamento. Dal sesto anno di pensionamento questa cifra scende al 33,4% delle famiglie.
• Le famiglie che hanno speso più durante i primi due anni di pensionamento non erano solo famiglie di reddito più elevato, ma si sono diffuse in una vasta gamma di livelli di reddito.
• Molto poco di questa spesa si è verificato sui beni durevoli.
• Il trasporto era la categoria di spesa che ha mostrato il maggior declino nei primi due anni di pensionamento, con un decremento più piccolo negli anni successivi.
• La famiglia mediana dell'indagine aveva un pagamento ipotecario prima della pensione e nessuno dopo aver ritirato.
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Nel complesso i più grandi tagli di spesa una volta che qualcuno si ritira entra nei primi due anni di pensionamento. Intuitivamente ciò ha senso nel fatto che una volta che qualcuno smette di lavorare non contribuirà una percentuale del loro stipendio al loro 401 (k), che potrebbe essere pari al 15% del compenso o più. I costi di spostamento diminuiranno così come le spese di abbigliamento per il lavoro e le spese di pulizia a secco. Per coloro che lavorano in aree come l'infermieristica che potrebbero richiedere l'uniforme, anche questi costi vanno. (Per ulteriori informazioni, vedere:

Come gli amministratori possono gestire il pensionamento in evoluzione .)

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Da dove vengono i soldi?

Il flip side di quanto spenderete in pensione è quanto si può generare ogni mese da varie fonti di reddito da pensione. Guardiamo a qualcuno che guadagnava $ 100.000 all'anno prima del pensionamento. Utilizzando la regola del pollice dell'80%, avrebbero bisogno di generare 80.000 dollari su base lorda ogni anno. Se questa è una coppia sposata ei loro benefici combinati di sicurezza sociale sono $ 3, 500 al mese, questo equivale a $ 42.000 lasciando $ 38.000 da altre fonti.Se utilizziamo la regola del 4% per i prelievi, questo equivarrebbe ad un uovo di 950.000 dollari, che potrebbe essere costituito da IRA, da conti 401 (k), da soldi imponibili o da altre fonti.

Se il cliente ha un uovo sufficiente per sostenere i ritiri desiderati, allora tutto va bene, almeno per ora. Si noti che la regola del 4% è un'altra regola generale e non un sostituto per effettuare effettive proiezioni finanziarie e di prelievo di pensione. È un buon strumento di stima "indietro del tovagliolo" per i nostri scopi.

. Se l'uovo di nido del cliente presenta una mancanza, allora come tuo consulente finanziario dovrai entrare e aiutarti a pianificare e adattare. Se è un'opzione, forse potrebbero essere in grado di lavorare alcuni anni supplementari prima di ritirarsi o di andare in pensione a tempo pieno. Questo può aiutare in diversi modi: Ritarderanno a toccare il loro uovo di nido per alcuni anni potenzialmente consentendo di crescere una quantità aggiuntiva.

Possono potenzialmente contribuire al loro piano di pensionamento sul posto di lavoro per alcuni anni supplementari.

• Possono ritardare l'assunzione della previdenza sociale, permettendo loro di aumentare i crediti in ritardo.
• Secondo un'indagine dell'AARP, il 37% degli intervistati ha indicato che stavano progettando di lavorare sia a tempo pieno che a tempo parziale durante il pensionamento, in modo da diventare un modo più comune per i pensionati per compensare eventuali carenze nel risparmio di pensione. (Per ulteriori informazioni, vedere:
• Suggerimenti per ritardare i vantaggi della previdenza sociale

.) Spese di paragone L'altro lato dell'equazione, ovviamente, risente di spendere la spesa in pensione. Se il vostro cliente guarda le loro varie fonti di reddito da pensione e si presentano brevi rispetto al loro livello di spesa desiderato, allora è tempo per loro di affinare le proprie matite per così dire. Come terzi indipendenti sei in una posizione eccellente per aiutare i tuoi clienti a rivedere e adattare il loro budget di spesa per la pensione. La maggior parte di noi ha "grasso" nei nostri budget, sia in pensione che in lavoro. Spesso le spese possono essere tagliate senza influire materialmente sulla nostra qualità di vita.

La linea inferiore

Uno studio condotto dall'EBRI ha dimostrato che l'80% di regola generale per la spesa per la pensione, rispetto a quella che la gente ha trascorso prima della pensione, è probabilmente ragionevole. Certamente la situazione e la spesa di tutti saranno diversi. Questa è un'area chiave in cui i consulenti finanziari possono aiutare i propri clienti mentre si preparano a ritirarsi. (Per ulteriori informazioni, vedere:

Quando il pensionamento è intorno all'angolo

.)