L'assicurazione ombrello è un tipo di assicurazione di responsabilità personale. Chiamato anche "assicurazione di responsabilità in eccesso", è indispensabile quando si trova responsabile per una richiesta più grande dei proprietari di abitazione o la responsabilità di assicurazione auto coprirà. Se si possiede una barca, l'assicurazione ombrello riprenderà anche l'assicurazione di responsabilità della vostra barca.

L'assicurazione per ombrello copre anche alcune dichiarazioni di responsabilità che tali politiche non possono, come il ribrezzo, la calunnia e la falsa imprigionazione. E se si possiede una proprietà in affitto, l'assicurazione ombrello copre la responsabilità oltre a ciò che riguarda la politica dei proprietari.

Mentre le probabilità sono sottili che sarete citati in giudizio e finirete per causa di qualcuno più di quello che le vostre politiche di assicurazione esistenti pagherà, se si è trovato in quella situazione, si potrebbe perdere tutti i soldi hai lavorato così duramente per salvare. L'assicurazione a ombrello è progettata per assicurarsi di non trovarti mai a vivere quel incubo. Diamo un'occhiata più da vicino quale assicurazione dell'ombrello copre, chi ne ha bisogno, come funziona, quanto costa e cosa non coprirà.Ecco alcuni esempi di incidenti che potrebbero riguardare una politica di ombrello se i vostri proprietari di abitazioni o l'assicurazione auto non bastano:

- Il tuo cane esaurisce dalla casa e attacca pericolosamente un vicino che stava andando a fare una passeggiata e tenendo conto della propria attività. Il tuo prossimo ti chiede di coprire le sue fatture mediche, perdite salariali, dolori e sofferenze.

- La tua figlia entra in una lotta a scuola e colpisce un'altra ragazza, rompendo il naso. I genitori della ragazza ti citano.

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- Causi un incidente da 10 auto e la copertura di responsabilità per la responsabilità della tua assicurazione auto non è abbastanza elevata per pagare tutti i 10 veicoli sostitutivi delle vittime di incidenti. Né è la copertura della responsabilità personale sufficiente a pagare le proprie spese mediche.

- Mandate dei panini alla scuola di tuo figlio per un pranzo in campo. Molti studenti si sentono malati di avvelenamento da cibo e i loro genitori ti citano.

- Il tuo adolescente lancia una festa alla tua casa mentre sei fuori città. Qualcuno porta l'alcol al party, e uno degli ospiti del partito viene arrestato per guidare sotto l'influenza sulla strada di casa. Tu sei citato in giudizio.

Le politiche dell'ombrello riguardano anche il perseguimento dannoso, l'ingresso illegale, l'invasione della privacy e altri danni.

Come si potrebbe avere scoperto da questi esempi, l'assicurazione ombrello copre non solo il contraente, ma anche altri membri della sua famiglia o famiglia. Quindi, se il tuo adolescente non è il miglior pilota, potrai dormire meglio di notte, sapendo che la tua politica di ombrello coprirà le fatture mediche delle parti danneggiate se il tuo bambino è ritenuto responsabile di un grave incidente. Detto questo, assicuratevi di capire come la tua politica definisce un membro della famiglia e che in realtà avrai la copertura che ti serve.

Avrebbe anche notato che, anche se l'assicurazione ombrello agisce come copertura al di là dei proprietari di casa e assicurazione auto, l'incidente non deve coinvolgere la tua proprietà o il tuo veicolo per la tua assicurazione ombrello per coprire. Sei anche coperto in tutto il mondo, ad eccezione di case e automobili che possiedi sotto le leggi di altri paesi.

Avete bisogno di assicurazione per ombrelli?

C'è certamente un fattore di paura coinvolto nella decisione di acquistare l'assicurazione ombrello. Molte compagnie di assicurazioni dicono che avete bisogno di questo perché il mondo legale-felice in cui viviamo, dove chiunque può indagare per niente e rovinarti finanziariamente. È possibile trovare molte storie di horror di responsabilità personale nelle notizie, dove i giurati hanno assegnato giudizi multimilionari alle vittime che gli individui hanno dovuto pagare. Ma quanto sei probabile che ti trovi in ​​una situazione del genere? Hai davvero bisogno di un'assicurazione ombrello?

Come regola generale, si potrebbe sentire che si dovrebbe acquistare l'assicurazione ombrello se il valore totale delle vostre attività, compresi i controlli ordinari e conti di risparmio, i conti di risparmio e di scolarizzazione, gli altri conti di investimento e il patrimonio di casa, è maggiore di i limiti della vostra responsabilità auto o di proprietari di abitazione. L'idea dietro questo consiglio è che si desidera avere un'assicurazione di responsabilità sufficiente a coprire completamente i beni in modo da non poterle perdere in una causa.

Questa raccomandazione non ha però senso, però, perché i premi della giuria possono facilmente superare i limiti delle polizze assicurative. La vera questione che dovresti chiedere è, sono a rischio di essere citato? Tutti sono così in un certo senso l'assicurazione ombrello ha senso per tutti. È un piccolo prezzo da pagare per la tranquillità extra della mente.

Ma alcune persone hanno più probabilità di avere una politica di ombrello rispetto ad altri. Se impegnate in un'attività che ti mette a rischio di incorrere in una responsabilità in eccesso, sei un candidato extra-buono per una politica di ombrello. I fattori di rischio per la responsabilità personale includono la proprietà di proprietà, l'affitto, l'impiego del personale domestico, il trampolino o la vasca idromassaggio, ospitano grandi partiti e sono una figura pubblica ben nota. Avere un adolescente vi mette anche a rischio maggiore, come possiede un cane o possiede una casa con una piscina. Fondamentalmente, più è probabile che tu sia citato in giudizio, più forte dovresti considerare l'acquisto di un'assicurazione ombrello, ma chiunque è avverso al rischio dormirà meglio di notte sapendo che è protetto da una politica ombrello.

Un esempio di funzionamento dell'assicurazione dell'ombrello

Diciamo che l'assicurazione dei proprietari di abitazione ha un limite di responsabilità personale di $ 300.000. Getta una grande festa per le vacanze e uno dei tuoi ospiti scivola e cade sui tuoi passi di ghiaccio. Finisce con un concussion e con alcune fatture mediche astronomiche e decide di citare in giudizio. In tribunale, la giuria parte con il tuo ospite del partito e gli assegna un giudizio di 1 milione di dollari. Questa sentenza è di $ 700.000 superiore ai limiti di responsabilità del proprietario di casa.

Senza un ombrello di responsabilità personale, devi pagare $ 700, 000 in tasca.Nella tua situazione, i soldi dovranno uscire dal tuo conto di pensionamento, la tua principale fonte di risparmio. La perdita è devastante e significa che dovrai lavorare per altri 10 anni, trovare un lavoro più elevato o ridurre le spese per riempire i tuoi risparmi e tornare in pista per poter ritirarsi. Ma se hai 1 milione di dollari in assicurazione ombrello, la tua politica di ombrello coprirà la parte del giudizio che la tua assicurazione di proprietà dei proprietari non ha e il tuo risparmio di pensione rimarrà intatto. La politica di ombrello coprirà anche le spese legali e le altre spese legate alla causa che non sono state coperte dalla politica dei proprietari. Quella copertura è in aggiunta ai $ 1 milione.

Quindi, se hai una detrazione deducibile di $ 5,000 per la tua assicurazione di casa, pagherai quell'importo in tasca. Quindi, la tua proprietà dei proprietari di casa pagherà i prossimi $ 295.000, che ti porta al limite delle politiche di $ 300.000. In questo caso la tua assicurazione ombrello non dispone di una franchigia separata, perché la politica dei proprietari di abitanti ha coperto parte della perdita. La tua politica ombrello paga i rimanenti 700.000 dollari della sentenza oltre alle spese legali, per cui sei solo fuori dalla tasca $ 5 000 per la sentenza di $ 1 milione.

Che cosa succede se si è ritenuto responsabile in un caso in cui i proprietari di case o l'assicurazione auto non si applicano? Allora avresti pagato una franchigia di assicurazione ombrello, chiamata "ritenzione autoassicurata", prima che la politica dell'ombrello fosse calciata.

Quanto costa l'assicurazione ombrello?

Il costo di una politica di responsabilità dell'ombrello dipende dalla copertura che acquisti, dallo stato in cui vivi (i tassi di assicurazione variano a seconda dello stato) e il rischio che l'assicurazione presenta alla compagnia assicurativa. Più le case oi veicoli che possiedi e più i membri della famiglia che copriranno la tua politica, più costerà.

Ma l'assicurazione ombrello è abbastanza economico rispetto ad altri tipi di assicurazioni, soprattutto considerando la copertura che fornisce. Liberty Mutual offre 1 milione di dollari in assicurazione ombrello per circa 365 dollari all'anno. Una politica di 1 milione di dollari USAA, una compagnia di assicurazioni che serve i membri militari e le loro famiglie, costa $ 228 all'anno. L'istituto di assicurazione di informazioni dice che la maggior parte delle politiche di 1 milione di dollari costano $ 150 a $ 300 all'anno, e si può aspettare di pagare circa 75 dollari l'anno per $ 2 milioni di copertura e un altro $ 50 all'anno per ogni extra $ 1 milione di copertura oltre che. La maggior parte delle politiche di responsabilità delle società di assicurazioni parte da 1 milione di dollari in copertura e sono disponibili limiti superiori. I viaggiatori, ad esempio, offrono copertura fino a 10 milioni di dollari. Alcune aziende persino scrivono politiche fino a 100 milioni di dollari.

Perché l'assicurazione ombrello è così economico? È in parte perché dovete portare molti proprietari di abitazione e un'assicurazione auto responsabilità prima che una compagnia di assicurazioni ti rilascia una politica di ombrello. Probabilmente dovrai portare la copertura massima di responsabilità disponibile presso i proprietari di casa e le politiche auto prima di acquistare una politica di ombrello.

La maggior parte delle persone ha già almeno 100.000 dollari in responsabilità per i proprietari di abitazione.La copertura assicurativa minima assicurazione auto dipende dalle leggi del tuo stato, ma è tipicamente $ 25.000 a persona e $ 50.000 per incidente. Il massimo che di solito puoi acquistare è di $ 300.000 - o $ 500.000 di responsabilità personale secondo la tua politica di proprietà di casa e $ 250.000 a persona e $ 500.000 per incidente in base alla tua polizza di assicurazione auto. Se non si dispone ancora di questa copertura, i proprietari di abitazioni ei premi auto crescono, rendendo più costosa la politica dell'ombrello di quanto potrebbe sembrare a prima vista.

Se aumentando la tua copertura e l'acquisto di una politica di ombrello è troppo costoso per te, in alternativa potresti acquistare approvazioni per la tua assicurazione auto o proprietari di case che aumentano i limiti di responsabilità oltre i limiti abituali. Probabilmente non riceverai tanto copertura quanto un ombrello potrebbe fornire, ma sarai ancora meglio protetto di quanto prima.

Un altro requisito possibile per ottenere l'assicurazione ombrello è che tu abbia la tua assicurazione auto e / o casa propria con la stessa azienda che emette la tua politica di ombrello. Liberty Mutual, per esempio, richiede che tu abbia la tua polizza di assicurazione auto con Liberty e soddisfi determinati requisiti di copertura della responsabilità auto prima che ti darà una politica di ombrello. Liberty non richiede che tu abbia la tua assicurazione casa o barca con Liberty, ma i minimi di responsabilità si applicano anche a tali politiche. Allo stesso modo, GEICO richiede la copertura di responsabilità per danni di proprietà di $ 100.000 e di lesioni personali di $ 300.000 a persona, $ 300.000 per incidente sulla vostra assicurazione auto, oltre a $ 300.000 copertura della responsabilità dei proprietari di abitazione prima che emetta una politica di ombrello. Altri assicuratori hanno requisiti simili.

Anche se l'assicuratore ombrello scelto non richiede di avere i proprietari di case e le polizze di assicurazione auto con quella società come condizione per ottenere l'assicurazione ombrello, potrebbe essere più conveniente fare le cose in questo modo per ottenere lo sconto di sconti dell'assicuratore. Ancora una volta, la commutazione di assicuratori potrebbe significare premi più elevati, per cui dovrai confrontare le quotazioni. Un'altra considerazione è che potrebbe essere più facile avere tutte le tue politiche con la stessa azienda per motivi amministrativi nel caso in cui è necessario utilizzare la politica di ombrello.

Che cosa è la Catch?

Una grande cosa circa le politiche dell'ombrello è che essi forniscono un'ampia copertura. Coprono ogni inconveniente che la politica non esclude in modo specifico, a differenza di alcune polizze assicurative, che coprono solo incidenti specifici. Ma nessuna polizza di assicurazione copre tutto. Ecco alcune cose che la tua politica di ombrello probabilmente non coprirà:

- Danneggiare voi o un membro coperto della vostra famiglia fa scopi di fatto. Se hai spinto il tuo ospite in giù per le scale, l'assicurazione ombrello non copre i costi della causa o della sentenza (e non sarebbe stata la tua assicurazione casa).

- Responsabilità sostenuta in attività commerciali o professionali. Avrai bisogno di un'assicurazione di responsabilità civile per coprire questi incidenti. Vedere

Coprire la tua azienda con l'assicurazione di responsabilità

. - Responsabilità che hai accettato di assumere in base a un contratto che hai firmato. - Responsabilità legata ad un velivolo, alle imbarcazioni (esempio: Jet Ski) oa un veicolo ricreativo. Ancora una volta, hai bisogno di una polizza assicurativa separata se tu possiedi o gestisci uno di questi. Tuttavia, la tua politica di ombrello può riguardare motoslitte e carrelli da golf.

- Qualsiasi cosa sia coperta dalla compensazione del lavoratore. Se sei ferito al lavoro, l'assicurazione del tuo datore di lavoro dovrebbe pagare per questo.

- Responsabilità legata a una guerra. Buona fortuna per trovare qualsiasi tipo di assicurazione che copre i danni causati da guerra; le perdite finanziarie associate alla guerra sono troppo alte per coprire le compagnie di assicurazione.

- danni alla tua proprietà. Ricorda che è una politica di responsabilità, in modo da coprire solo se si è ritenuti responsabili di danni a proprietà di qualcun altro. Assicurarsi di avere abbastanza assicurazioni di casa per coprire i danni alla propria proprietà.

La linea di fondo

Anche la persona più attenta con le migliori intenzioni può finire sul gancio per un giudizio enorme da un personale causa legale. Mentre è improbabile che vi troviate in questa situazione, è ancora intelligente proteggersi da una perdita finanziaria così devastante. L'assicurazione ombrello può aiutarti a farlo.