Se sei legato per contanti e ha difficoltà a far finire le estremità, migliorare il tuo punteggio di credito può essere l'ultima cosa in mente.

Milioni di americani soffrono di un credito sprofondato: il persistente risultato della recessione, la mancanza (fino a poco tempo fa) del reale aumento dei salari, la crescita lenta dell'economia. Ma un forte punteggio di credito è la spina dorsale della salute finanziaria di un individuo, e la sua importanza va oltre che semplicemente ottenere un basso tasso di interesse su un prestito. Il punteggio di un pilota, ad esempio, è un fattore importante per l'assicurazione auto a prezzo.

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Indipendentemente da ciò che è successo per voi finanziariamente - se hai passato il preclusione o il fallimento, ottenuto dietro pagamenti con carta di credito o ricoperto un sacco di debiti - è possibile ricostruire il tuo credito. Ecco come.

Capire il tuo punteggio di credito è determinato

Il tuo punteggio di credito (spesso indicato come punteggio FICO) fornisce un'istantanea dello stato di credito. È determinato da una varietà di fattori e, ovviamente, è necessario comprendere i componenti che influenzano il tuo punteggio di credito prima di iniziare a ripristinarlo. Sebbene la formula esatta utilizzata dalla Fair Isaac Corporation, che compila il punteggio, sia proprietaria e non divulgata pubblicamente, ecco che cosa esamina e come viene valutato ogni fattore:

• Cronologia dei pagamenti - 35% del tuo punteggio. Avete una storia di pagamento in tempo? Questo è ciò che migliorerà il punteggio più veloce.
• Importi dovuti - 30% del tuo punteggio. Quanto il debito si porta rispetto a quanto si fa? Riducendo l'importo che dovete anche andare un lungo cammino per migliorare il tuo punteggio di credito.
• Lunghezza della storia del credito - 15% del tuo punteggio. Più a lungo hai avuto credito, meglio è. Una persona che è più giovane avrà in genere un punteggio di credito inferiore rispetto a qualcuno che è più anziano, anche quando tutti gli altri fattori sono uguali.
• Nuovo credito - 10% del tuo punteggio. Ogni volta che ti iscrivi per una nuova carta di credito o un prestito, il tuo punteggio di credito probabilmente scenderà per almeno un breve periodo.
• Tipi di credito utilizzati - 10% del tuo punteggio. Un buon mix di credito (carte di credito, debiti a rate e prestiti a lungo termine) migliorerà un punteggio di credito.

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Conoscere tutti i tuoi risultati

Il punteggio FICO non è l'unico credito creditore che può basare le proprie decisioni. Infatti, le tre agenzie di reporting del credito o le agenzie di credito - TransUnion, Equifax e Experian - hanno messo insieme per creare il proprio modello di punteggio di credito denominato VantageScore.

Mentre FICO è utilizzato da più creditori per determinare il merito di credito, essere consapevoli del VantageScore e lavorare per migliorare può aiutarti a guardare al meglio se un creditore decide di utilizzare questo algoritmo anziché il FICO.Può anche essere utilizzato come strumento didattico per vedere dove sono i punti di forza e debolezza.

Controlla il rapporto di credito

Quindi, la prima cosa che dovresti fare è valutare il danno guardando un rapporto di credito corrente rilasciato da uno (o tutti) dei tre principali istituti di credito. Sotto la Fair and Accurate Credit Transactions Act, ogni americano ha il diritto di ricevere un rapporto gratuito da ciascuna delle società all'anno, che ti farà risparmiare qualche soldo sulle spese di elaborazione. È possibile accedere a ciascuno presso il sito annualcreditreport. com.

Controllare il tuo rapporto di credito con un pettine con punte sottili: Verifica che l'importo dovuto per ogni account sia accurato. E cercare tutti gli account che hai pagato, che ancora sono eccezionali. Se qualcosa sembra errato o non sei sicuro di alcun elemento, allora è il vostro diritto di contattare l'agenzia di credito per iscritto e chiedere loro di indagare sul problema e di apportare un emendamento. La Federal Trade Commission raccomanda di inviare la tua lettera via posta certificata e richiedere una ricevuta di ritorno in modo da sapere che l'ufficio ha ricevuto. Secondo il FTC, le aziende dovranno in genere esaminare le controversie entro 30 giorni dalla ricezione di una richiesta di correzione.

Prestare particolare attenzione a tutte le recenti richieste che non hai autorizzato. Prima che un creditore approva, o qualcuno che finge di essere a te, per un account, farà un'inchiesta che verrà notata sul tuo rapporto di credito. Se ci sono indagini che non hai autorizzato, informi immediatamente l'ufficio di credito.

I rapporti di credito dispongono in genere di uno spazio per presentare i tuoi commenti in fondo: spiegare perché un particolare debito non sia stato pagato o mettere in evidenza eventuali errori di fatto. Anche se si tratta di un'altra area di ricorso, con gli uffici di credito si è giudicata colpevole fino a dimostrare l'innocenza, e l'onere è su di voi per correggere le cose. Quando scrivi all'ufficio di credito, assicuratevi di inviare copie (non gli originali) di qualsiasi prova che possa essere utilizzata.

Controllo del tuo rapporto di credito su base periodica, almeno ogni anno, è un buon modo per cogliere qualsiasi caso in cui potrebbe essere il bersaglio di furto di identità - o l'ufficio di credito ha accidentalmente mescolato la tua storia con qualcuno di simile ( succede più di quanto si possa pensare). Se siete preoccupati per gli altri che accedono al tuo rapporto di credito senza il tuo permesso, puoi bloccarlo, che limiterà chi può accedere alle informazioni e in quali circostanze. Se pensi di essere vittima di un furto d'identità, contatta immediatamente l'autorità locale di polizia.

Cosa cercare

Ci sono diverse cose da esaminare in un rapporto di credito che ti aiuterà a identificare qualsiasi problema:

• Informazioni personali - Assicurati che i nomi e gli indirizzi riportati corrispondano alla tua storia personale. Come detto sopra, a volte le segnalazioni di persone con gli stessi o simili nomi si combinano in modo errato; avere il tuo rapporto legato a quello di qualcuno con cattivo credito può abbassare il tuo punteggio. Per correggere un errore è necessario documentare, per iscritto, ciò che è sbagliato.Può essere una correzione rapida se tutte le informazioni negative appartengono a qualcuno diverso da te, ma dimostrando che potrebbe richiedere un certo tempo.
• Informazioni sull'account - Controllare con attenzione tutti gli account elencati e verificare che siano effettivamente gli account aperti. Se nel tuo nome troverai un account che non è stato aperto, contatta gli agenzie di credito, spiega la frode e chiede che sia inserito un avviso di frode sul tuo account. Quindi contattare la società che rilascia la scheda per ulteriori informazioni sull'account. Il fatto che sta nella tua relazione significa che è probabile che qualcuno abbia utilizzato il tuo numero di previdenza sociale in apertura di tale account. Assicurati inoltre che le informazioni sull'equilibrio e la cronologia dei pagamenti per ogni account siano accurate. Se le informazioni sono inesatte, avrete bisogno di una prova delle informazioni corrette e dovrai avviare una controversia presso l'ufficio di credito per chiedere ratifiche.
• Collezioni - Se sul tuo rapporto di credito sono presenti raccolte, verificare che non ci siano più segnalazioni delle stesse fatture non pagate. I conti di raccolta vengono acquistati e venduti, per cui le stesse informazioni potrebbero essere segnalate da più agenzie che renderebbero la tua storia di credito peggiore di quanto non lo sia. Invia la documentazione per dimostrare che il debito è elencato più di una volta.
• Public Records - Le informazioni negative da pubbliche registrazioni possono includere fallimenti, giudizi civili o pignoramenti. I fallimenti possono essere sulla relazione per sette o dieci anni, ma tutti gli altri documenti pubblici devono essere rimossi dopo sette anni. Se il record pubblico del tuo rapporto è più vecchio di quello consentito, contesta le informazioni con l'ufficio di credito e invia una documentazione per dimostrare che il debito è troppo vecchio e non dovrebbe più essere sul rapporto.

Paghi presto e spesso (o almeno, in tempo)

Una volta che sai cosa devi fare, assicuratevi che tutti i tuoi account siano aggiornati e aggiornati. Sei stato un po 'in ritardo a pagare quel conto MasterCard lo scorso mese? Beh, questo andrà sul tuo rapporto di credito e abbassa il rating del tuo credito. Più a lungo e più spesso non si effettuano pagamenti di fattura in tempo, più basso sarà il rating del credito.

E molti istituti di credito non daranno credito a persone con una storia di pagamenti di recente perduti su altri conti di credito (con "recentemente" traduci a due anni fa). Mancando di pagamenti sufficienti per il trasferimento di un account a un'agenzia di raccolta è un altro modo sicuro per caricare il tuo punteggio, per non parlare di limitare l'accesso a un credito a prezzi accessibili o renderlo più economico di quello che dovrebbe.

I rapporti di credito registrano le vostre abitudini di pagamento su tutti i tipi di bollette e il credito esteso, non solo le carte di credito. E talvolta questi articoli si presentano su una relazione dell'ufficio, ma non su un altro. Le vecchie quote di ginnastica non retribuite che appaiono solo su un rapporto potrebbero interessare il tuo punteggio senza che neanche lo rendiate conto. Se affittate una casa o un appartamento, alcune agenzie di credito contengono la storia di tali pagamenti nei loro calcoli di punteggio di credito (supponendo che il padrone di casa li segnalasse). Ad esempio, il gigante di rating creditizio Experian ha iniziato a includere le posizioni positive di pagamento del noleggio nei suoi voti del punteggio di credito nel 2010.TransUnion detiene anche i pagamenti positivi per il noleggio nei suoi calcoli di credito (cercate sotto "spese della tradeline" sul tuo rapporto di credito).

Più di un terzo del tuo punteggio dipende dal pagamento dei creditori in tempo. Quindi assicuratevi di pagare tutte le tue bollette entro le date dovute, tenere le ricevute, i controlli annullati oi numeri di riferimento per dimostrare di averlo fatto. Mentre le utilità ei bollettini telefonici non sono normalmente figurati nel tuo punteggio di credito, essi possono comparire su un rapporto di credito quando sono delinquenti, specialmente se il provider ha inviato il tuo account a un'agenzia di raccolta e ha trasmesso tali informazioni agli uffici.

Non devi pagare totalmente il conto in modo che il tuo pagamento sia conteggiato in tempo; devi solo pagare il minimo (anche se non c'è per farti dei favori - è lì per tenerti in debito: ti pagherai un sacco di interesse e pagherai il tuo equilibrio per anni). Tuttavia, se è tutto ciò che puoi permettere, è meglio fare il pagamento minimo in tempo di non fare un pagamento a tutti. La cosa importante da ricordare qui è che una storia coerente dei pagamenti on-time causerà il tuo rating di credito a salire.

Alcune persone giurano impostando pagamenti automatici utilizzando il sistema di pagamenti online della banca o il sistema automatico di pagamento del loro creditore. Se preferisci un maggiore controllo, almeno registrati per gli avvisi automatici di pagamento dal prestatore, via e-mail o testo. Poi metti in un posto dove stai sempre pagando le bollette e ottieni un file di fisarmonica che ti permette di organizzare le dichiarazioni entro le date stabilite. Assicurati di lasciare il tuo pagamento in modo che il controllo o il trasferimento di fondi elettronici arriveranno in tempo.

Pagamento Pecking Order

Non tutti i debiti sono uguali. Infatti, i prestiti a rate, come i prestiti ipotecari o di istruzione, sono considerati "debiti buoni" perché presumibilmente portano a qualcosa che migliora la tua posizione finanziaria (possedere un bene come una casa, ottenere un buon lavoro). Questo è in contrasto con le carte di credito debito non garantite.

"Se dovete scegliere tra i debiti da pagare, ignorate il conto della carta di credito perché non è garantito e un creditore non può recuperare nulla. Fortunatamente, le delinquenze della carta di credito hanno penalizzato i punteggi di credito meno di quelli più grandi, come i prestiti domestici o auto ", dice Sarah Davies, vice presidente senior di analisi, gestione del prodotto e ricerca per VantageScore Solutions.

Se non riesci a pagare tutte le tue bollette in tempo, "colmare il colpo al tuo punteggio di credito per default su un solo account. C'è un componente nel punteggio FICO chiamato "prevalenza", dice John Ulzheimer, presidente della educazione dei consumatori a SmartCredit. "Ciò significa che avere cinque collezioni è peggio di avere uno". Raccomanda di "lasciare l'account con il il pagamento più alto mensile è indietro per liberare più soldi ogni mese per pagare gli altri obblighi di debito. "

Contattare i vostri finanziatori

Se hai difficoltà finanziarie, è sempre meglio contattare i prestatori, i creditori o i prestatori di servizi come la vostra società di servizi o medici) il più presto possibile.Le agenzie di raccolta e le spese legali costano i finanziatori un sacco di soldi, quindi sono spesso aperti ai negoziati, che sono gratuiti. Chiama, invia una email o scrivi per spiegare la tua situazione finanziaria (ad esempio, se hai subito una perdita di posti di lavoro o un numero imprevisto di spese a causa di un'emergenza medica). Discutere un nuovo piano di pagamento e fare un pagamento in buona fede. Almeno, potresti essere autorizzato a saltare un pagamento senza penalità o abbassare i pagamenti minimi.

Supponendo che la disoccupazione non sia la questione, la stabilità del lavoro è un buon indicatore per i finanziatori che farai bene ai tuoi debiti. Se hai un resoconto spotty, fai la scelta di rimanere nella tua posizione corrente per almeno un anno o due per costruire la fiducia dei finanziatori. Naturalmente, non esitate a prendere un nuovo lavoro se viene con un grosso crollo nello stipendio.

Suggerimenti per la carta di credito

Dopo la cronologia dei pagamenti, il prossimo impatto maggiore sul tuo punteggio di credito (30%) è la quantità di debito che hai. Per la maggior parte delle persone, l'aspetto più controllabile è quello di utilizzare le tue carte di credito.

"Le aziende finanziarie amano i clienti redditizi che gestiscono i loro saldi di carte di credito, giusto?", Dice Randy Padawer, vicepresidente del servizio di credito a LexingtonLaw. "Ma interessante, questa stessa industria penalizza i punteggi di credito al consumo come una diretta Per garantire un buon punteggio di credito, non premi mai le tue carte di credito Per un punteggio migliore ancora, tenere i saldi più bassi possibile. "

Devi dimostrare di poter gestire saggiamente il credito, quindi avere saldi occasionali sul tuo credito le carte possono essere una buona cosa. Ma in generale, quando utilizzi le tue carte di credito, cerchi di pagarle appena puoi (non devi aspettare la dichiarazione nella posta, ma puoi pagare online in qualsiasi momento). Infatti, puoi rendere il tuo disco più efficace di quello che sta facendo facendo i tuoi pagamenti appena prima che la tua dichiarazione sia inviata, piuttosto che aspettare di ricevere. La maggior parte delle società di carte di credito presenta il tuo saldo allo stesso tempo in cui inviano il conto. Se, ad esempio, la tua dichiarazione si spegne il 15 del mese, paghi anticipatamente la tua fattura (diciamo al 13), in modo che il denaro arriverà prima dell'invio della dichiarazione. In questo modo il saldo di credito residuo segnalato agli uffici di credito sarà inferiore.

Quando hai il denaro extra per pagare i saldi in sospeso, concentri le carte che sono più vicine a essere messe a disposizione, per trarre il massimo vantaggio dal tuo credito. Successivamente, zero nei saldi della carta di credito che sono superiori al 50% del tuo limite di credito. I mutuatari che hanno sfruttato più del loro credito disponibile sono considerati un rischio maggiore.

Detto questo, se queste sono le carte con i tassi di interesse più bassi, forse perché hai approfittato di una bassa offerta di bilancio di trasferimento APR, i risparmi ottenuti per pagare il debito più alto essere più importante di migliorare il tuo punteggio di credito.

Quando viene pagata una carta, prendi il pagamento che hai fatto sulla carta pagata e aggiungila alla carta successiva.

Non aprire troppi account …

Il numero di account di credito che hai aperto è anche importante per controllare.Le carte di credito sono facili da ottenere: quasi ogni negozio ha un modo rapido e conveniente per ottenere una nuova carta. Incentivi attraenti, come i grossi sconti sugli acquisti il ​​giorno della registrazione, aggiungono alla tentazione. Se si acquista spesso in quel negozio, potrebbe valere la pena di ottenere la sua carta; altrimenti, resistere all'impulso.

Non è solo che la nuova plastica possa incoraggiarvi a spendere. Avere troppe carte può danneggiare il tuo punteggio di credito. Le istituzioni di prestito di credito esamineranno l'importo totale del credito che avete a disposizione. Se hai 10 account di carta di credito e hai una linea di credito di $ 5 000 in ciascun conto, allora questo sarà pari a un totale di $ 50.000 in debito potenziale. I finanziatori prenderanno un'occhiata a questo potenziale carico del debito - come se dovesse uscire e massimizzare tutte le tue carte domani - prima di considerare quanto ti prestano. Essi inoltre si preoccupano di sapere se sarete in grado di soddisfare i vostri obblighi finanziari.

Inoltre, ogni volta che si richiede credito, il potenziale prestatore controlla il tuo punteggio. Ogni volta che il tuo credito è controllato, altri potenziali finanziatori si preoccupano del debito supplementare che si può assumere. A volte, l'atto di aprire un nuovo account, o persino di fare domanda per uno, può abbassare il tuo punteggio. Avere un sacco di recenti richieste sul tuo rapporto di credito dinge il tuo punteggio temporaneamente. Quindi, non applicare spesso le schede, se vuoi aumentare il tuo punteggio e non spostare costantemente il tuo equilibrio da carta a carta per ottenere uno speciale APR del 0%. Probabilmente danneggerà il tuo punteggio più di quanto non aiuta.

Tuttavia, se dovete avere più plastica, richiedere una carta di credito garantita può essere un modo sicuro per migliorare il tuo punteggio di credito. Queste sono linee di credito che sono garantite con un deposito da voi, il titolare della carta. Di solito, il deposito agisce anche come limite di credito sulla carta garantita. Mentre sono dotati di tasse elevate, tassi di interesse elevati e limiti bassi, queste carte riportano ogni mese le tue cifre di rimborso ai principali uffici di credito, in modo da effettuare pagamenti in tempo, il tuo punteggio di credito migliorerà - nella misura in cui non bisogno della carta assicurata (non sono i più vantaggiosi là fuori), o l'emittente della carta ti consente di convertire in una normale carta (di solito dopo 12 o 18 mesi).

Potresti anche chiedere a un familiare di fiducia se puoi essere aggiunto come utente autorizzato in un suo account. Non è necessario necessariamente utilizzare la scheda per migliorare il tuo punteggio di credito.

… ma non chiudere vecchi account

Una buona idea sarebbe quella di tenere aperti tre o quattro account di carta di credito, ma solo uno o due; mettere via o tagliare gli altri. Una volta che hai pagato una carta, però tenere aperto l'account, anche se non lo desideri più. Chiudere una carta ridurrà il tuo punteggio di credito, anche se hai sempre pagato in tempo e non hai mai portato un saldo in sospeso. Se le tasse annuali elevate di una carta lo rendono indesiderabile, prova a chiedere alla società della carta di credito un downgrade ad una delle loro carte libere o minore. Ciò consente di mantenere una storia più lunga con l'azienda, importante per un punteggio di credito sano.La società riferirà all'ufficio di credito che hai un buon record con loro, che aumenterà il tuo rating.

La chiusura di conti delinquenti o quelli con una storia di ritardi di pagamento può anche aiutare, a patto che li hai pagati in pieno. Poiché la storia è importante, se decidi di chiudere alcuni altri account, prima chiudi i più nuovi. La durata della tua storia di credito è del 15% del tuo punteggio, quindi anche dopo aver pagato i saldi, tenere aperte le tue carte più antiche. Assicurati di utilizzare queste carte per fare acquisti occasionali (quindi pagare in totale le fatture), in modo che la società di carte non chiuderà il tuo account per inattività.

Debiti Delinquenti

Mentre sembra avere senso spendere tutti i vecchi debiti delinquenti, questa strategia può talvolta sparare e lasciare il tuo punteggio ulteriormente. Se un conto di credito è semplicemente scaduto e si presenta come un debito in sospeso, pagandolo migliorerà il tuo punteggio - anche se non sradicare la registrazione dei ritardi di pagamento. Ma se hai un vecchio debito sul tuo rapporto di credito che è stato addebitato dal prestatore - il che significa che non prevedono ulteriori pagamenti - la creazione di un nuovo piano di pagamento può riattivare il debito e renderlo più attuale di è in realtà. Questo è spesso il caso del debito che è stato rivolto ad un'agenzia di raccolta. L'agenzia può registrare il debito con uffici di credito come nuovo, piuttosto che segnalarlo contro il debito scritto.

Mentre il pagamento renderà il debito mostrato come risolto in pieno, può mostrare sul tuo rapporto come nuovo debito. Indipendentemente da come si presenta sul tuo rapporto, assicuratevi che il prestatore rimuove lo stato addebitato sul tuo vecchio debito e lo mostra come pagato in pieno.

Se si sceglie di stabilirsi con un prestatore per meno del totale dovuto, la disposizione verrà visualizzata sul tuo rapporto di credito e può cadere il tuo punteggio a seconda di come viene segnalato. Alcuni istituti di credito semplicemente contrassegnano come pagato, che ha un effetto positivo sul tuo punteggio. Tuttavia, se lo dimostrano come risolti, il tuo punteggio può subire. Anche se è possibile negoziare con un prestatore su come segnalare l'insediamento, in ultima analisi non avete alcun controllo su quello che faranno.

Out With the Old

Rivedere attentamente il debito più vecchio che si mostra come addebitato. Prima di contattare il creditore o l'agenzia di raccolta, controllare le tue leggi statali per vedere se il debito è statto-barre o time-barred, il che significa che è troppo vecchio per i creditori per tentare ulteriore raccolta. Se non è stato statuito, persino contattare il creditore può rientrare il debito come attualmente collezionabile, che può lasciare il tuo punteggio.

Se il debito è dovuto abbandonare la tua relazione nei prossimi mesi perché è quasi sette anni, consideri l'attesa fino a quel momento per pagarla, in quanto non avrà alcun effetto sul tuo punteggio una volta che scomparirà. Se il debito è esposto come scritto, ma verrà visualizzato sul tuo rapporto di credito per più di un paio di mesi, raccogli tutti i fondi per pagarlo completamente prima di contattare il prestatore.In questo modo potrai riattivare il debito ma mostrerai anche il pagamento completo, che ridurrà al minimo il danno del tuo punteggio.

Aumenta il tuo limite di credito

C'è un modo per aumentare il tuo punteggio di credito che non comporta la riduzione del debito o alcuna delle tattiche più tradizionali di punteggio. Poiché i punteggi di credito sono determinati, in parte, sulla differenza tra il tuo credito e l'importo del credito utilizzato, chiedere un maggiore limite di credito. Le probabilità di aumentarlo sono probabilmente meglio di quanto pensi. Di coloro che chiedono un limite di credito più elevato, 8 su 10 sono approvati, in base a un recente sondaggio Bankrate Money Pulse. Mentre aiuta ad avere più di 30 anni, le probabilità sono buone per tutti gli adulti. Per evitare che il tuo credito diminuisca chiedendo un limite superiore, chiedere l'aumento più elevato della linea di credito che non innesca quello che viene chiamato un'inchiesta dura.

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Aumentando il tuo limite di credito, aumenta automaticamente la differenza tra l'importo che ti consente di prendere in prestito e l'importo che tu effettua. Maggiore è la diffusione, maggiore è il tuo punteggio di credito. Questa diffusione, nota come rapporto di utilizzo del credito, è espresso in percentuale. Ad esempio, se il limite della tua MasterCard è di $ 5,000 e hai un saldo di $ 4,000, il tuo rapporto di utilizzo è dell'80%. Se il tuo limite sale fino a $ 10.000, improvvisamente il tuo utilizzo è solo il 40%. Ovviamente, maggiore è la percentuale di utilizzo, quanto peggio si guarda. Gli esperti hanno già detto che l'utilizzo del 30% del credito disponibile è un ottimo modo per mantenere elevato il tuo punteggio di credito. Più di recente, tale raccomandazione è stata ridotta al 20%. Nell'esempio $ 5, 000 limite MasterCard sopra, l'utilizzo del 30% rappresenterebbe un saldo di $ 1, 500. Potenziando il tuo limite di credito da $ 5,000 a $ 10,000 consentirà un saldo di $ 3,000 e mantenga ancora il 30% di utilizzo. (Questo, ovviamente, è solo un esempio: non è probabile che tu riceverai un aumento del 100% della tua linea di credito, ma qualsiasi importo contribuirà ad aumentare la diffusione e abbassare il rapporto di utilizzo).

Un terzo del punteggio di credito complessivo è basato sul rapporto di utilizzo del credito su tutte le tue carte. A causa del modo in cui funziona il punteggio di credito, è meglio portare un saldo di $ 1 000 su una carta con un limite di $ 5 000 (utilizzo del credito del 20%) rispetto a quello di portare un saldo di $ 500 su una carta con un limite di $ 1 000 (50% utilizzo del credito). Ecco perché, nel discutere dell'ordine di pagamenti del pagamento, abbiamo consigliato di pagare le carte più vicine a essere usciti. Questo è anche il motivo per cui non dovresti terminare i conti. Aumenterà la percentuale del totale credito disponibile che stai utilizzando - e questo ridurrà il tuo punteggio.

Negoziare un tasso di interesse inferiore

La chiave di questa strategia è ottenere più credito, ma non utilizzare più credito. In altre parole, se il tuo limite sale $ 1, 000, non uscire e caricare la metà. Pensate all'impegno come un modo per risparmiare più tardi quando chiedete un prestito auto, un prestito per la casa o un'altra forma di debito a lungo termine in cui un punteggio di credito elevato probabilmente avrà grandi risparmi con un tasso di interesse più basso.

Mentre sei in questione, chieda alla società della carta di credito se potesse abbassare l'APR sulla tua carta. Con un tasso di interesse più basso, il tuo mucchio di debiti sulla carta di credito esistente non crescerà ogni mese, e potrai pagare più rapidamente i saldi.

Attenzione agli artisti di truffa

Se hai problemi a pagare alcune delle fatture in modo tempestivo, allora il consolidamento del debito può essere giusto per te. (Vedi anche:

Scavare fuori dal debito personale

.)

Ma procedi con attenzione. Questo è un campo maturo con gli artisti di truffa che non ricostruiscono altro che i propri conti bancari. Se ti viene avvicinato con un'offerta di aiuto per negoziare il tuo debito, assicuratevi di ricevere una copia del "Diritti dei file di credito al consumo sotto la legge e della legge federale" e un contratto dettagliato per i servizi, comprese le informazioni di contatto, le garanzie dichiarate e una panoramica tasse e servizi prima di fornire qualsiasi informazione personale o di rivolgersi a qualsiasi documento finanziario. Richiedere riferimenti, fare ricerche online e conservare copie di tutti i documenti e la corrispondenza nel caso in cui si verifichi una controversia. Rescoring rapido Il rescoring rapido è una strategia poco conosciuta spiegata dal guru di credito Liz Pulliam Weston nel suo libro "Il tuo punteggio di credito: i tuoi soldi e quello che sta al pezzo

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A differenza dei servizi di riparazione di credito , che sono quasi sempre una truffa, il rapido recupero è un modo legittimo per migliorare il tuo punteggio di credito in pochissime ore - se ci sono imprecisioni verificabili sul tuo rapporto di credito. Per eseguire rapidamente il lavoro, è necessario dimostrare che gli elementi negativi del tuo rapporto di credito non sono corretti.

Il rapido rescoring è per le persone che sono in procinto di richiedere un mutuo o un altro tipo di prestito maggiore e, a causa dei loro punteggi di credito bassi, sono negati di credito o hanno offerto un elevato tasso di interesse. Gli individui non possono avviare il rapido recupero da soli, ma un prestatore può farlo per loro conto. Il servizio rapido di rescoring funziona con gli uffici di credito per rimuovere rapidamente informazioni negative negate dal tuo rapporto. Prendi un piccolo prestito Se il tuo punteggio di credito è abbastanza buono, ma non abbastanza buono per ottenere il tasso di interesse che vuoi, potresti essere in grado di migliorarlo prendendo un piccolo prestito e ripagandolo come promesso - in altre parole, aggiungendo una certa attività positiva alla tua storia di credito. Inoltre, poiché i prestiti a rate aumentano il tuo mix di credito, ottenere uno potrebbe migliorare il tuo punteggio.

Un'opzione è quella di utilizzare un servizio peer-to-peer come LendingClub, che facilita il prestito tra gli individui. L'azienda riporta le storie di pagamento dei mutuatari alle agenzie di credito. L'importo minimo del prestito è di $ 1 000 e devi avere un punteggio di credito di almeno 660 per applicare.

La linea inferiore

Migliorare il tuo punteggio di credito è un po 'come perdere peso: ci vuole un po' di tempo. A meno che non ci siano errori importanti sul tuo rapporto di credito che si può facilmente cancellare, non esiste una soluzione rapida. Spesso, ci vogliono almeno un paio di anni per passare da un punteggio basso ad uno alto. Ma almeno, potrai migliorare la tua posizione finanziaria e costruire buone abitudini finanziarie, nel frattempo.