Sei appena in pensione e sei abbastanza fortunato di aver lavorato per un datore di lavoro che ha ancora un piano pensionistico. Hai ricevuto alcune carte da parte delle persone che ti chiedono di scegliere come vuoi ricevere i tuoi soldi. Tu sei in panico poiché ci sono una serie di opzioni e non si vuole soffiare questa decisione importante. Le scelte comprendono generalmente un certo numero di opzioni di pagamento mensile e possono includere l'opzione per eseguire anche un pagamento forfettario.

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I consiglieri finanziari che consigliano ai clienti al momento o al ritiro di affrontare regolarmente questa decisione possono fornire indicazioni preziose. Ecco alcuni pensieri riguardanti il ​​processo di pensiero che dovrebbe andare aiutare i clienti a fare questa scelta importante. ( ) Guarda l'intera situazione del cliente

Questa è chiaramente una decisione da fare nel contesto della situazione complessiva del cliente. I fattori da considerare includono:

Quali altre risorse pensionistiche sono disponibili al cliente?

• Il cliente ha un'altra fonte di reddito mensile come la sicurezza sociale? Se sono sposati, entrambi i coniugi hanno una pensione? Come si confrontano le prestazioni di sicurezza sociale?
• Come visualizza il cliente la loro longevità? Mentre naturalmente nessuno può prevedere il futuro, questo è un fattore in quanto possono sopravvivere alle ipotesi inerenti a un calcolo forfetario.
• Al di là di queste linee, il cliente affronta ogni seri problemi di salute?
• Quanto sono le fonti del reddito pensionistico del cliente diversificate da una prospettiva fiscale? (Per la relativa lettura, vedere:
• Come i consiglieri possono aiutare a proteggere i client vulnerabili. )

Quando scegliere un rendimento annuo oltre un importo forfettario

La scelta principale scende spesso se si sceglie di prendere i pagamenti come un'annualità o come somma forfettaria. Ecco alcuni vantaggi offerti dalla scelta di una rendita.

Sarete protetti contro una flessione dell'economia e del mercato azionario. La tua pensione è un'obbligazione del tuo datore di lavoro e inadempiente a questo obbligo può portare a fallimento per un datore di lavoro del settore privato.

• I pagamenti di rendita offerti tramite una pensione di datore di lavoro sono spesso superiori a quelli che possono essere ottenuti prendendo il denaro come una somma forfettaria e l'acquisto di una rendita in privato.
• Se il cliente dispone di altre attività disponibili per l'investimento, possono prendere in considerazione i pagamenti mensili quando assegnano i loro investimenti per la crescita futura. Alcuni consulenti finanziari considerano sia i pagamenti per la pensione sia i pagamenti per la previdenza sociale come parte della ripartizione del reddito fisso del cliente. (Per ulteriori informazioni, vedere:
• Pensione mensile o importo forfettario: cosa è migliore? ) Opzione di perdite di rendita

Molte pensioni del settore privato non offrono un aggiustamento dei costi di vita.Questo è più comune nelle pensioni del settore pubblico. La mancanza di tale adeguamento lascia il pensionato alla misericordia dell'inflazione. Mentre l'inflazione è attualmente bassa, anche un basso livello di inflazione può erodere il potere d'acquisto. Ad esempio, un tasso di inflazione del 3% ridurrà il potere d'acquisto a metà per un periodo di 24 anni.

• Se il vostro datore di lavoro è in difficoltà finanziarie o si sviluppa nel tempo, la tua pensione sarà versata dalla Pension Benefit Guarantee Corporation (PBGC). Il PBGC è il backstop pensionistico del governo in caso di default su una pensione privata. Garantiscono le pensioni fino ad un limite mensile. Non è più chiaro che cosa succede quando una pensione del settore pubblico non risponde come abbiamo visto nella situazione di fallimento di Detroit.
• Se lasciare un'eredità è un obiettivo, sappiate che i pagamenti delle pensioni si arrestano quando il dipendente o il coniuge (se del caso) muoiono. I pagamenti si arrestano e non esiste una somma forfettaria da lasciare ai bambini o ad altri. (Per maggiori informazioni, vedere:
• Annuità pensione versus somma forfetaria: quale è la cosa migliore? ) Benefici di pagamento forfettario

Se sei un investitore esperto o lavora con un consulente finanziario in cui hai fiducia potresti essere in grado di fare di meglio per te stesso rotolando i soldi ad un conto IRA rispetto al ritorno implicito sull'opzione di rendita. Una nota di cautela qui, questo potrebbe essere un conflitto di interessi per il tuo consulente finanziario in quanto possono essere compensati in base alla quantità di denaro che devi investire e un flusso di rendite di rendita non sarebbe qualificato. Assicurati di lavorare con un consulente finanziario che metta in primo luogo i tuoi interessi nel fornire consigli.

• Il denaro può essere lasciato ai tuoi eredi se lo si desidera.
• La salute finanziaria del tuo ex datore di lavoro non avrà alcun impatto sul tuo futuro finanziario.
• Hai più flessibilità in materia di pianificazione finanziaria in termini di prelievi, pianificazione fiscale e altre opzioni. Ad esempio, se lavorerai all'età di 70 anni e desideri evitare di assumere le distribuzioni minime necessarie (RMD) su alcuni o tutti i tuoi conti di pensionamento, potresti essere in grado di spostare tutto o di tutto questo denaro nel piano 401 (k) il tuo attuale datore di lavoro. Ciò consentirebbe di rinviare RMD su questi soldi durante il lavoro. Potresti essere anche in grado di eseguire una conversione anche in un Roth IRA. (Per ulteriori informazioni, vedere:
• Quanto dovrebbero rimanere pensionati da account? ) Quando evitare distribuzioni di somma forzata

Sarete colpiti dagli alti e bassi del mercato azionario. Se non sei un investitore esperto o non stai lavorando con un consulente finanziario attendibile, questo non può essere l'opzione per te.

• Esegui il rischio di sopravvivere i tuoi soldi.
• Scelta di un'opzione di rendita

Se decidi di andare al percorso di rendita, avrai diverse opzioni da scegliere. Questi possono includere:

Una rendita annuale singola. Questa opzione fornirà pagamenti per la tua vita e cesserà quando si muore.

• Annuità congiunta e sopravvissuta. Questa opzione fornirà un pagamento per il dipendente e il loro coniuge se muoiono per primo. I pagamenti cessano quando l'ultima della coppia muore.Il pagamento del superstite è una percentuale dei pagamenti del dipendente come il 100%, il 75% o il 50%.
• Vita e periodo determinate opzioni se offerte sono pagamenti per la vita del dipendente con pagamenti garantiti ad un beneficiario per un periodo minimo di 10 anni, 20 anni o qualche altro periodo. Questo può essere una buona opzione per una singola persona che ancora desidera passare alcuni dei pagamenti ad un erede in caso di loro morte.
• Per una coppia sposata un pagamento di una vita singola raramente ha senso se non vi sono altre sostanziali attività di pensionamento per il coniuge. Il vantaggio di questa opzione è che esso comporta il maggior pagamento pensionistico. (

.) Ruolo del consulente finanziario Questa è una delle decisioni finanziarie più critiche che un cliente farà e saranno (per maggiori informazioni, vedere:

Annuities di longevità arrivano in piani 401 (k) contando sulla conoscenza e l'esperienza del proprio consulente finanziario. Una pensione può essere un patrimonio di pensione significativo e può essere la pietra angolare della pianificazione del pensionamento di un cliente. Un consulente finanziario esperto può aiutarli a utilizzare questa e tutte le loro risorse di pensionamento nel modo più vantaggioso per la loro situazione.

The Bottom Line

Quelli pensionati con una pensione sono fortunati. I consulenti finanziari svolgeranno un ruolo fondamentale per aiutare i loro clienti a prendere decisioni di pensione critiche che possano avere un impatto reale sulla loro qualità di vita in pensione. (Per ulteriori informazioni, vedere:

Suggerimenti per pianificare la proprietà per i clienti anziani e passati . )