Se non hai ancora controllato il tuo punteggio FICO (i credit score banks e gli enti creditizi), di recente, potresti desiderare entro la fine dell'anno. Le tre cifre che detengono la chiave alla tua vita finanziaria potrebbero essere un po 'più alte di quanto si preveda.

La Fair Isaac Corporation (FICO), creatrice del punteggio FICO, è il numero più ampiamente utilizzato dalle banche e dagli istituti di credito per determinare il merito creditizio di una persona (non il punteggio "gratuito" del credito al consumo disponibile attraverso molti siti web e servizi - vedere > I migliori posti per ottenere un punteggio di credito o un rapporto di credito gratuito ) sta lanciando un nuovo modello di punteggio. La sua formula offre speranza ai consumatori i cui rapporti di credito contengono certi tipi di informazioni negative.

Attualmente, i finanziatori stanno usando FICO 8, un modello di punteggio che equivale a fatture pagate

e conti di agenzia di raccolta non pagati che superano i 100 $. Le collezioni non pagate e pagate sotto i $ 100 sono già ignorate nel punteggio FICO 8. A partire da settembre 2014, FICO® Score 9 sarà rilasciato ai tre uffici di credito - Experian, TransUnion e Equifax - per testare e convalidare, afferma Anthony Sprauve, specialista di credito al consumo senior, FICO e myFICO. com. Quindi devono decidere se adottare il nuovo sistema, quindi non è chiaro quando (e dove) le modifiche del punteggio verranno visualizzate.

Questo nuovo modello ignorerà il debito medico non pagato e pagato, che ora FICO non sembra indicare se un consumatore rimborserà i debiti. Inoltre ignorerà i conti di raccolta che sono stati pagati.

La FICO 9 consente anche alle banche e agli istituti di credito di valutare meglio il rischio dei consumatori con limitata storia di credito o "file sottili". "Durante lo sviluppo del FICO 9, i ricercatori di dati hanno classificato un comportamento di rimborso del consumatore in gradi di rischio invece di etichettare un consumatore come qualcuno che ha pagato o non ha pagato le sue fatture in termini assoluti. Sprauve dice che il risultato finale è un punteggio con una migliore capacità di valutare il rischio di file sottili.

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"Una volta che i test sono completati, gli uffici di credito faranno FICO 9 risultati disponibili per i finanziatori a partire dal prossimo anno", dice Sprauve.

I finanziatori possono decidere quando vogliono iniziare a utilizzare i nuovi punteggi FICO 9 a partire dalla fine del 2014.

Big Potential Impact

Sprauve dice che ci sono 200 milioni di adulti in U. S. con un rapporto di credito e il punteggio FICO; Il 14% dei consumatori ha un indebitamento medico superiore a $ 100; Il 17% dei consumatori ha una raccolta del debito non medico che supera i $ 100. "Questi due gruppi non sono reciprocamente esclusivi: un consumatore può avere sia una raccolta del debito medico che non medico", dice Sprauve.

Pochissimi di quei conti in collezione sono pagati. "Dieci per cento di tutte le collezioni sono pagate mentre il 90% di tutte le collezioni non sono pagate", aggiunge."Delle collezioni non retribuite, il 53% è legato al debito medico. "

L'Ufficio per la protezione dei consumatori (CFPB) ha rilevato che le fatture mediche non retribuite hanno influenzato in modo sproporzionato i punteggi di credito dei consumatori. Il nuovo FICO 9 differirà tra le collezioni dei debiti medici e non medici, riducendo i debiti medici di ponderazione che hanno un punteggio FICO del consumatore e potenzialmente influenzano positivamente milioni.

"La nostra ricerca dimostra che per i consumatori che nella loro relazione di credito non è un debitore medico non pagato, non è un indicatore della loro incapacità di rimborsare i loro debiti. Questo tipo di voce non retribuita non è altrettanto negativa come una normale collezione non retribuita sarebbe ", dice Sprauve. "Ecco perché abbiamo aggiustato l'algoritmo. "

Sprauve dice che il punteggio mediano di FICO per i consumatori i cui riferimenti derogatoriali sono solo i debiti medici non pagati dovrebbe aumentare di 25 punti. I risultati sarebbero diversi se ci sono altri debiti. "È assolutamente possibile che qualcuno il cui unico debito di credito deriva dal debito medico per vedere un impeto più grande nel loro punteggio FICO rispetto a qualcuno con altri problemi di credito combinato con il debito medico", dice Sprauve.

Cambiare la visione del debito medico La FICO 9 fa parte di un trend di valutazione del debito. "Questo non è niente di nuovo", dice Joseph Lizio, CEO, Capital LookUp LLC, e un ex creditore commerciale. Le banche e gli istituti di credito hanno osservato l'indebitamento medico in modo diverso da altri default e ritardi di pagamento per un certo tempo. "Quando un mutuatario (di solito un mutuatario d'affari) era sulla recinzione della nostra soglia di punteggio minimo di credito, passeremmo attraverso il rapporto di credito di quella persona per vedere che cosa era la causa. Se abbiamo trovato un punteggio basso solo a causa di un elemento di linea medico difettoso, sosteniamo questo punto con il nostro comitato di credito e solitamente li mettiamo a rinunciare al problema del punteggio del credito ", dice Lizio.

Il pensiero era che molti consumatori avevano un certo tipo di medico passato conto delle loro storie di credito. "Questo è dovuto in parte alle compagnie di assicurazione paganti in ritardo o in assenza. Così il potenziale mutuatario stava combattendo sia la compagnia di assicurazioni che il fattore medico, come pure è venuto dalla dimensione delle fatture mediche, costringendo molte persone a rimanere indietro sui loro pagamenti, come i prestiti agli studenti oggi ", dice Lizio. Gli esperti dicono una volta che i risultati di FICO 9 si tengono, gli americani i cui punteggi sono stati pesati dal debito medico dovrebbero considerare nuovamente il ricorso a prestiti o tentare di ridurre i tassi di interesse su carte di credito e prestiti rispetto a quanto già stato offerto.

Ma tenere presente che ottenere quel punteggio più alto di FICO potrebbe riuscire a sconfiggere. "Potrebbe esserci un inconveniente per un imprevisto scompiglio nei punteggi FICO dei consumatori", dice Lizio. I consumatori con un nuovo punteggio più alto potrebbero utilizzare quel punteggio da approvare prestiti o carte di credito che vanno fuori ma non possono permettersi. "Rimuovere qualsiasi elemento negativo da un rapporto di credito potrebbe aumentare tale punteggio e se l'aumento è giustificato, [è grande], dice Lizio. che non sono creditworthy essere approvato per il credito che non possono gestire."

Il danno potrebbe essere limitato, però. Questi consumatori non saranno probabilmente approvati per ipoteche enormi, dice Lizio, aggiungendo che potrebbero entrare in difficoltà finanziarie con prestiti più piccoli, come prestiti auto o carte di credito.

La linea di fondo

Se il tuo punteggio FICO aumenterà a causa della rimozione del debito medico o meno, Lizio dice che gestire con attenzione il tuo punteggio è una mossa intelligente. Rivedere ogni anno i tuoi rapporti di credito per verificare gli errori relativi al debito medico e altre informazioni, come i conti correnti, i saldi, ecc. E assicurati di essere consapevoli del tuo punteggio di credito. Vedere

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Anche se un punteggio più alto di FICO può aumentare l'accesso di un credito al credito da parte del consumatore, è ancora la responsabilità del consumatore di utilizzare questo credito con saggezza, dice Lizio.