Le statistiche mostrano che le probabilità sono impilate contro la generazione millenaria: si ritireranno più tardi dei loro genitori - o non affatto. Ma il tempo offre speranza. Gen Yers ha decenni per correggere gli effetti di una cattiva economia, il mercato del lavoro lento e la pianificazione finanziaria ritardata. Prendendo azione ora e evitando errori critici può incidere la differenza tra il ritirarsi in tempo o più di un decennio in ritardo.

Seguire un budget mensile

Il primo passo in un piano di risparmio utile è sapere quanti soldi dovete risparmiare. Il modo migliore per determinare tale importo e cercare i modi per aumentarlo è attraverso il bilancio.

"La creazione e l'adesione a un budget mensile è incredibilmente vantaggiosa", afferma Joe Belsterling, un imprenditore millenario e on-line di educazione a Williamsburg, Va. "Anche se al college o appena dopo l'università può sembrare un inutile disagio, creando tali abitudini e seguire con loro meglio consente ai Millennials di vivere con frugalità e di iniziare a risparmiare il reddito disponibile. “

Salvare il 15% del tuo reddito per la pensione è l'ideale, ma se stai presto nella tua carriera e paga il debito, devi solo salvare quello che puoi.

Provate a mettere il 50% del reddito verso costi fissi come l'affitto, i prestiti agli studenti e le drogherie; 30% verso cose divertenti come film, vestiti e viaggi; e il 20% verso un fondo di emergenza, la pensione, una casa e il tuo matrimonio, afferma Jordan Kunz, un analista finanziario e pianificatore finanziario certificato con Sargent Bickham Lagudis, società di gestione degli investimenti di Boulder. Raccomanda anche Mint, strumento gratuito di bilancio online.

Salvare e investire in anticipo e spesso

Prima di iniziare a risparmiare e investire, più tempo deve trarre vantaggio dai mercati dei tori e dai comportamenti di rendimento.

Il risparmio in modo coerente e l'avvio precoce è fondamentale, afferma Elle Kaplan, CEO e partner fondatore di Lexion Capital Management, a New York, una delle sole società di gestione del risparmio di proprietà a 100% negli Stati Uniti. "Per tutte le giovani generazioni, è importante capire che ogni piccolo salvataggio può avere un grande impatto se si avvia abbastanza presto e non c'è bisogno di aspettare fino a quando non hai soldi per salvare. "

Kaplan raccomanda un portafoglio ben diversificato di azioni, obbligazioni e merci da una vasta gamma di mercati e di aree geografiche.

Non contare sulle pensioni o sulla previdenza sociale

Secondo alcune stime, il Fondo di Sicurezza della Previdenza Sociale potrebbe esaurire i soldi entro la metà degli anni 2030, per cui i Millennials dovrebbero aspettarsi ridotti benefici. Basandosi sulla sicurezza sociale non è una buona idea, comunque - non solo qualcun altro controlla quel denaro, ma anche i versamenti odierni sono l'equivalente di un lavoro salario minimo.

"Devono capire che il mercato azionario può ancora essere un buon modo per investire a lungo termine", afferma Wendy Weaver, CFP, un gestore di portafogli specializzato nel lavorare con giovani investitori presso FBB Capital Partners di Bethesda, MD ."Molti giovani investitori hanno sviluppato una diffidenza nei mercati finanziari dopo aver visto temporaneamente perdere i loro investimenti dei loro genitori. Ma gli investitori nei loro anni '20 e '30 hanno un orizzonte temporale molto più lungo e possono permettersi di prendere un rischio più piccolo di molti che attualmente sono disposti a prendere ", dice. "Se hanno tenuto denaro in un conto di risparmio bancario negli ultimi cinque anni, non solo non hanno partecipato alla ripresa del mercato azionario U. agli alti nuovi livelli, ma hanno effettivamente perso i soldi a causa degli effetti dell'inflazione. "

Le pensioni sono generalmente solitamente disponibili solo per i dipendenti del governo e molti Stati affrontano gravi mancanze di finanziamento pensionistico che rendono incerti i pagamenti futuri. Inoltre, le pensioni sono un contributo sempre più definito piuttosto che benefici definiti. Questo li rende più simili a 401 (k) s; il dipendente deve investire bene i contributi per ricevere un elevato versamento futuro, a differenza di un pagamento garantito futuro fornito da un piano pensionistico a benefici definiti.

L'innalzamento del declino delle pensioni? Senza di essi, i Millennials godono di una maggiore flessibilità di lavoro e di soddisfazione con la libertà di spostarsi da lavoro al lavoro.

"Poiché le aziende non hanno più pensioni, i Millennials non hanno l'incentivo di rimanere in un posto e hanno maggiori probabilità di trovare una carriera per cui hanno una passione", dice Millennial Neil Maxwell, un pianificatore finanziario certificato con Button Financial, un consulente d'investimento registrato a Lakewood, Colo. "Ci muoviamo più nei primi anni della forza lavoro, ma confido che lo facciamo per trovare il nostro posto nel mondo dove possiamo aggiungere il massimo valore. "

Prendi il tuo 401 (k) con te

In mezzo a tutto ciò che il pensionamento senza lavoro, Millennials dovrebbe tenere traccia delle attività di pensionamento che i datori di lavoro offrono: 401 (k) piani di risparmio.

Uno studio condotto da Fidelity Investments ha scoperto che il 41% delle Millennials non sta scavalcando i loro 401 (k) s, ma ricavarli fuori quando lasciano un lavoro - una scelta finanziaria dannosa che potrebbe significare perdere fino a metà del conto saldo alle imposte e penalità, a seconda della tua imposta. Queste Millennials perdono anche l'opportunità di guadagnare ritorni composti.

"I Millennials hanno bisogno di ricomporre i loro conti 401 (k) dal lavoro al lavoro e non prendere i soldi tra i lavori, anche se l'ammontare appare molto piccolo", afferma Jamie Hopkins, assistente di professione di imposta sul reddito pensionistico Programma presso l'American College di Bryn Mawr, Pa., E direttore associato del New York Life Center per il reddito pensionistico.

Rolling il tuo precedente 401 (k) nel piano offerto dal tuo nuovo datore di lavoro o in un IRA massimizzerà il tuo risparmio di pensione.

Inoltre, si dovrebbe evitare di prendere mai un prestito dal tuo conto di pensionamento. Invece, aumenta la percentuale che contribuisci al tuo conto pensionistico ogni volta che ricevi un aumento, dice Katie Ross, responsabile della community educazione e marketing per l'educazione finanziaria nazionale senza scopo di lucro American Consumer Credit Counseling.Se già accetti il ​​tuo reddito corrente (senza l'aumento), non mancherai di rinviare ulteriormente il tuo risparmio di pensione, ma sicuramente apprezzerai l'impulso del tuo reddito.

"Attaccare quei prestiti agli studenti"

"La generazione millenaria complessiva sta davvero lottando sotto il peso del debito prestito studentesco senza precedenti, ed è importante che abbassino questo e il proprio debito al consumatore il più presto possibile non guadagna interesse ", dice Weaver.

Assumendo l'indebitamento medio del prestito studentesco alla laurea di $ 23,300 (calcolato da NerdWallet), un tasso di interesse del 4,2% e un piano di rimborso standard di 10 anni, pagherai un totale di $ 5,273 in interessi. L'aggiunta di $ 100 al tuo pagamento mensile ridurrebbe il tuo periodo di pagamento a 6. 7 anni e ti salverebbe $ 1, 864 in interessi.

L'anticipazione anticipata del debito prestito agli studenti ha ulteriori vantaggi. Sarà quindi più facile qualificarsi per un'ipoteca, per esempio, e potresti essere in grado di entrare subito nella tua casa da sogno piuttosto che stabilirvi per una casa di partenza.

Inoltre, se i tuoi prestiti agli studenti vengono pagati, non puoi farli predefinire, il che significa che non ti preoccupare di avere guarnito i salari o il governo che ha mantenuto il rimborso fiscale che ti aspettava.

Assicurati di trarre vantaggio da qualunque assistenza ai datori di lavoro o dai programmi di perdono del prestito che potresti beneficiare per lavoro, ma bilanci questi vantaggi contro le prospettive di pagare più elevati o più remunerativi posti altrove. In altre parole, non insegnare per cinque anni per ottenere $ 17.500 in prestito di prestito studenti se fossi più felice in un'altra posizione, specialmente se lo stipendio di quell'altro lavoro renderebbe molto più facile rimborsare i vostri prestiti che la sovvenzione sarebbe.

Infine, quando file il tuo reddito fiscale federale, non dimenticare di richiedere la detrazione fiscale degli interessi del prestito studentesco.

La linea di fondo

Le millenarie sono un punto fondamentale nella loro vita per iniziare a prendere le giuste scelte finanziarie per evitare di ritardare la pensione fino all'età prevista di 73 anni. Mentre un pensionamento tradizionalmente finanziato potrebbe essere fuori portata per le 20- e 30 anni, un approccio proattivo al risparmio e all'investimento può alterare drasticamente un futuro finanziario altrimenti brutto. Con un sacco di tempo per formare quelle abitudini di spesa e di risparmio critiche, il successo del pensionamento dei Millennials si basa più sulle loro mani di una generazione che precede.