Quando i tempi economici diventano difficili, i governi invitano i loro cittadini a spendere. Gli economisti pensano ai cittadini come "consumatori" e si affidano a loro per mettere il loro "reddito disponibile" per lavorare. In questo modo sostengono l'economia, che si traduce in prezzi azionari più alti.

Tuttavia, in tempi come all'inizio del 2008, quando i consumatori si sono ribaltati dalla tempesta perfetta dell'inflazione, una crisi globale del credito, un mercato immobiliare globale in declino e preoccupazioni per la stagflazione, spesso c'è un conflitto con il grido governativo per i consumatori a trascorrere. È uno scenario sconcertante. Qual è il miglior modo d'azione per un consumatore interessato da intraprendere? Le cinque strategie seguenti forniscono una mappa stradale per sopravvivere le crisi economiche. (Per leggere di più sulla fusione dei mutui del 2007, vedere la nostra speciale caratteristica di Mortgage Subprime.)

1. Non comprare quello che non ti puoi permettere.
Tutti vogliamo che il maglione del progettista, la borsa di cuoio o l'automobile sportiva carina, ma la maggior parte di noi appena non può permettersi di fare gli acquisti. C'è una soluzione semplice per questo dilemma. Se non puoi permetterselo, non comprarlo. Questo è spesso il punto più semplice da capire, ma è uno dei più difficili da implementare quando tutte quelle bellezze ti staranno in faccia e tutte le vostre aziende di credito ti dicono che è OK.

2. Se non puoi pagare in contanti, probabilmente non puoi permetterselo.
Nel nostro mondo matto di credito, l'accumulo di debiti non porta più uno stigma sociale. Tutti hanno un pagamento di auto, un pagamento casa e pagamenti con carta di credito. Beh, ricorda cosa ha detto tua madre su tutti che saltano fuori da un ponte? Solo perché "tutti" lo fanno, non lo rende una buona idea. Acquistando qualcosa che non ti puoi permettere ora, specialmente quando l'economia è sconvolta, può raddoppiare il dolore del pagamento più tardi. Ad esempio, se si acquista oggi $ 450.000 casa e il mercato entra in un crollo e svaluta la tua casa di 200.000 dollari, pagherai la banca due volte la casa che è valsa la pena. Solo perché era facile ottenere il credito per acquistare quella casa, non significa che sia stato il momento giusto per voi di acquistare.

3. Pagare gli interessi su qualsiasi cosa rende qualcun altro ricco. Quando paghi gli interessi su un acquisto, stai pagando troppo per quella voce per il lusso di usarlo ora. L'agire semplice di pagare gli interessi significa che il prezzo che si sta pagando per effettuare l'acquisto è maggiore del prezzo di vendita dell'articolo. Stai dando via ancora di più i tuoi soldi guadagnati da guadagnare per possedere l'articolo che il produttore ha pensato che l'articolo vale la pena. Ad esempio, se si acquista un'auto per $ 25.000 con un prestito al 7% di interessi per cinque anni, alla fine, pagherai quasi $ 30.000 per l'auto. Una volta che fai conto del deprezzamento, ti sei lasciato con un'auto molto economica che ti costò migliaia di più di quanto avrebbe dovuto.

4. Se sei in debito, smetta di spendere soldi.
A volte, come quando si acquista una casa, il costo dell'articolo è così grande che semplicemente non potete permetterti di pagare in contanti. Questo dovrebbe essere l'eccezione piuttosto che la regola. Quando non può essere evitato, è necessario chiudere la borsa e smettere di spendere. Ottenendovi ulteriormente il debito non aiuta la tua situazione finanziaria. Fare un bilancio realistico in questo caso è la chiave del successo. Una volta che sai quanto stai effettivamente spendendo quei viaggi giornalieri al negozio di alimentari e alla caffetteria, sarai in grado di trovare spazio per ridurre i costi realisticamente. (Continua a leggere i vantaggi dei budget in Sei mesi ad un budget migliore e La bellezza del bilancio .)

5. Non contare su qualcun altro per salvarti. In tempi di incertezza economica, spesso le persone pensano che il governo sarà in grado di aiutarli, ma purtroppo spesso questo è il momento in cui il governo ha il minor numero di soldi e la libertà di aiutare i propri cittadini. Nella maggior parte dei casi, il governo non ti salverà, quindi dovrai salvare te stesso.

Quando l'economia è in declino, non si può solo guardare a quello che stai spendendo, è necessario anche guardare da dove provengono i soldi. Il tuo datore di lavoro è di fronte alle stesse difficoltà che stai cercando: fare pagamenti di bollette, bilanciare il flusso di capitali, mentre le vendite stanno rallentando. Proprio come te, il tuo datore di lavoro cercherà di ridurre i costi, che potrebbero essere in forma di licenziamenti. Potresti essere in grandi difficoltà se non avete previsto questa possibilità.

Il piano è quello di iniziare a salvare ora per quella giornata di pioggia, e preparare un fondo di emergenza per te stesso. Se è troppo tardi per iniziare a risparmiare e hai già bisogno del denaro, molte istituzioni finanziarie ti permettono di rinviare un pagamento o due se dimostrerai di avere un piano finanziario intelligente per finire. (Per continuare a leggere i fondi di emergenza, vedere Costruisci un fondo di emergenza e Vivi troppo vicino al bordo? )

Quando le persone non spendono
Ma aspettare! Se stiamo tutti attaccando al nostro denaro piuttosto che alimentare l'economia, cosa accadrà? I prezzi delle azioni piombano? La crescita economica diminuirà? Saremo tutti poveri? No. Per un esempio di questo mondo, andiamo a dare un'occhiata al Giappone, dove il risparmio di più di consumo è stato comune nella storia della sua gente.
Mentre è un prestatore netto è un concetto che l'Occidente abbandonò qualche tempo dopo la seconda guerra mondiale, continuò ad essere praticato in Giappone. Durante la metà degli anni '70, Reuters riferisce che i consumatori giapponesi hanno risparmiato circa il 20% dei loro redditi monouso. Durante la crisi economica del Giappone negli anni Novanta, il Nikkei 225 è sceso da un picco di 39 000 nel 1989 a 16 000 nel 1992. La crescita del prodotto interno lordo è stata in media meno dell'1% all'anno, ma i risparmi personali sono rimasti nelle doppie cifre. Anche se il tasso di disoccupazione è passato da meno del 2,5% nel 1990 a poco meno del 5% nel 2000, con una media del 3% per cento secondo il Dipartimento del Lavoro U.S., è rimasto ancora più basso del tasso nella maggior parte delle nazioni industrializzate.Il risultato netto? Il Giappone è rimasto un paese sano, vibrante e ricco con un mercato azionario di scarso rendimento. Se hai un risparmio e un piano finanziario intelligente, un mercato debole non ti romperà.

In questo momento, come si faccia i tempi difficili
Queste cinque strategie funzionano ugualmente bene quando i tempi sono buoni, quindi non c'è bisogno di aspettare fino a quando non hai difficoltà a iniziare a prendere decisioni intelligenti.

Il tuo stile di vita sarà caratterizzato da cose che potete effettivamente permettersi, come una casa che non ricupererà, un'auto che potrebbe non impressionare i vicini, ma ti permetterà di lavorare e indietro e di lunghe serate tranquille dalle preoccupazioni finanziarie. Potrebbe non essere lo stile di vita delle fiabe dei ricchi e famosi che i marketing aziendali stanno tentando di vendere, ma almeno non dovrai preoccuparti di come tenere il passo sui pagamenti per uno stile di vita che non ti puoi permettere.

Se stai ancora lottando per come fare il budget e il lavoro di credito per te, controlla le nostre caratteristiche speciali di Budgeting 101 e Debt Management.