Un paio di pianificazione per il pensionamento ha una serie di decisioni da fare. Uno di questi è quando richiedere i benefici di sicurezza sociale.

Mentre il famoso file-e-sospensione con un'applicazione ristretta per la strategia dei benefici per sposi andrà via dopo il 30 aprile 2016, ci sono altre considerazioni per le coppie. Ecco alcune opzioni per pensare ai clienti quando si tratta della tempistica di rivendicare la sicurezza sociale, se uno o entrambi dovrebbero pretendere presto e alcune altre considerazioni. (Per la lettura correlata, vedere: Registrazione anticipata per la sicurezza sociale: quando fa senso. )

Quando ritardare i vantaggi di richiedere

In attesa di chiedere prestazioni dopo l'età 62, si ottiene un vantaggio maggiore. La differenza tra l'assunzione all'età di 62 anni e l'attesa fino all'età di 66 anni per coloro la cui età totale di pensionamento (FRA) è di 66 è di circa il 25%. La differenza tra la rivendicazione al loro FRA di 66 e l'attesa fino all'età di 70 per richiedere è un'altra 8% all'anno.

Non solo aumenta il beneficio di ciascun coniuge, aumenta anche il beneficio del sopravvissuto che potrebbe essere utilizzato da un coniuge superstite. Inoltre, qualsiasi costo futuro di aumento di vita sarebbe basato su questi maggiori indennizzi iniziali.

Il ritardo funziona bene per i clienti che:

• hanno un'aspettativa di vita normale o lunga e sono vicini tra loro nell'età.
• Hanno abbastanza risparmi per sostenere i loro bisogni di stile di vita fino a quando non cominciano a raccogliere benefici.
• stanno lavorando in pensione e hanno un po 'di livelli simili di reddito e benefici. In questo caso, il beneficio del superstite sarebbe probabilmente più di una preoccupazione rispetto ai benefici sposo che sono meno probabilità di essere mai utilizzati.

C'è un punto di rottura in termini di quanto tempo ciascuno vive per determinare se l'aspettativa è stata vantaggiosa in termini di prestazioni totali di vita. Ci sono stati diversi studi su questo argomento; la maggior parte indica che il punto di rottura tra l'attesa fino all'età 70 o la rivendicazione sin dall'età di 62 si verifica da circa 85 anni, in base allo studio e alla sua metodologia. ) Quando richiedere

Richiamare i tuoi vantaggi già nell'età di 62 anni e in qualsiasi momento prima che la tua FRA possa avere un senso (per leggere connessioni, vedere:

4 modi insoliti per aumentare i vantaggi di sicurezza sociale. per le coppie di clienti sotto diversi scenari. Se uno o entrambi i coniugi hanno problemi di salute e possono sentire che la loro aspettativa di vita è più corta del normale, allora i vantaggi dell'attesa possono essere ridotti o addirittura negati. Mentre nessuno può prevedere la propria longevità, coloro che hanno storia familiare di problemi di salute sfavorevoli potrebbero considerare questa strada, sia per uno che per entrambi i coniugi.

Un'altra situazione in cui ha senso il file in anticipo è se un cliente ha bisogno del denaro. Questo potrebbe essere per qualsiasi numero di motivi.

Chiunque esamina il deposito di prestazioni prima della loro FRA deve capire che se hanno guadagnato un reddito superiore a $ 15,720 nel 2016, la loro prestazione sarà ridotta di un dollaro per ogni due dollari di reddito guadagnato su tale importo.

Ritardare la richiesta di un guadagno superiore

Può anche avere senso per il coniuge più redditizio ritardare il loro vantaggio il più a lungo possibile - e fino all'età di 70 anni, se possibile. L'altro coniuge potrebbe quindi presentarsi a vantaggio già all'età di 62 anni.

Cosa significa massimizzare il beneficio per il coniuge più elevato di guadagno, pur fornendo anche il beneficio massimo di superstite per l'altro coniuge se il coniuge più guadagnato prima morisse. Dopo la sua morte, il coniuge superstite otterrà il loro vantaggio superiore. Inoltre, dall'altro coniuge prendendo vantaggio in anticipo, la coppia gode del beneficio del beneficio del coniuge inferiore a guadagno per gli anni fino a che non entra in gioco il vantaggio più elevato (per la lettura correlata, vedere: Strategie per la sicurezza sociale: cosa è meglio fare )

Mentre il file e sospende con un'applicazione ristretta per una strategia di beneficio sposo, si allontana dopo il 30 aprile 2016, quelli che sono nati prima del 1954 sono grandfathered fino a essere in grado di presentare un'applicazione limitata per ricevere un beneficio sposo basato sul reddito dei coniugi. La differenza dalle regole attuali è che, per essere in grado di ricevere il beneficio sposo, il loro coniuge deve effettivamente trarre vantaggio da soli.

Questo scenario funziona molto bene se c'è abbastanza di una differenza di età tra i coniugi in cui un coniuge sta prendendo il loro bene comunque. In questo caso, quando il coniuge più giovane raggiunge il proprio FRA, può presentare un'applicazione ristretta e ricevere un beneficio sposo uguale a una metà dell'aiuto dell'altro sposo.

Come prima, ciò consente loro di crescere fino all'età di 70 anni quando hanno la possibilità di passare alla propria prestazione o continuare a ricevere il beneficio sposo, se superiore. Inoltre, se il coniuge più anziano muore prima, il coniuge più giovane avrebbe la possibilità di trarre un beneficio sopravvissuto uguale al beneficio del coniuge defunto se fosse superiore al proprio beneficio.

) Questo può anche funzionare con i coniugi che sono vicini all'età e sono vicini in termini di livelli di beneficio, a patto che almeno uno è sopravvissuto dentro Se un coniuge sta prendendo il loro vantaggio, l'altro coniuge può fare l'applicazione ristretta e disegnare un beneficio sposo dopo aver raggiunto il loro FRA. Come prima, il coniuge che esegue l'applicazione ristretta riceverà il beneficio sposo, lasciando che il proprio beneficio cresca idealmente fino all'età di 70 anni. Mentre il coniuge che sostiene il loro beneficio non sarà in grado di far crescere i propri vantaggi fino all'età di 70 anni, il vantaggio complessivo aggiunto di trarre il beneficio sposo e consentendo loro di continuare a crescere potrà funzionare bene per la coppia su base combinata.

La riga inferiore

Nonostante siano andati via, ci sono ancora altre strategie e tattiche che le coppie possono utilizzare per decidere quando richiedere i loro vantaggi. I consulenti finanziari possono svolgere un ruolo fondamentale nell'aiutare i loro clienti a navigare sulle loro opzioni e integrare la migliore strategia per la loro situazione nei loro sforzi di pianificazione generale per la pensione. Ciò include il coordinamento della tempistica di ricorrere ai benefici con il piano di ritiro del cliente e di ogni impegno di pianificazione fiscale. (Per la lettura correlata, vedere:

Come sono i benefici del coniuge calcolati per la sicurezza sociale?

)