I mutuatari che cercano di consolidare i loro debiti oggi hanno più opzioni che mai. Prestiti studenteschi, carte di credito, pagamenti auto e altri tipi di debito possono essere spostati in molti modi diversi per arrivare davanti alla curva. Conoscere i pro ei contro di ogni strategia può aiutarti a determinare quale percorso è meglio per te e risparmiare migliaia di dollari - e anche il tuo punteggio di credito.

1. Consolidamento della carta di credito

Questa strategia è probabilmente la più efficace se si è in grado di spostare i saldi della carta di credito corrente su una nuova carta che sta caricando un tasso di teaser di zero per cento di interesse. Ad esempio, se hai appena aperto una nuova carta che non addebiterà nulla per i prossimi 18 mesi - e hai 5.000 dollari di debito che ti carica l'interesse del 26% - spostare il saldo è una mossa logica. Assicurati di utilizzare il periodo di addebito per pagare quanto più possibile il tuo equilibrio in modo che il saldo (e il pagamento) sia il più basso possibile quando l'interesse ritorna.

Potrebbe anche utilizzare questa carta per pagare altri tipi di debiti, come prestiti agli studenti o prestiti auto, ma questo ha senso solo se sai che avrai le risorse per farlo. Ad esempio, stai minacciando di riprendere la tua auto, ma saprai che riceverai un bonus di Natale che ti permetterà di pagare il rimanente saldo del prestito. Muovere qualcos'altro o di tutto quello che dovete su una carta di credito potrebbe consentire di mantenere la tua auto fino a quando il bonus non viene. Ciò eviterà inoltre di visualizzare un ripristino sul tuo rapporto di credito. Se hai difficoltà a controllare la tua spesa, tuttavia, il consolidamento della carta di credito può semplicemente fornire un modo per ricavarne ulteriori debiti. Se questo è il caso, prendere in considerazione strategie alternative di consolidamento.

2. Home Equity

I proprietari di abitazione che hanno accumulato un patrimonio materiale nelle loro residenze potrebbero essere in grado di sfruttare questo per pagare altri debiti.

) Questo può essere una buona idea se gli altri debiti sono di alto interesse o in un errore predefinito, ma assicuratevi di eseguire i numeri su questa idea prima di intraprendere azioni. Quando hai preso in prestito contro la tua casa, potresti affrontare la preclusione se non puoi pagare il conto. Tuttavia, spenditori responsabili che cercano semplicemente un'alternativa a basso costo rispetto alla loro attuale struttura del debito possono scambiare gli interessi non deducibili applicati sui loro obblighi attuali per gli interessi deducibili sul loro prestito. Una rifinitura di cassa potrebbe essere un'altra valida alternativa, specialmente se stai già progettando di rifinanziare il tuo prestito. Ciò potrebbe consentire di ottenere un tasso più basso sulla vostra nuova prima ipoteca, pagare gli altri debiti con il denaro ottenuto e poi versare i soldi che in precedenza andava a quei debiti di nuovo in casa tua.

3. Prestito personale Un amico o un parente disposto a fronteggiare il denaro può essere la migliore alternativa possibile quando il tuo credito è male.Naturalmente, questo funziona meglio quando ti addebitano un tasso di interesse ragionevole e sei sicuro di poter effettuare i pagamenti. Ma questa opzione può essere piena di pericoli; non ripagare il prestito può fratturare il tuo rapporto. E 'una buona idea scrivere un contratto chiaro che delinea il termine del prestito, le conseguenze dei ritardi di pagamento o di un default e come l'interesse sarà calcolato e addebitato. 4. Prestito di consolidamento del debito

Molte aziende offrono prestiti personali che consentono di consolidare i tuoi debiti in un unico pagamento mensile. L'idea è che negoziare con i creditori per ottenere pagamenti più bassi, quindi prestare abbastanza per coprire con un pagamento insufficiente mensile per farvi permettersi. Quindi effettui questo pagamento alla società che trasmetterà una parte a ciascun creditore. Assicurarsi di studiare attentamente qualsiasi azienda che utilizzi per questo; una ditta legittima ti aiuterà a migliorare il tuo punteggio di credito e farti tornare in piedi. Tuttavia, una percentuale sostanziale di queste società sono predatori senza scrupoli che caricano una pesante somma davanti e fare solo un tentativo spianato per negoziare con i creditori per pagamenti inferiori. Controlla la National Foundation for Credit Counseling per consigli e legge

Gestione di crediti e debiti: Counseling di credito

prima di firmare con qualcuno.

5. Prestiti per studenti Il pagamento dei costi educativi può essere tassato sia per genitori che per studenti. Ma ci sono alcune regole da ricordare quando consolidate questi prestiti che non si applicano alla maggior parte degli altri tipi di debito. I prestiti studenteschi federali hanno solitamente un tasso sui loro tassi di interesse che impediscono loro di salire sopra un determinato livello, quindi pensa attentamente prima di piegarli in qualche altro tipo di debito. Se vuoi consolidarli separatamente, vai al sito Federal Direct Consolidation Loans. Prestiti privati ​​per studenti possono essere un obiettivo migliore per il consolidamento, ma ricordate di non dover specificare le detrazioni per essere in grado di annullare gli interessi di prestito degli studenti. Tre istituti di credito che attualmente offrono programmi di consolidamento per prestiti studenteschi privati: Chase, Wells Fargo e Student Loan Network. 6. Prestiti garantiti

Se si possiede un'altra proprietà che potete utilizzare come garanzia di prestito, questa può essere un'alternativa migliore rispetto alla stipulazione di un mutuo per la casa, in quanto consente di evitare rischiare la tua residenza in caso di default sul prestito. Una casa di vacanza o un altro oggetto ricreativo è probabilmente la scelta migliore, poiché l'impegno del veicolo o di un altro elemento necessario può essere quasi distruttivo di essere minacciato di preclusione.

7. Prestiti da piani qualificati

Questa strategia ha due vantaggi principali. In primo luogo, il tuo amministratore del piano di pensione probabilmente caricherà un tasso di interesse ragionevole. Ad esempio, i dipendenti governativi che prendono in prestito dai rispettivi piani di risparmio di salario pagheranno solo il tasso di interesse attualmente versato dal fondo di titoli di stato (G Fund). Non vi è altra garanzia di sottoscrizione o credito per questo tipo di prestito. Tuttavia, il mancato rimborso del prestito secondo i termini stabiliti dal tuo piano di piano può comportare una distribuzione imponibile e una pena di prelievo anticipato - e negare anche la crescita a lungo termine che avresti potuto beneficiare dal mantenimento del denaro nel piano di pensionamento.

La linea inferiore

È possibile consolidare i debiti in molti modi, ma alcune strategie portano un rischio maggiore rispetto ad altri. Le strategie mostrate qui mostrano che spesso c'è un compromesso tra l'importo del rischio e la responsabilità che si ha e le condizioni del consolidamento. Per ulteriori informazioni su come consolidare efficacemente i tuoi debiti, consulta un consulente di credito al consumo o il tuo consulente finanziario.