L'inizio del gioco d'azzardo del mercato azionario nel 2016 non ha fatto niente per aiutare i risparmiatori di pensione. Le correzioni del mercato azionario non sono nuove, sono state accadute prima e accadrà di nuovo. Tuttavia, cosa succede se i vostri clienti hanno un 401 (k) scadente tramite il loro datore di lavoro? Come puoi come loro consulente finanziario aiutarli a navigare attraverso il loro piano e aiutarli ad accumulare un sufficiente uovo di nipotina?
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Se il datore di lavoro del tuo cliente offre un contributo corrispondente assicurarsi che il tuo cliente contribuisca almeno per guadagnare la partita. Ad esempio, se il tuo cliente guadagna $ 100.000 e la società offre una partita del 50% sul primo 6% dello stipendio differito ciò significa che il tuo cliente riceverà un match di $ 3 000 se contribuisce $ 6 000 del loro stipendio. Questo è un ritorno del 50% e anche se il menu degli investimenti è sotto-par che è difficile da superare. (Per ulteriori informazioni, vedere: 401 (k) I responsabili dei rischi devono sapere di .)
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Se il tuo cliente ha accesso a una finestra di brokeraggio o un'altra opzione auto-diretta all'interno del loro 401 (k), questa potrebbe essere una buona alternativa per pianificare con un menù assurdo per tutti o almeno una parte di i loro contributi. A seconda di ciò che è disponibile nell'opzione di brokeraggio, questa potrebbe essere una buona opportunità per aiutarli ad attuare una strategia simile a quella che stai facendo per loro con fondi detenuti al di fuori del loro piano 401 (k). Alcuni piani impongono limiti alla percentuale del loro conto che i partecipanti possono investire in questa opzione e potrebbero esserci anche alcune spese aggiuntive. (
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In Prelievi di Servizio Circa il 90% dei piani 401 (k) consentono una sorta di ritiro di servizi oltre a quelli relativi a motivi di difficoltà. Nella maggior parte dei casi questo è limitato ai partecipanti di 59 o più anni. Le regole di ogni piano, al di là di quanto specificato dall'IRS, possono variare. Se questo è qualcosa che tu e il tuo cliente stiate considerando, assicuratevi di rivedere il documento di piano e di far parlare il tuo cliente con il proprio amministratore del piano per assicurare che entrambi capiscano bene le regole. Ciò include se il cliente può contribuire al piano (se lo si desidera) o qualsiasi impatto sui contributi corrispondenti a datore di lavoro. Nel corso degli anni ho incontrato aggressivi consiglieri che cercano di parlare ai partecipanti ad alcuni dei grandi datori di lavoro localmente qui nella zona di Chicago in rolling loro denaro di pensione in annuità o altre opzioni ad alto costo IRA offerte dalle loro imprese.Ci sono tuttavia ragioni legittime per esaminare questa opzione per i clienti con un piano scadente. Questo è particolarmente il caso se sono vicini alla pensione e possono essere meglio serviti con tutti o gran parte di questi fondi in un'IRA che gestisci nello stesso modo delle altre attività del cliente. È importante andare in questo percorso per essere sicuri di seguire tutte le regole per scorrere i fondi ad un'IRA in modo da non avviare una distribuzione imponibile per il tuo cliente. (Per ulteriori informazioni, vedere:
Come curare un Ailing 401 (k)
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Parlare con la gestione Potrebbe essere una buona idea per il tuo cliente e forse alcuni collaboratori simili di avvicinarsi alle persone appropriate nella gestione del proprio datore di lavoro per quanto riguarda le preoccupazioni che potrebbero avere sul piano. Questa potrebbe essere la qualità o l'ampiezza del menu degli investimenti, i costi del piano o altre preoccupazioni. Come loro consulente finanziario puoi aiutarvi a allenare il tuo cliente in termini di quali preoccupazioni sono validi e come compilare la loro lista sotto forma di suggerimenti costruttivi. Ovviamente non è mai una buona idea andare in ufficio di qualcuno in gestione presso il proprio datore di lavoro e fare richieste. Se il vostro cliente lavora per un'organizzazione più piccola, la persona che potrebbero prendere in considerazione potrebbe essere il presidente dell'azienda che potrebbe anche essere il proprietario. Questa persona potrebbe anche essere il più grande titolare dell'account nel piano, quindi le preoccupazioni del tuo cliente sono anche le preoccupazioni del proprietario, indipendentemente dalla loro realizzazione.
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Contattare un avvocato
Non sto sostenendo necessariamente che i consulenti finanziari fanno riferimento ai clienti ad un avvocato (per maggiori informazioni, vedere: Le tue 401 (k) a denunciare il loro datore di lavoro su un piano del subparto 401 (k), tranne forse in circostanze estreme. Vi è certamente un rischio per il vostro cliente se il datore di lavoro ottiene il vento che sono coinvolti. Detto questo, nel corso degli ultimi anni sono state presentate numerose azioni legali contro gli importanti datori di lavoro sulla qualità degli investimenti offerti e le commissioni per i loro piani 401 (k). Molti sono stati risolti e presumibilmente quei datori di lavoro stanno offrendo migliori piani di costo più bassi per i loro dipendenti. Nel complesso ritengo che i 401 (k) sponsor di piano siano più conformi ai loro obblighi di fiduciario, in parte a causa di queste cause. Guarda al di fuori del piano
Se il piano del tuo cliente 401 (k) è davvero scadente, è il momento di sfruttare al meglio le opportunità di risparmiare per il pensionamento al di fuori del piano. Per ribadire, se c'è una corrispondenza, generalmente ha senso per il tuo cliente contribuire abbastanza per guadagnare la partita completa. Altre opzioni includono:
IRA sono un'opzione trascurata e devono essere utilizzate al meglio per il cliente. Per quanto concerne i contributi, esistono limiti di reddito per essere in grado di effettuare contributi preesistenti o contributi di Roth, ma anche un'Ira con contributi post-tassazione può essere una buona idea.
I piani di pensionamento indipendenti come Solo 401 (k) o SEP-IRA potrebbero essere un'opzione se il tuo cliente ha un concerto laterale o il coniuge è autonomo.
Max il piano di pensionamento del coniuge se il loro è meglio. (Per ulteriori informazioni, vedere:
Piani che il proprietario di piccole imprese può stabilire
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Investire in conti imponibili . Questi non offrono il deferimento fiscale di un 401 (k), ma le plusvalenze sono tassate ad un tasso inferiore rispetto ai prelevamenti da un 401 (k) o da un tradizionale IRA.
La linea di fondo Per molti lavoratori il loro piano 401 (k), o un piano di pensionamento a contribuzione definita simile offerto dal loro datore di lavoro, è il loro principale veicolo di risparmio di pensione. La revisione del 401 (k) del tuo cliente e l'offerta di consigli su come massimizzare i benefici del piano è un elemento fondamentale di consulenza che tutti i consulenti finanziari dovrebbero offrire. Se il piano aziendale è particolarmente scadente, il tuo consiglio sulle alternative di risparmio di pensione è ancora più critico. (Per ulteriori informazioni, vedere: L'impatto dei flussi 401 (k) sui consiglieri
I consulenti finanziari svolgono un ruolo fondamentale per aiutare i clienti a prendere decisioni di pensione critiche. Ecco alcuni suggerimenti per aiutare i clienti a fare le scelte giuste.
Dipende. Mentre le normative permettono il passaggio di beni tra piani 401 (k) e 403 (b) piani, i datori di lavoro non sono tenuti a consentire il rollover nei piani da loro mantenuti. Di conseguenza, il piano ricevente (o il datore di lavoro che sponsorizza / mantiene il piano) decide infine se accetta i contributi rollover da un 401 (k) o da un altro piano.
