Sei vent'anni e stai pensando di acquistare un posto. Forse sei tornato con i tuoi genitori per risparmiare un pagamento anticipato - o stai vivendo in un affitto che tira su un grosso pezzo della tua prima retribuzione adulta e non ti senti di avere niente da mostrare. A meno che la mamma e il papà siano ricchi, la tua grande zia ti ha lasciato un fondo di fiducia o sei un nuovissimo mogul di internet, probabilmente non sarai in grado di fare la tua casa senza prendere un debito.

È allora che è tempo di considerare un mutuo - probabilmente il debito più grande che hai mai assunto nella tua vita. Acquistare un'ipoteca, specialmente questa presto nella tua vita, lega un sacco di soldi in un unico investimento. Inoltre ti lega e rende meno facile da trasferire. D'altro canto, significa che stai cominciando a costruire equità in una casa, offra le detrazioni fiscali e - se gestisci bene - aggiungerà alla tua storia di credito positiva.

Leggete per capire cosa stai entrando e decidere se ha senso per te.

Che cosa è un mutuo e come si ottiene uno?

In termini semplici, un'ipoteca è un prestito usato per acquistare una casa in cui la proprietà serve come garanzia. I mutui sono la via principale che la maggior parte delle persone acquista case; il debito ipotecario residuo totale degli Stati Uniti si aggira su poco più di 13 trilioni di dollari.

A differenza dell'apertura di una carta di credito o di un prestito auto, il processo di richiesta di mutui è lungo e completo. Molto accurata. Entrando, puoi essere pronto con il tuo numero di previdenza sociale, il tuo ultimo stub pay, la documentazione di tutti i tuoi debiti, tre mesi di dichiarazioni di conto bancario e qualsiasi altra prova delle attività, ad esempio un conto di intermediazione. Se hai già trovato una casa - molto di quanto sopra si applica anche quando stai solo cercando di essere preapprovato per un'ipoteca - per portare il maggior numero possibile di informazioni sul luogo che vuoi comprare.

Vedere 5 cose che dovete essere pre-approvate per un mutuo per conoscere il primo passo. La pre-approvazione può rendere più facile accettare l'offerta quando si tenta di acquistare una casa, cosa che potrebbe essere particolarmente importante se sei il più piccolo offerente. Per capire i dettagli più fini del processo ipotecario reale, consulta Basi legali.

I creditori esamineranno il tuo punteggio di credito e la tua storia, che può essere problematica per i ventisette persone che hanno una storia limitata di prestiti (o non sono affatto). Questo è dove il debito di prestito studentesco effettivamente aiuta - se stai facendo i pagamenti in tempo, probabilmente avete un punteggio di credito abbastanza buono per le banche a sentirsi comodo prestito a voi.

In generale, meglio è il tuo punteggio di credito, più bassi saranno i tassi di interesse. Questo è il motivo per cui è assolutamente indispensabile gestire il debito in modo responsabile e creare credito in età precoce.Per suggerimenti su come aumentare il tuo profilo di credito, guarda 10 modi per migliorare il tuo rapporto di credito.

Uno dei maggiori ostacoli per i primi acquirenti di casa è il pagamento anticipato. In genere i finanziatori vogliono che tu paghi il 20% del prestito totale davanti. È possibile ottenere un'ipoteca per un acconto minore, ma il prestatore potrebbe richiedere l'iscrizione di un'assicurazione privata di mutuo per coprire il rischio maggiore percepito. Ciò aggiungerà ai costi di trasporto mensili della casa.

È questo il momento giusto per acquistare?

Questa è la grande domanda, no? A meno che in qualche modo non possediate una casa attraverso la provvidenza divina, probabilmente avete pagato affitto e cambio residenze ogni due anni o giù di lì.

Prendiamo in considerazione questi fattori quando state pensando ad un'ipoteca:

• Dove pensi di essere nei prossimi 5 o 10 anni? Un mutuo è un impegno a lungo termine, tipicamente distribuito in oltre 30 anni. Se pensi di spostarvi spesso per lavoro o pian piano per trasferirti nei prossimi anni, probabilmente non vuoi ancora prendere un mutuo. Una delle ragioni è che i costi di chiusura dovranno essere pagati ogni volta che si acquista una casa; non si desidera continuare a accumulare quelli se si può evitare.
• Quanto immobile possiede? Cosa farebbe se hai perso il tuo lavoro o dovevi prendere molte settimane per un'emergenza medica? Potresti trovare un altro lavoro o ottenere il sostegno dal reddito del coniuge? Puoi gestire pagamenti mensili su mutui e prestiti agli studenti? Fare riferimento a un calcolatore ipotecario per avere un'idea dei pagamenti mensili futuri e misurarli rispetto a quello che stai pagando e quali sono le risorse.
• Quali sono i tuoi obiettivi a lungo termine? Se desideri aumentare i bambini nella tua casa futura, controlla l'area per le sue scuole, i tassi di criminalità e le attività extracurriculari. Se stai acquistando una casa come investimento da vendere in pochi anni, è la zona che cresce in modo che il valore della casa è probabile che aumenta?

Rispondendo alle domande precedenti vi aiuterà a determinare quale tipo di ipoteca è la cosa migliore per te:

• Un mutuo a tasso fisso è quello in cui il tasso di interesse del mutuo rimane lo stesso per la durata del prestito. L'attuale clima immobiliare rende questa è un'opzione molto attraente (più su questo in un momento).
• Un mutuo a tasso variabile (ARM) è quello in cui il tasso di interesse cambia in un determinato periodo secondo una formula specificata, generalmente legata a qualche tipo di indicatore economico. Alcuni anni si potrebbe pagare meno interesse, in altri si potrebbe pagare di più. Questi in genere offrono tassi di interesse più bassi rispetto ai prestiti fissi e potrebbero essere utili se si prevede di vendere la casa relativamente presto.

L'attuale stato immobiliare

Ottenere un mutuo è un grande impegno finanziario, ma il clima economico attuale rende l'acquisto di una casa molto attraente.

A seguito della crisi finanziaria del 2007, la Federal Reserve ha drammaticamente abbassato i tassi di interesse a breve termine e ha acquistato un grosso pezzo di titoli del Tesoro a più lungo termine. Grazie a questi bassi tassi, le banche sono state in grado di prestare denaro reciproco e consumatori a prezzi molto attraenti con un minimo interesse.

Anche oggi, quando i tassi sono saliti un po 'dai livelli più bassi, i potenziali acquirenti di casa possono ancora garantire i mutui con tassi di interesse storicamente bassi. Quella situazione potrebbe cambiare, rendendola la pena acquistare un po 'prima di quanto altrimenti avrebbe potuto fare.

Per aggiungere alcuni numeri concreti: oggi le tassi di interesse medio sono intorno al 3.47%. Negli anni '80, era difficile trovare un'ipoteca con un tasso di interesse inferiore al 10%; alcuni anni i consumatori dovevano pagare fino al 18% o più.

Fare un mutuo più conveniente

Ci sono una manciata di modi per ridurre il prezzo associato ad un mutuo:

• Pause fiscali - Gli interessi che paghi sulla tua ipoteca sono deducibili dalle tasse. Per ulteriori informazioni, consulta Deduzioni fiscali sull'interesse ipotecario .
• Prestiti ipotecari della Federal Housing Administration (FHA) - I prestiti tramite FHA generalmente richiedono pagamenti minimi e rendono molto più facile per i mutuatari di rifinanziare e trasferire la proprietà.
• U. S. Dipartimento per gli Affari dei Veterani Home Loan Guaranty Service - Perfetto per i ventisette anni che ritornano dal servizio militare, i prestiti a casa di VA rendono molto più facile per i veterani acquistare e permettersi una casa; molti dei suoi prestiti non richiedono alcun anticipo.
• U. S. Dipartimento dell'agricoltura Sviluppo rurale Housing & Community Facilities Programme (HCFP) - Anche sostenuto dal governo federale, l'HCFP aiuta i compratori di abitazione nelle zone rurali e sottovalutate a trovare opzioni di finanziamento a prezzi accessibili.

La linea inferiore

La proprietà di casa può sembrare una prospettiva scoraggiante, soprattutto quando stai iniziando la tua carriera e ancora pagando i prestiti degli studenti. Pensate molto e duramente prima di prendere un'ipoteca; è un serio impegno finanziario che ti seguirà finché non vendi la proprietà o lo pagherai da decenni.

Ma se sei pronto a rimanere in un posto per un po ', l'acquisto di una casa giusta può essere finanziariamente ed emotivamente gratificante. Per ulteriori informazioni vedere Dieci passi per i primi acquirenti di casa e crediti per i primi acquirenti casa.