Molte persone hanno l'impressione sbagliata che l'assicurazione ombrello sia solo per i ricchi, ma non è vero. Lo specialista di finanza personale e CPA Mitch Freedman afferma: "Fintanto che puoi guadagnare un sostentamento, dovresti avere una politica di responsabilità dell'ombrello. "Questo perché se si perde una causa, si può ritenere personalmente responsabile non solo sulle attività attuali, ma anche su tutti i guadagni futuri. I salari possono essere guarniti come parte di un insediamento legale.

Una politica di ombrello ti protegge da quel rischio. Aggiunge la protezione della responsabilità oltre i proprietari di casa e l'assicurazione auto fino ad un limite che si sceglie. La maggior parte delle politiche ti coprono fino a $ 1 milione fino a $ 2 milioni, ma i ricchi possono scegliere più elevati importi. Le politiche dell'ombrello richiedono che si mantengano limiti di responsabilità nei confronti dei proprietari di abitazione o delle assicurazioni automobilistiche. Solitamente gli assicuratori richiedono di trasportare da 300.000 a 500.000 coperti di responsabilità in auto e in casa.

Perché ottenerlo?

Allora, quali sono i tre motivi principali per cui si potrebbe desiderare di ottenere una politica di ombrello?

1. Per proteggersi se qualcuno è ferito sulla tua proprietà e ti interessa. L'assicurazione di responsabilità non coprirà solo il costo di tutte le fatture mediche, ma pagherà anche la tua difesa legale se i costi addizionano a più della copertura della responsabilità sulla politica dei proprietari.

2. Per proteggersi se siete coinvolti in un incidente d'auto e sono citati. Dopo che la tua assicurazione è stata eliminata, la politica dell'ombrello copre il resto fino ai limiti delle politiche.

3. Per proteggersi da calunnie o falsità o da altri tipi di cause non coperte dalla tua casa o da politiche auto. Ad esempio, nel mondo di oggi, ciò che invii sui social media potrebbe lasciarti aperta a una causa. Le denunce di milioni di dollari sono state presentate contro i manifesti su Facebook e altri social media. La politica di ombrello coprirà tutti i costi legali e qualsiasi regolamento. Anche se vincete la tuta, i costi legali in tasca possono essere rapidamente montati. (Vedere Puoi essere invocato se ti dà una cattiva valutazione su Yelp? )

Qualsiasi di queste ragioni può aggiungere fino a un milione di dollari o più nei reclami. Potrebbe non essere molto a portata di mano, ma se perdi la causa, il giudice può assegnare tutti i tuoi beni e tutti i guadagni futuri fino a quando non verrà pagata la richiesta. (Vedi È causa di pioggia: hai bisogno di una politica di ombrello? )

Qual è il costo?

Le politiche dell'ombrello variano a seconda del rischio. Se hai una casa e due auto, puoi aspettare un premio di circa 200 dollari per 1 milione di dollari e puoi aggiungere un secondo per circa 100 dollari. Hai davvero bisogno di 2 milioni di dollari? Come ha scritto Jack Hungelmann, autore di "Insurance for Dummies", "Non puoi controllare chi potresti danneggiare. "Puoi danneggiare un amministratore delegato o un ballplayer professionista e devo milioni per guadagnare perdite.

Se pensi di non poter permettersi il premio, consideri di aumentare la franchigia sui proprietari di case e le polizze di assicurazione auto a $ 1 000, che probabilmente ti farà risparmiare abbastanza per coprire il costo di premio dell'assicurazione ombrello. Ciò significa che avrai una spesa più elevata per un incidente minore, ma la maggior parte degli agenti raccomanda di presentare piccole rivendicazioni perché può danneggiare il tuo sconto senza reclami o addirittura provocare una perdita di una politica per presentare una domanda.

Quanto hai bisogno?

Freedman, responsabile di Mitchell Freedman Accountancy, a Westlake Village, in California, raccomanda che tutti abbiano almeno un ombrello di 1 milione di dollari. Se guadagna più di 100.000 dollari all'anno o che hai più di 1 milione di dollari in attività, allora dovresti ottenere di più. Altri CPA suggeriscono che i propri clienti possano avere una politica di ombrello con limiti almeno fino al loro valore patrimoniale e consigliare alle persone con proprietà in affitto di avere una politica di $ 3 milioni e $ 5 milioni.

La linea inferiore

La copertura ombrello di almeno 1 milione di dollari è una buona idea se si dispone di beni o stanno guadagnando uno stipendio. La piccola somma che paghi per la copertura può darti molta tranquillità e protezione. Per ulteriori informazioni, vedere Come funziona l'assicurazione dell'ombrello e Ombrello Assicurazioni e assistenza domestica.