L'assicurazione sanitaria è progettata per aiutarci ad evitare, a un costo ragionevole, catastrofi finanziarie causate da un evento medico inaspettato e costoso. Quasi tutti dovrebbero aspettarsi uno o più di questi eventi nel loro futuro.

La franchigia è una caratteristica importante di molti piani assicurativi. Questa è la quantità di denaro che l'assicurato deve pagare fuori tasca per i servizi coperti prima che l'assicuratore paghi qualcosa. I detentivi sono intesi per ridurre al minimo i costi per l'assicuratore, ma possono anche lavorare a favore dell'assicurato. La franchigia non deve essere confusa con il massimo in tasca, che è spesso una somma superiore. Il massimo in tasca è quello più che una persona è tenuta a pagare durante il periodo di politica (di solito un anno), prima che il piano paghi il 100% dei benefici coperti. Questo include il premio deducibile, ma non il mensile.

L'Affordable Care Act richiede importanti piani medici per condividere i costi. Per gli individui che acquistano la loro assicurazione nel mercato federale o statale, il massimo in out-of-pocket 2015 è di $ 6, 600 per un individuo e $ 13, 200 per una famiglia (nel 2016 i limiti saranno $ 6, 850 e $ 13, 700 rispettivamente). La franchigia può essere qualsiasi importo fino a queste cifre. (Per ulteriori informazioni, vedere Come Obamacare ha interessato l'industria assicurativa .)

L'iscrizione aperta per 2016 inizia il 1 ° novembre 2015 e dura fino al 31 gennaio 2016. Il consiglio di seguito su come confrontare i piani di assicurazione sanitaria può anche aiutare a scegliere un piano non ACA datore di lavoro

Deductibles più familiari del 2016

Attualmente, le famiglie che condividono un piano sanitario con una franchigia sono tenuti a rispettare la franchigia familiare prima che l'assicuratore paghi qualsiasi pretesa, anche se solo un membro della famiglia comporta tutti i costi. Questo si chiama una franchigia deducibile e penalizza le persone per l'acquisto della copertura familiare anziché individuale a causa del potenziale di raddoppiare la franchigia di un individuo.

A partire dal 2016, la maggior parte dei piani si convertirà in deducibili incorporate; vale a dire, ogni persona ha bisogno solo di soddisfare la detrazione individuale. "Questo significa grandi risparmi per molte famiglie", dice Steve Downey, proprietario dell'agenzia di assicurazione JS Downey a San Diego, in California. Poiché ogni persona incontra la franchigia individuale, il beneficio dei vantaggi anche se la famiglia deducibile non è ancora stata soddisfatta . La nuova regola influisce sui piani di gruppo indipendenti e non grandi. Chiedere al tuo agente se la regola si applica al tuo piano.

Conoscenza delle differenze di piano

In base alla legge Affordable Care, la maggior parte dei piani sanitari ha opzioni che vanno da una franchigia molto alta combinata con un basso premio mensile a una detrazione ridotta o zero a un costo mensile più elevato. I piani con un basso o zero deducibili e un alto premio rientrano nelle categorie Gold o Platinum.I piani altamente deducibili sono Bronze e la categoria Silver cade in qualche parte nel mezzo.

In sostanza, tutti questi piani di assicurazione sanitaria mitigano il rischio di catastrofe finanziaria. Anche con il piano assicurativo più economico, una persona non può essere ritenuta responsabile per più di $ 6, 600 all'anno per le spese sanitarie coperte. Anche se tale ammontare del debito può portare a difficoltà finanziarie per molti consumatori, è un lontano pene dalle fatture mediche di cinque e sei cifre che sono famigerate per i fallimenti degli americani che si sono verificati inaspettati emergenze sanitarie. (Per ulteriori informazioni, vedere I premi per la sanità continuano a salire, ma i salari non sono .)

Bronzo, Argento, Oro o Platino?

Nonostante i nomi di metallo fantasiosi, le franchigie ei prezzi mensili non sono le migliori determinanti se un piano è appropriato. Il piano che ha il premio mensile più costoso potrebbe non essere il miglior piano per tutti. Una vera misura di efficacia economica è l'aspettativa dell'individuo per la spesa sanitaria.

"L'assicurazione sanitaria è progettata per coprire le perdite grandi e frequenti", spiega Downey. La stragrande maggioranza degli assicurati fanno poche o nessuna affermazione. Una piccola minoranza richiede un grande pagamento. Di conseguenza, la compagnia di assicurazioni calcola i propri piani in modo che i consumatori rispettino piccoli costi relativamente insignificanti. Lo fanno in due modi: uno è quello di caricare premi elevati mensili; l'altro è imporre una franchigia alta.

Costo totale

Guardiamo al costo totale annuo per alcuni diversi piani sanitari in California via CoveredCA. com. Per confronto, guarderemo un piano individuale e presumere che l'assicurato abbia avuto un evento medico catastrofico che massimizza i suoi benefici di copertura per l'anno, ha un reddito di $ 45.000 ogni anno, altrimenti ha basso medico e moderato prescrizione-droga utilizzo. Il costo totale rappresenta 12 mesi di premi, oltre alle spese massime in out-of-pocket. I crediti fiscali federali e gli sconti a basso reddito non sono indicati.

Fonte: California coperto

In questo esempio, il costo complessivo più basso è associato a un piano Bronze, che consente di risparmiare quasi 2 000 dollari rispetto al piano Oro. È interessante notare che il piano Platinum con il premio più elevato è paragonabile al costo complessivo dei piani Bronze.

In realtà, i piani Gold e Platinum non sono, per definizione, superiori ai piani Bronze o Silver. Spostano semplicemente la spesa dalla franchigia al premio mensile. Potrebbe sembrare che offrono più bang per il dollaro - per esempio, quando il consumatore paga solo $ 10 per una visita d'ufficio o $ 5 per una prescrizione - ma in verità, il prezzo effettivo è già stato pagato. "I piani Gold e Platinum sono progettati per sentirsi più preziosi", spiega Downey, "perché i piani ad alto reddito non sono così redditizi per gli assicuratori. "

Se ottieni un'assicurazione dal proprio datore di lavoro invece di acquistarla presso il Health Insurance Marketplace, utilizza le stesse tecniche analitiche per confrontare le offerte che ricevi dal piano della tua azienda.

Invest Healthcare Funds in un conto di risparmio sanitario

Un conto di risparmio sanitario, o HSA, è denaro pre-imposta che è messo da parte per l'uso su future spese mediche qualificate.I partecipanti devono iscriversi ad un piano altamente deducibile per essere idoneo a contribuire ad un HSA. Una franchigia alta è di $ 1, 300 o più per un individuo e $ 2, 600 per una famiglia. Coloro che hanno un piano sanitario qualificato possono contribuire fino a $ 3, 350 nel 2015, o $ 6, 650 per una famiglia, oltre a un ulteriore $ 1 000 in contributi catch-up da contribuenti di 55 anni e più.

Poiché un HSA è costituito da fondi non patrimoniali, è simile a uno sconto pari alla tassa, qualunque cosa sia, per la tua assistenza sanitaria. Ad esempio, una persona nella tassa del 25% che paga le spese con i dollari dopo le imposte spenderà $ 837. 50 in tasse federali oltre a $ 3, 350 per l'assistenza sanitaria. Chiunque abbia un piano altamente redditizio qualificato dovrebbe aprire un HSA.

Il più importante è che un account HSA sia quello di mantenere. Non ha bisogno di essere finanziato e utilizzato nello stesso anno. Un sano 30enne può scegliere un piano ad alto reddito e finanziare l'HSA, ridurre la sua fattura fiscale quest'anno e aumentare il conto per decenni (vedi Perché non utilizzare il tuo HSA per le fatture mediche correnti ) . Se questo consumatore si trasferisce in un piano sanitario a basso reddito, va bene. Non può solo contribuire all'HSA durante gli anni in cui partecipa a un piano sanitario non qualificato. . La linea di fondo

Il primo passo per fare la migliore scelta di assicurazione sanitaria finanziaria è quello di rendere una previsione intelligente e pratica del tuo utilizzo (per maggiori informazioni, vedere

Combattere i costi elevati della sanità < nel corso dell'anno successivo, e quindi utilizzare quella best-guess per impostare la franchigia desiderata. Se siete generalmente sani e raramente visitate un medico, non c'è bisogno di cercare una franchigia bassa perché le probabilità sono che non pagherai molto (o altro) al di sopra dei premi mensili. L'assicurazione ti proteggerà solo da perdite superiori al massimo in tasca e il resto rimane in tasca. Un piano a basso reddito obbliga il consumatore a pagare anticipatamente per i servizi che potrebbe non utilizzare e i premi non possono essere recuperati.

Se si prevede di cercare un trattamento per una o più condizioni mediche, il passo successivo è quello di confrontare le reti, i fornitori, le posizioni e le eventuali limitazioni per determinare quale piano soddisfa meglio le tue esigenze.

Le esigenze specifiche determinano i numeri finali. Qualunque cosa pensi sia il tuo utilizzo, guarda le opzioni di piano disponibili e aggiorni i premi mensili, oltre al costo delle visite mediche, delle prescrizioni e di altri servizi previsti. I clienti di scambio possono fare un confronto side-by-side di piani e prezzo per la sanità. gov o il loro sito di scambio di stato. Gli agenti sono risorse eccellenti per i consumatori con domande; nella maggior parte degli stati, possono utilizzare BenefitCompare. com per abbattere i totali effettivi, dollaro per dollaro per i loro clienti. Anche se la scelta del piano finanziario più vantaggioso potrebbe sembrare schiacciante, non è veramente difficile come potrebbe apparire in un primo momento.