La maggior parte dei piani 401 (k) non ti permettono di investire in singole azioni. Invece, ti viene data la scelta di fondi diversi da investire, di solito da 10 a 20 opzioni. L'idea generale è che con la maggior parte dei piani 401 (k), non hai la possibilità di apportare modifiche nel tuo 401 (k) in modo efficace quanto è necessario gestire efficacemente gli investimenti; fondi gestiti, come i fondi comuni, rimuovono questo problema. Ci sono gestori di denaro che regolano continuamente le partecipazioni in ciascun fondo; questa è la tassa di gestione.

Alcuni datori di lavoro hanno una finestra di intermediazione autogestita nei piani 401 (k) che offrono; circa una su cinque società offre questa opzione. Mentre solo circa il 2% delle persone con questa capacità lo esercita effettivamente, i singoli titoli consentono di diversificare in classi di asset, come ad esempio immobili, che potrebbero non essere altresì rappresentate nelle vostre scelte 401 (k) e possono aiutarti a generare maggiori ritorna su quello del fondo selezionato. Tuttavia, la maggior parte delle persone esegue in parità con le loro controparti nontrading, quindi dipende da te per determinare se vale la pena il rischio. Sia che stiate negoziando per te o valutando le partecipazioni in un fondo, ci sono alcuni fattori che dovresti considerare in primo luogo.

Come valutare le scelte che hai per costruire il tuo 401 (k), prima di considerare l'avversione al rischio e l'orizzonte temporale. Alcune persone sono felici di scambiare rendimenti inferiori per una ridotta volatilità. Questo è comune nelle persone che hanno accumulato grandi 401 (k) s e stanno preparando per la pensione. Un portafoglio a basso rischio comprende più imprese mature. Viceversa, se si investe in un 401 (k) per la prima volta e che hanno molti anni fino alla pensione, si può essere disposti a provare investimenti più rischiosi, come i mercati emergenti.

Inoltre, considerate la vostra pianificazione pensionistica più ampia. Puoi avere opzioni aggiuntive su come investire le vostre attività di pensionamento 401 (k), tra cui IRA o pensioni. Se si dispone di una considerevole quantità di denaro investito conservativamente in queste altre classi di attività, si potrebbe desiderare un rischio più elevato e quindi più alto potenziale di ricompensa, fondo per il tuo 401 (k).

Informazioni sul fondo

Quando si sceglie di scegliere un fondo di 10 o 20 opzioni, la scelta può sembrare schiacciante. Riesci a vedere prestazioni passate per ciascuno dei fondi e un livello di rischio generalizzato, ma la performance passata non è un fattore predittivo dei rendimenti futuri. Per valutare correttamente le opzioni fornite, è necessario esaminare il trucco attuale di ciascun fondo, in particolare le singole partecipazioni dell'assegnazione del portafoglio tra azioni, obbligazioni e equivalenti di cassa. Inoltre, dovreste esaminare le commissioni che i fondi addebitano per fornire tali rendimenti; talvolta le commissioni di gestione possono essere così alte che mettono in risalto i guadagni ottenuti dalle prestazioni forti.La tua azienda dovrebbe fornire queste informazioni, di solito nella descrizione del piano riepilogativo e nella relazione annuale per il fondo.

Confronto delle opzioni

Le informazioni sui fondi possono essere confusi. A tal fine, aiuta a analizzare le scorte relative agli altri. Siti come Morningstar possono aiutarti a confrontare diverse opzioni 401 (k). Morningstar assegna le proprie valutazioni, ma inoltre semplifica i confronti delle commissioni, le classi di attività e le allocazioni di portafoglio. Inoltre, tenere presente che alcuni fondi comuni hanno date target. Ciò significa che sono impostati per fornire il massimo ritorno da una data impostata. Ciò è utile quando si è stabilito un orizzonte di investimento, ma significa anche uscire dal fondo prima che la data di destinazione potrebbe significare che si perde su un rendimento molto più grande di se si fosse rimasto messo. Qualunque servizio utilizzi, assicuratevi di confrontare le mele alle mele quando esaminate piani diversi.

Top Holdings

Per ogni fondo che consideri, è possibile visualizzare un elenco delle principali partecipazioni e quanta parte del fondo è investito in questi titoli. Guardate le società in cui investe il fondo e il peso del portafoglio per ogni posizione e come queste posizioni sono cambiate nel tempo. Sebbene non sia possibile visualizzare un elenco completo di tutti i titoli in cui il fondo ha una posizione, puoi vedere le posizioni più alte che detiene. Queste aziende possono darti un'idea di ciò che i valori del fondo e dove vede la maggior opportunità su un orizzonte impostato. Guardando alle partecipazioni del fondo, puoi anche vedere quanto tempo il fondo abbia detenuto le sue posizioni più alte, il fatturato in queste aziende e qualsiasi rendimento.

Lineup di investimenti

Idealmente, qualsiasi fondo che scegliete per il tuo piano 401 (k) dovrebbe avere una linea completa. Non è necessario che ogni classe di asset sia rappresentata, ma si dovrebbe cercare una selezione ben diversificata di titoli nazionali, nonché titoli e obbligazioni straniere. Presti attenzione a quanti mercati rappresentati sono mercati sviluppati nei confronti dei mercati emergenti. Quest'ultimo è più rischioso ma ha il potenziale per rendimenti più elevati. I fondi migliori sono anche equilibrati per quanto riguarda i settori. Essi presentano alcune azioni cicliche, come immobiliare, così come quelli più sensibili, come gli stock industriali e le posizioni difensive, come l'assistenza sanitaria.

Inoltre, tenere presente che le opzioni del menu d'investimento 401 (k) della tua azienda potrebbero avere partecipazioni relativamente grandi nel proprio stock aziendale se viene pubblicamente negoziato. Spesso, puoi acquistare questo titolo a un prezzo ridotto. A seconda degli obiettivi di investimento, questo potrebbe non essere l'ideale.

Windows Self-Directed Brokerage

Uno studio di Vanguard ha scoperto che le persone che scambiano attivamente i loro conti di pensionamento tendono a ottenere gli stessi rendimenti degli investitori tradizionali 401 (k), ma non ci sono garanzie. È necessario praticare la dovuta diligenza nella selezione delle scorte per il tuo 401 (k) e assicurarsi di essere pienamente consapevole delle commissioni di transazione per l'utilizzo dell'opzione di brokeraggio autogestita. Inoltre, assicurati di non essere in commercio troppo spesso. Il numero medio di commerci per un conto di intermediazione auto-diretto è poco più di cinque all'anno.Secondo Morningstar, i fondi target-date tendono ad essere migliori degli investitori che si scambiano spesso. Questa opzione è meglio lasciare alle persone che hanno il tempo e le conoscenze per valutare le scorte.