Colpire il tuo obiettivo di pensionamento è come lanciare un dardo ad un bersaglio in movimento. Gli investitori tipici devono tenere conto di diversi fattori che influenzano la salute del loro uovo di nido. La maggior parte delle persone prende in considerazione fattori quali le tasse, la loro aspettativa di vita e la disponibilità di programmi federali come la sicurezza sociale, ma molti trascurano di considerare i costi imprevedibili di un numero meno visibile - l'inflazione.

In questo articolo esploreremo le basi dell'inflazione, come influirà sulla forza del portafoglio di pensionamento e sui modi per proteggersi contro di essa.

Che cos'è l'inflazione?

Per essere breve, l'inflazione è quando il prezzo medio delle merci e dei servizi aumenta nel tempo. Ad esempio, il consumatore tipico potrebbe aver potuto acquistare una libbra di bistecca, una dozzina di uova e una pagnotta di pane per meno di 5 dollari negli anni '50. Tuttavia, sappiamo che la stessa lista di generi alimentari sarebbe costata molto più oggi - chiaramente $ 5 è andato molto oltre 60 anni fa.

Gli economisti non hanno raggiunto un consenso su ciò che provoca l'inflazione, ma ci sono due spiegazioni predominanti.

L'inflazione del tasso di domanda spiega i prezzi più elevati in conseguenza della domanda e dell'offerta. Quando le merci diventano scarse nei periodi di forte domanda, i commercianti sono in grado di vendere merci per più e i consumatori sono disposti a spendere di più per loro.

I sostenitori dell'inflazione del costo-spinta credono che i prezzi aumentino quando le aziende devono pagare di più per produrre lo stesso bene o il servizio. I costi aggiuntivi in ​​salari più alti, nuove tasse o tariffe di importazione sono poi passati al consumatore. (Per ulteriori informazioni su questo argomento, vedere Inflazione costo-pressione all'inflazione di domanda-tiro .)

L'inflazione può essere buona o cattiva a seconda della situazione finanziaria. Supponendo che i salari crescano con l'inflazione, le persone con grandi prestiti in sospeso saranno in grado di pagare i loro debiti più velocemente del previsto. Tuttavia, i prezzi di articoli di uso quotidiano aumenteranno, il che ha il potenziale di abbassare milioni di standard di vita dei popoli.

Come l'inflazione influenza l'uovo di nido

Quando i consumatori iniziano per primi a risparmiare e investire, tendono a impostare una somma arbitraria di denaro, come $ 1 milione, come obiettivo di pensionamento. Mentre 1 milione di dollari potrebbero essere sufficienti per sostenere molte persone durante il pensionamento oggi, non c'è garanzia che si verificherà in futuro.

Negli ultimi 100 anni l'inflazione ha registrato una media di circa il 21% all'anno. L'inflazione è stata relativamente bassa dagli anni '90, ma è stata abbastanza alta negli anni 70, raggiungendo il 14% nel 1980.

Quando si pianifica la pensione, pensare a questa tariffa come una sorta di imposta nascosta sul portafoglio.

Diciamo che mettiate insieme un portafoglio decente che ti guadagna il 10% l'anno. Se hai $ 50.000, avresti ipoteticamente guadagnato $ 5.000 dopo un anno per un totale di $ 55.000.Tuttavia, se l'inflazione detiene il 3%, il tuo reale ritorno sull'investimento si riduce al 7% - che $ 55.000 ora ha il potere d'acquisto di soli 53.500 dollari.

Oltre 30-50 anni (a seconda di quanto si inizia a risparmiare per il pensionamento), l'inflazione può mangiare in decine di migliaia di dollari o più del tuo uovo di nido. Assicurarsi di impostare un obiettivo abbastanza alto per compensare i suoi possibili effetti.

Protezione del risparmio di pensione

Investimenti che combattono l'inflazione. Se stai cercando di stare al passo con l'inflazione, un cesto di titoli relativamente affidabili può ottenere il lavoro fatto - almeno questo è stato storicamente il caso. Ad esempio, il S & P 500 ha mediamente un rendimento annuo del 11,31% tra il 1928 e il 2010. È improbabile che l'inflazione supererà l'11% ogni anno, quindi è probabile che investire in fondi ETF (fondi scambiati) a lungo termine una buona opzione. Clicca qui per l'istruzione ETF di Investopedia.

Tieni presente che ci possono essere delle crisi economiche che rendono le scorte deboli nel lungo periodo. Ad esempio, il S & P 500 ha superato il 3,45% tra il 2001 e il 2010, dovuto in gran parte alla bolla Dotcom e alla grande recessione. Ecco perché paga per iniziare a investire in età precoce: avrai maggiori probabilità di poter recuperare perdite significative e passare in passato.

Formatta l'età del tuo portafoglio. La composizione del tuo portafoglio dovrebbe cambiare il più vicino si arriva alla data di pensionamento target. Gli investitori nei loro vent'anni hanno trovato successo investendo in azioni ordinarie e immobili in quanto, storicamente, questi due veicoli d'investimento sono i soli a superare l'inflazione.

Tuttavia, se sei meno di dieci anni dalla tua pensione, devi ridurre quanto investe in azioni e immobili, e concentrarsi maggiormente su investimenti più sicuri, come obbligazioni e liquidità ( conti del mercato monetario e simili).

La vecchia regola del pollice per quanto parte del tuo portafoglio da tenere in azioni è stata quella di sottrarre la tua età a 100. Se avessero 50 anni, vorresti mantenere circa il 50% delle azioni e il resto in obbligazioni o in qualche altra investimento a basso rischio. Ora, quando le persone vivono più a lungo, i consiglieri suggeriscono di fare quel numero da 110 a 120. Se usi 120 meno la tua età, un 50enne dovrebbe avere il 70% nelle scorte e un 65enne avrebbe ancora il 55%. Per una maggiore sicurezza, cercare beni a basso tasso quando si avvicina e entra nel pensionamento - questi titoli tendono a fluttuare meno selvaggiamente rispetto agli altri.

Investimenti sicuri. Alcuni consiglieri indicano i titoli di tesoreria (bollette, banconote e obbligazioni) come veicoli di investimento sani per i pensionati, in quanto non oscillano in maniera selvaggia come le azioni e - a lungo il governo federale mantiene la propria capacità di credito - offrono virtualmente un rendimento garantito (cfr. Introduzione ai titoli di Stato ). Tuttavia, con basso rischio viene basso ricompensa; molte tesorerie e altre obbligazioni saranno in realtà ritardate dall'inflazione, il che significa che il ritorno garantito ha effettivamente perso soldi in forma di potere d'acquisto ridotto.

I titoli protetti dall'inflazione del Tesoro, o TIPS, sono un'altra opzione popolare per i pensionati.Questi titoli, rilasciati dal governo federale, ricevono adeguamenti semestrali per tenere conto dell'inflazione, vale a dire che conserverete il potere d'acquisto anche se i prezzi aumentano (vedi ). I SUGGERIMENTI - nonché le banconote e le obbligazioni - sono esenti dalle imposte sul reddito statale e locale. La linea inferiore

L'inflazione è un elemento svanita e spesso trascurato della pianificazione del pensionamento. Nelle probabilità che i prezzi degli eventi continuano ad aumentare in un futuro prevedibile, ciò che può sembrare un buon bersaglio oggi non può sostenerti per i 30 o più anni che speri di vivere dall'uovo di nido. Fattore di inflazione quando imposta il tuo obiettivo di risparmio e tenere almeno un po 'del tuo portafoglio in investimenti che sono più probabili crescere con l'inflazione.

Investimenti attenti e responsabili nel mercato azionario e TIPS possono aiutarti a stare al di sopra dei prezzi in aumento. Per ulteriori informazioni, vedere

Combattere l'assassino silenzioso di pensione: l'inflazione , La pensione di pensionamento: Quanto dovrò avere ? e un primer sull'inflazione .