La maggior parte delle persone rifinisce un prestito VA per ottenere un tasso di interesse più basso e un pagamento mensile, ma solo queste cose non bastano a giustificarlo. C'è la questione del timing. Non ha senso rifinanzarsi se non avete intenzione di rimanere in casa abbastanza a lungo per recuperare i costi associati. Né ha senso se non è possibile ottenere un tasso di interesse più basso. Supponendo che il timing ei tassi di interesse prevalenti non siano un problema, il primo passo dovrebbe essere quello di determinare il motivo per cui rifinanziare il tuo prestito VA.

Fase 1: Definisci il tuo obiettivo

Vuoi:

• Abbassa il tuo tasso di interesse e il pagamento mensile?
• Convertire un mutuo a tasso variabile (ARM) a uno con un tasso fisso?
• Abbassi la durata del prestito VA esistente?
• Prendi la cassa (equity) per il miglioramento della casa, il consolidamento del debito o un altro scopo?
• Refinance un prestito convenzionale o FHA a un prestito VA?
• Consolidare una prima e una seconda ipoteca in un prestito VA?

Potresti essere in grado di raggiungere più obiettivi con il tuo rifinanziamento - un tasso di interesse più basso, più soldi, per esempio - ma dovresti ancora identificare una singola ragione "più importante" per voler rifinanziare.

Fase 2: Determinare quale programma di rifinanziamento utilizzare

Una volta che si è in mente un obiettivo di rifinanziamento, il passo successivo è quello di capire quale delle due opzioni di rifinanziamento disponibili in questo settore vi aiuterà meglio a raggiungere tale obiettivo. Le vostre scelte sono un prestito di rifinanziamento di riduzione del tasso di interesse (IRRRL) o un prestito di rifinanziamento in contanti.

L'IRRRL (a volte denominato rifinanziamento VA streamline o VA-to-VA) è specificamente progettato per semplificare il processo di rifinanziamento di un prestito esistente VA per ottenere un tasso di interesse più basso e un abbassamento del pagamento . È inoltre possibile utilizzare un IRRRL per rifinire un ARM in un prestito a tasso fisso o abbreviare il termine di un prestito esistente - ad esempio, convertire un prestito di 30 anni in un periodo di 15 anni.

Un IRRRL deve comportare un tasso di interesse più basso di quello che stai pagando sul prestito che è stato rifinanziato. L'unica eccezione ammissibile è quando rifinanziare un ARM a un prestito a tasso fisso. In questo caso il tasso di interesse potrebbe salire. Nella maggior parte dei casi un IRRRL comporterà un pagamento mensile inferiore. A seconda della riduzione del tasso di interesse, il tuo pagamento può effettivamente aumentare se rifinanziate un prestito di 30 anni a 15 anni.

Le caratteristiche principali di un IRRRL includono un tasso di interesse più basso e un pagamento, ridotto lavoro di ufficio e minori costi di chiusura. Per ulteriori informazioni su IRRRL, vai qui.

Per quanto riguarda la seconda opzione, lo scopo primario di una rifinanziamento in contanti è quello di consentire di ritirare un po 'del patrimonio netto che hai creato nel tuo prestito esistente VA. Puoi utilizzare i soldi che ti prendi per un progetto di miglioramento domestico, pagando il debito, andare a scuola o ad altro scopo.

L'opzione di rifinanziamento in cassa può anche essere utilizzata per rifinanziare un prestito convenzionale o FHA a un prestito VA (a condizione che tu sia idoneo per un prestito VA). A seconda del prestatore, è anche possibile utilizzare questa opzione per combinare una prima e seconda ipoteca in un prestito VA.

Le caratteristiche fondamentali di una rifinanziamento di cassa includono il finanziamento fino al 100% e le spese di chiusura standard (coperte) di VA. Tipicamente, la rifinanziamento in contanti non fornisce riduzioni di carta, che si verifica con un IRRRL. Per ulteriori informazioni sulla rinuncia in denaro, vai qui.

Fase 3: Trova un prestatore

Una volta che sapete quale opzione di rifinanziamento VA soddisfa le tue esigenze, è giunto il momento di trovare un prestatore. Purtroppo, il VA non fornisce molte indicazioni quando si tratta di scegliere un prestatore. Pubblica una pagina web che comprende elenchi trimestrali dei principali finanziatori di 300 VA in varie categorie per volume. Non è necessario utilizzare il prestatore che ha finanziato il tuo prestito originale VA, ma è opportuno ottenere il tasso di interesse, i costi di prestito e i termini disponibili, in particolare se sei stato soddisfatto del prestatore finora.

Dovresti compilare un elenco di diversi finanziatori autorizzati da VA per contattare. (I siti web del prestatore indicano se il prestatore è "VA approvato"). Vale la pena notare che molti istituti di credito offrono prestiti a VA, ma non tutti sono approvati da VA. I creditori approvati da VA sono più informati, offrono più servizi e hanno più autorità rispetto ad altri istituti di credito. Questo può rendere l'approvazione della tua rifinanziatura molto più liscia e evitare di disattivare la tua domanda perché il prestatore non era a conoscenza di una qualche regola VA oscura.

Il modo migliore per controllare le tariffe, secondo MilitaryTimes, è tramite una telefonata. Puoi definire la tua domanda in questo modo: "Ho bisogno di un preventivo per un prestito di 30 anni, a tasso fisso di $ 150.000, senza punti. Il mio credito è eccellente. Includere le tue spese ammissibili VA. "Ovviamente sostitui le tue informazioni pertinenti quando controlli.

Fase 4: Invia lavoro di lavoro

Da qui il tuo prestatore fornirà indicazioni, anche se è importante sapere cosa aspettarsi. Il passo successivo prevede la presentazione di documenti adeguati, a seconda del tipo di opzione di rifinanziamento VA scelto.

Come indicato in precedenza, l'IRRRL presenta ridotti requisiti di carica e minori costi di chiusura. La rifinanziamento in contanti ha requisiti VA più tipici, simili a quelli del prestito originale VA. Ciò potrebbe includere la necessità di verifiche di valutazione, credito e occupazione e altri elementi.

Se stai rifinanziando un prestito FHA o convenzionale a un prestito VA, avrai bisogno di un certificato di idoneità. Se non si dispone di uno, il vostro prestatore autorizzato VA può ottenere che per voi, o si può ottenere da soli. Ulteriori informazioni sono disponibili qui.

Fase 5: Chiusura

La chiusura è la fase finale del processo di rifinanziamento, quando i documenti sono firmati e il nuovo prestito ha effetto. Una parte che merita una menzione speciale è la tassa di finanziamento di VA. Quasi tutti i veterani pagano una tassa di finanziamento alla chiusura. È una percentuale dell'importo totale del prestito e può essere pari a 3,3% per alcuni mutuatari.

Oltre alla commissione di finanziamento, altri costi di prestito potenzialmente coperti comprendono i costi della valutazione, del rapporto di credito, delle imposte statali e locali e delle commissioni di registrazione. Tutti questi costi possono essere aggiunti al prestito, ma ciò potrebbe comportare un superamento del valore equo di mercato della proprietà rifinanziata, riducendo il beneficio.

Conoscere che i costi di chiusura di un IRRRL sono inferiori a quelli per una rinuncia a cassa. Anche se nessun prestatore è obbligato a darvi un IRRRL, se lo si fa, non è richiesto né una valutazione né un sottoscrizione di credito da parte del VA. Se hai domande durante il processo di chiusura che il prestatore non può rispondere, il VA suggerisce di contattarlo presso il centro di prestito regionale appropriato.

La linea di fondo

Come complesso come succede a volte, i maggiori vantaggi del rifinanziamento di un prestito di casa VA sono la capacità di rifinanziare fino al 100% del valore della casa e del fatto che non si deve pagare l'ipoteca assicurazione. I vantaggi non sono motivi, naturalmente. Quelli appaiono nell'elenco degli obiettivi descritti nel passaggio 1. Se definisci il tuo obiettivo, seguite i passaggi descritti in precedenza, trovate un prestatore affidabile e completi tutte le attività necessarie, avrai fatto la tua strada attraverso la giungla di rifinanziamento VA relativamente indenne. (Per ulteriori informazioni, vedere

Come acquistare una casa con un prestito VA e Il vantaggio unico di ipoteche VA .)