I proventi di prestito possono essere usati per vari scopi, dal finanziamento di una nuova attività, all'acquisto di un anello di fidanzamento per la tua fidanzata. Ma con tutti i diversi tipi di prestiti là fuori, quale tipo è migliore? In questo articolo, vi condurrà attraverso un elenco di alcuni tipi di prestiti più popolari, nonché le loro caratteristiche e la loro utilità per soddisfare le esigenze finanziarie dei consumatori.

1. Prestiti personali
Questi prestiti sono offerti dalla maggior parte delle banche e i proventi possono essere utilizzati per praticamente qualsiasi spesa (dall'acquisto di un nuovo sistema stereo a pagare un conto comune). In genere, i prestiti personali sono non garantiti e variano da qualche centinaia a poche migliaia di dollari. Come regola generale, i prestatori richiedono in genere una qualche forma di verifica del reddito e / o una prova di altre attività di almeno quanto l'individuo sta prendendo in prestito. L'applicazione per questo tipo di prestito è in genere solo una o due pagine di lunghezza. I riconoscimenti (oi rifiuti) vengono generalmente concessi entro pochi giorni.

L'inconveniente è che i tassi di interesse su questi prestiti possono essere abbastanza alti. Secondo la Federal Reserve, essi vanno da circa il 10-12%. L'altro aspetto negativo è che questi prestiti siano talvolta dovuti essere rimborsati entro due anni, rendendo impraticabile le persone che cercano di finanziare grandi progetti.

In breve, i prestiti personali (nonostante i loro tassi d'interesse elevati) sono probabilmente il modo migliore per andare a individui che cercano di prendere in prestito piccole quantità di denaro e che sono in grado di rimborsare il prestito entro un paio di anni.

2. Carte di Credito
Quando i consumatori utilizzano carte di credito, essi stanno prendendo un prestito con la comprensione che verrà rimborsata in una data successiva. Le carte di credito sono una fonte particolarmente interessante per i singoli (e le aziende) perché sono accettate da molti - se non più - commercianti come una forma di pagamento.

Inoltre, per ottenere una carta (e, per estensione, $ 5, 000 o $ 10.000 di credito), tutto ciò che è richiesto è un'applicazione di una pagina. Il processo di revisione del credito è anche piuttosto veloce. Le applicazioni scritte sono tipicamente approvate (o negate) entro una settimana o due. Le applicazioni online / telefoniche vengono spesso riesaminate in pochi minuti. Anche in termini di utilizzo, le carte di credito sono estremamente flessibili. Il denaro può essere utilizzato per quasi tutto ciò che questi giorni da pagare l'istruzione universitaria per l'acquisto di un drink al forno d'irrigazione locale. (Per ulteriori informazioni su questo processo, vedere L'importanza del punteggio di credito e Come le carte di credito influenzano il rating del credito .)

Ci sono sicuramente trappole. I tassi di interesse che la maggior parte delle società di carte di credito ricarica vanno fino al 20% all'anno. Inoltre, un consumatore ha maggiori probabilità di riciclare il debito utilizzando una carta di credito (a differenza di altri prestiti) perché sono ampiamente accettati come valuta e perché è psicologicamente più facile consegnare a qualcuno una carta di credito che a bruciare la stessa quantità di denaro .(Per leggere di più su questo tipo di prestito, vedere Controllo delle tue carte di credito , Credito, addebito e carica: dimensioni delle carte nel tuo portafoglio e interesse .)

3. Prestiti a domicilio
I proprietari di abitazione possono prendere in prestito il patrimonio che hanno costruito in casa utilizzando un prestito a casa. In altre parole, il proprietario di casa sta prendendo un prestito contro il valore della sua casa. Un buon metodo per determinare l'ammontare del patrimonio immobiliare disponibile per un prestito sarebbe quello di prendere la differenza tra il valore di mercato della casa e l'importo ancora dovuto all'ipoteca.

I proventi di prestito possono essere utilizzati per qualsiasi numero di motivi, ma sono tipicamente utilizzati per costruire nuove aggiunte o per il consolidamento del debito. I tassi di interesse sui prestiti a domicilio sono anche molto ragionevoli. Inoltre, i termini di questi prestiti tipicamente variano da 15 a 20 anni, rendendoli particolarmente attraenti per coloro che cercano di prendere in prestito grandi quantità di denaro. Ma, forse la caratteristica più interessante del prestito a domicilio è che l'interesse è di solito imposta deducibile.

L'inconveniente di questi prestiti è che i consumatori possono facilmente entrare sopra le loro teste da ipotecare le loro case all'altezza. Inoltre, i prestiti a capitale domestico sono particolarmente pericolosi in situazioni in cui solo un membro della famiglia è il padrone di casa e la capacità della famiglia di rimborsare il prestito potrebbe essere ostacolata dalla morte o dalla disabilità di quella persona. Anche un aumento dell'1% dei tassi di interesse potrebbe significare la differenza tra perdere e mantenere la tua casa se si affida troppo a questo stile di prestito.

Nota : In situazioni come queste, l'assicurazione vita / invalidità viene spesso utilizzata per proteggere la possibilità di default. (Per continuare a leggere su questo argomento, vedere Prestiti a domicilio: i costi e Il prestito a domicilio: ciò che è e come funziona .)

4. Linea di credito a capitale di casa
Questa linea di credito agisce come un prestito ed è simile a prestiti a domicilio in quanto il consumatore sta prendendo in prestito contro il patrimonio della propria casa. Tuttavia, a differenza dei prestiti tradizionali a domicilio, queste linee di credito sono rivolte, il che significa che il consumatore può prendere in prestito una somma forfettaria, rimborsare una parte del prestito e poi prendere in prestito nuovamente. È un tipo di carta di credito che ha un limite di credito basato sul patrimonio della tua casa! Questi prestiti possono essere deducibili dalle imposte e sono tipicamente rimborsabili per un periodo da 10 a 20 anni, rendendoli attraenti per progetti più grandi.

Poiché gli importi specifici possono essere presi in prestito in diversi punti di tempo, il tasso di interesse addebitato è tipicamente fissato a un indice sottostante come il "tasso primario". Questo è sia buono che cattivo nel senso che a volte i tassi di interesse che possono essere caricati possono essere abbastanza bassi. Tuttavia, durante i periodi di aumento dei tassi, gli interessi sui saldi in essere possono essere abbastanza elevati.

Ci sono anche altri punti negativi. Poiché l'importo che può essere preso in prestito può essere abbastanza grande (in genere fino a 500.000 dollari a seconda del patrimonio di una casa), i consumatori tendono ad entrare nelle loro teste.Questi consumatori sono spesso attirati da bassi tassi di interesse, ma quando i tassi iniziano a salire, quei tassi di interesse cominciano ad aumentare e l'attrattiva di questi prestiti inizia a diminuire.

5. Cash Advances
Gli anticipi in denaro sono tipicamente offerti dalle società di carte di credito come prestiti a breve termine. Altre entità, come le organizzazioni di preparazione fiscale, possono offrire anticipi contro un rimborso fiscale previsto dall'IRS o contro i redditi futuri guadagnati dal consumatore.

Mentre i progressi in contanti possono essere facili da ottenere, ci sono molti disagi a questo tipo di prestito. Ad esempio:

• Non sono tipicamente deducibili dalle tasse.
• Gli importi del prestito sono tipicamente in centinaia di dollari, rendendoli impraticabili per molti acquisti, in particolare quelli di grandi dimensioni.
• Gli oneri effettivi e gli oneri correlati possono essere molto elevati.

In breve, gli anticipi in denaro sono un'alternativa veloce per ottenere denaro (i fondi sono tipicamente disponibili sul posto), ma a causa delle numerose insidie, dovrebbero essere considerati solo come ultima risorsa. (Ulteriori informazioni sugli anticipi in denaro in Payday Loans non pagano .)

6. Small Business Loans
La Small Business Administration (SBA) o la tua banca locale in genere estendono i prestiti di piccole imprese a imprenditori, ma solo dopo aver presentato (e hanno ricevuto l'approvazione) un piano aziendale formale. Gli SBA e le altre istituzioni finanziarie richiedono in genere che l'individuo garantisca personalmente il prestito, il che significa che dovranno probabilmente mettere le attività personali come garanzia nel caso in cui l'attività fallisce. Gli importi dei prestiti possono variare da qualche migliaio a pochi milioni di dollari, a seconda dell'impresa.

Mentre il termine del prestito può variare da istituzione a istituzione, in genere, i consumatori avranno tra i cinque ei 25 anni a rimborsare i prestiti. L'importo degli interessi sostenuti dal prestito dipende dall'ente creditizio in cui è stato effettuato il prestito. Tieni presente che i mutuatari possono negoziare con l'istituto di prestito per quanto riguarda il livello di interesse da pagare. Tuttavia, esistono alcuni prestiti sul mercato che offrono un tasso variabile.

I prestiti per piccoli affari sono il modo per andare a chiunque desideri finanziare un nuovo o un business esistente. Tuttavia, essere avvisati: ottenere un piano aziendale approvato dall'ente creditizio può essere difficile. Inoltre, molte banche non sono disposte a finanziare "attività in contanti" perché i loro libri (ad esempio i registri fiscali) spesso non riflettono con precisione la salute del business sottostante.

La linea inferiore
Mentre ci sono molte fonti che individui e imprese possono toccare per i fondi, tutti i consumatori dovrebbero valutare gli aspetti positivi e negativi di qualsiasi prestito prima di firmare sulla linea punteggiata.

Per leggere di più su questo argomento, vedere Ottenere un prestito senza i genitori .