Le cose sono in pista per i tuoi clienti. Hanno risparmiato diligentemente e investito per il pensionamento. Con il vostro aiuto e consulenza, nonché il loro investimento durante un mercato azionario che colpisce il territorio record, il loro uovo di nido è in buona forma e fornirà un bel reddito da pensione. Inoltre, hai aiutato a pianificare la loro strategia di affermazione della sicurezza sociale.

Tuttavia, anche con il più pensato piano di pensione, le cose possono accadere che possono potenzialmente disturbare o addirittura deragliare. Ecco alcune situazioni che potrebbero sorgere quando il vostro aiuto e consulenza in corso saranno preziosi. (Per ulteriori informazioni, vedere: Perché i clienti dovrebbero risparmiare di più per le spese mediche. )

Un mercato a discesa in anticipo del pensionamento del tuo cliente

Un cliente in pensione con un portafoglio di 1 milione di dollari avrebbe certamente un pizzico se il mercato azionario abbassasse il 20% o più nel corso di un anno o due . A seconda della loro allocazione, il loro uovo di nido potrebbe diminuire del 10%, del 15% o più. Idealmente si è pianificato per questo come il cliente si è trasferito in pensione utilizzando una strategia di benna o un approccio simile. L'approccio a benna mette da parte una parte del portafoglio di pensionamento del cliente in contanti (o altre attività molto sicure e liquide) per soddisfare le esigenze di recesso del cliente per un periodo di tempo, forse da uno a tre anni o qualunque cosa sia appropriato per la situazione del cliente.

Inoltre, la strategia di prelievo di pensione che hai sviluppato per il tuo cliente prende in considerazione gli alti e bassi del mercato. Mentre un grave declino del mercato nei primi anni di pensionamento di un cliente (o negli anni immediatamente precedenti la pensione) può essere potenzialmente devastante, la pianificazione e la guida possono aiutare il cliente in questi periodi di tensione del pensionamento.

Skyrocketing dei costi di assistenza sanitaria

Un recente studio di Fidelity ha fissato il costo della cure sanitarie in pensione per una coppia all'età di 65 a 245 000 dollari. Ciò è superiore a $ 220 000 nella versione 2014 dello studio, che non è includono il costo della cura a lungo termine. Se il tuo cliente non è ancora in pensione e ha accesso a un conto di risparmio sanitario (HSA), dovresti considerare finanziare uno e lasciare che il denaro si accumulasse fino alla pensione. HSA può essere utilizzato per finanziare i costi Medicare e un certo numero di altre spese mediche qualificate.

) Il rischio di inflazione Anche se l'inflazione è rimasta a tassi storicamente bassi per un certo numero di anni, ciò non può sempre il caso. Qualsiasi salto dell'inflazione influenza tipicamente i pensionati più difficili degli altri in quanto molti sono su un reddito fisso o semi-fisso.

Per il secondo anno consecutivo, non ci sono costi di aumento di vita previsti per i destinatari della previdenza sociale. Mentre questo è un riflesso per il CPI, che misura l'inflazione su larga scala, alcuni esperti hanno criticato l'uso di questo indice per calcolare i costi di aumento della vita per la sicurezza sociale.Essi affermano che il tipico cesto di beni e servizi acquistati dagli anziani ha mostrato livelli più elevati di inflazione rispetto al CPI.

Pianificazione delle imposte sui prelievi

La pianificazione fiscale dei clienti è fondamentale in quanto si sposta in pensione. Infatti, se i vostri clienti non gestiscono la loro responsabilità fiscale, potrebbero facilmente finire al di sotto delle loro esigenze di spesa anche se partono con quello che sembra un adeguato uovo di nido. Un cliente con 1 milione di dollari in un IRA tradizionale non dispone realmente di 1 milione di dollari in attività spendibili: i prelievi da un IRA tradizionale sono soggetti a tasse a reddito ordinario.

I ritiro da un conto Roth sono esenti da imposte finché la regola quinquennale è rispettata. I consiglieri dovrebbero considerare le conversioni di Roth, se opportuno per la situazione del loro cliente. Le tasse pagate nell'anno di conversione, ovviamente, devono essere pesate contro i potenziali risparmi fiscali lungo la strada.

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Gestione RMD I tuoi clienti saranno soggetti a distribuzioni minime (RMD) minime richieste da IRA e altri conti di non ritiramento di Roth (per maggiori informazioni, vedere: a 70 anni. 5. Per alcuni clienti, i RMD potrebbero non essere necessari come parte del loro flusso di reddito da pensione e preferirebbero minimizzarli e le imposte dovute.

Una strategia potenziale è quella di convertire alcune o tutte le risorse IRA tradizionali del client a un Roth prima dell'età di 70 anni. 5. La saggezza di questa strategia dipenderà dalla situazione del cliente e dal beneficio di risparmiare le tasse in discesa rispetto alla tasso immediato imposto alla conversione. Un'altra considerazione sarà l'eventuale beneficenza per pianificare la proprietà derivante dalla capacità di passare le attività in un Roth fiscale agli eredi del cliente. Se non altro, la conversione di alcune attività in un Roth può anche fornire al cliente la diversificazione fiscale in futuro per proteggere in futuro eventuali variazioni negative delle leggi fiscali.

Un'altra strategia da considerare per i clienti che non hanno bisogno delle distribuzioni e che sono inclini a carità è donare alcuni o tutti i RMD a un'organizzazione caritatevole qualificata. Questo è disponibile per coloro che sono di 70 anni. 5 e è limitato a $ 100.000. I RMD possono essere diretti a organizzazioni caritative qualificate - tutto o in parte. Questa parte dell'anno RMD non sarà soggetta a tasse. Non esiste un doppio immersione in quanto non esiste alcuna deduzione per la deduzione di beneficenza in questo caso.

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La consulenza durante il pensionamento è chiave La pianificazione del pensionamento non si ferma quando i clienti si ritirano. Infatti, alcuni sostengono che aiutare i clienti a gestire gli aspetti finanziari del loro pensionamento è almeno, se non di più, importante del lavoro che hai fatto per loro durante i loro anni di accumulazione del loro uovo di nido. Coordinare i prelievi del cliente insieme ad altre fonti di reddito è un atto di bilanciamento in corso, così come la gestione della responsabilità fiscale del cliente. La gestione delle finanze del pensionamento del cliente è un processo in corso che richiede probabilmente cambiamenti di approccio in diversi momenti. La linea inferiore

I tuoi clienti hanno bisogno della vostra guida finanziaria continua in quanto si spostano dal lavoro in pensione. Sia che coinvolga il loro portafoglio, la gestione dei prelievi, la pianificazione fiscale, quando richieda la Sicurezza Sociale o una serie di altre questioni, la tua guida durante la pensione può aiutare i clienti a evitare alcune mine finanziarie che possono deragliare gli sforzi migliori pianificati per la pensione. (Per la lettura relativa, vedere:

Perché i clienti dovrebbero risparmiare di più per le spese mediche.

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