Per la maggior parte delle persone, l'età normale di pensionamento è 66 o 67, a seconda dell'anno in cui sono nati, ma i numeri che scelgono di continuare a lavorare oltre tale cutoff stanno crescendo. Quasi il 20% degli americani di età 65 anni e più avanti sono ancora al lavoro, secondo l'U. S. Bureau of Labor Statistics, e questo è quasi il doppio di un decennio fa.

La decisione di ritardare il pensionamento è spesso basata su considerazioni finanziarie; solo il 22% di tutti i lavoratori dice che sono molto sicuri che abbiano abbastanza risparmiato per ritirarsi comodamente. Per alcuni, deriva più dal desiderio di rimanere attivi. In entrambi i casi, c'è un'inversione, poiché la ricerca suggerisce che mettere in pensione anche un anno potrebbe diminuire il rischio di morire dell'11%. Vivere più a lungo, tuttavia, può richiedere alcune modifiche ai piani di pensionamento.

Calcolare i Vostri Benefici Sociali

Se ti basterà su Social Security per completare il tuo uovo di nido ad un certo punto, puoi rimanere premiato se ritardate la richiesta di prestazioni perché sei ancora lavorando. Il fatto che stai ancora puntare un orologio non ridurrà l'importo che hai diritto. Al contrario: l'Amministrazione della Sicurezza Sociale (SSA) ti dà credito per l'attesa sotto forma di un bonus al di sopra dell'importo regolare del beneficio.

L'importo del bonus aumenta fino all'8% per ogni anno che si attende oltre l'età normale di pensionamento, massimizzando all'età di 70 anni. Se l'età normale di pensionamento è 67 e si attende fino a 70 a prendi vantaggi, il che significa che avresti diritto a ricevere il 124% dell'importo del bonus - e questo include i soldi extra che hai inserito durante i tuoi anni extra di occupazione. Se i risparmi sono diminuiti, essere in grado di sostenere che il bonus può contribuire a coprire eventuali lacune nel tuo piano. Se i tuoi risparmi sono già a un livello sano, ottenere più da Social Security permetterebbe che il denaro per andare ancora di più. (Per ulteriori informazioni, vedere

Ritardare la sicurezza sociale può aggiungere

.)

Considerare l'assicurazione a lungo termine L'idea è che è possibile utilizzare l'assicurazione di assistenza a lungo termine (LTC) per coprire tali costi senza dover spendere i tuoi risparmi per qualificarsi per Medicaid. Le politiche LTC sono progettate per pagare i benefici per un periodo da due a tre anni, che riflette la durata del soggiorno medio di casa di cura.

Se stai ritardando la pensione e sei in buona salute, puoi considerare l'assenza di un'assicurazione a lungo termine in assoluto, ma è importante valutare i pro ei contro di farlo. Questo tipo di assicurazione richiede un grande premio in anticipo e più tempo aspettate di ottenere una politica, più pagherai.(Per aiutare a decidere se si deve investire in un piano, leggere la sezione

assicurazione a lungo termine: chi ne ha bisogno?

)

D'altra parte, pagando migliaia di dollari per la copertura che non potresti mai usare non ha senso. La scelta di una politica ibrida può essere l'opzione migliore. Con questo tipo di politica, l'importo del beneficio può essere utilizzato per pagare assistenza a lungo termine o può essere versato ai vostri beneficiari come una prestazione di morte quando si passa. Salva su Medicare Fintanto che sei ancora occupato e hai un'assicurazione sanitaria dal tuo lavoro, non devi fare il file per Medicare parte B, la parte che devi pagare, anche se sei iscritti alla Parte A. Anche tu non devi presentare la parte A a meno che la tua azienda non disponga di meno di 20 dipendenti e non sia tenuta ad offrire un'assicurazione sanitaria a 65 anni e oltre.

Per ulteriori informazioni, vedere

La guida dei dipendenti a Medicare

e

Medicare 101: Avete bisogno di tutte le 4 parti? e clicca qui per una lista di controllo interattiva del Consiglio nazionale sull'invecchiamento. Ponderate le opzioni di ritiro HSA Un conto di risparmio sanitario (HSA) è uno strumento prezioso per risparmiare denaro nei confronti delle spese mediche future. Qualsiasi ritiro da un HSA sarebbe fiscale e privo di sanzioni, purché siano utilizzati per la sanità. Una volta che si avvia 65, tuttavia, è possibile estrarre i soldi per qualsiasi motivo senza penalità. Dovrai comunque pagare le tasse sulla distribuzione alla frequente imposta sul reddito. I costi medici mensili medi per una coppia di 70 anni arrivano attualmente a $ 708, secondo HVS. All'età di 75 anni, raggiunge i $ 862. Più a lungo vivi, più elevati i costi salgono. Ad esempio, una coppia di 55 anni che supera la loro speranza di vita media di due anni, vedrà, ad esempio, un aumento dei loro costi pensionistici complessivi per 57,353 dollari. Lavorare più a lungo può estendere la vostra aspettativa di vita, ma allo stesso tempo può fare la sanità più a lungo termine.

Utilizzando i tuoi soldi HSA mentre stai ancora lavorando, significa che non dovrai immergere nei tuoi altri risparmi di pensione e non pagherai ulteriori imposte sui prelievi. D'altra parte, se non si hanno gravi problemi di salute, i soldi nella tua HSA potrebbero essere utilizzati per integrare il reddito che stai portando dal lavoro. A questo punto, dovete fatturare in che misura prendere i prelievi non medici influenzerebbe la vostra responsabilità fiscale. Se lo fai così, sbatteresti il ​​tuo conto fiscale, lasciando che i tuoi soldi HSA siedano e continuino a crescere può essere la mossa più intelligente. Per ulteriori informazioni, vedere

Come utilizzare l'HSA per la pensione

La linea inferiore Qualunque sia la tua ragione per ritardare la pensione, devi pianificare un piano per farlo funzionare. Il calcolo delle diverse variabili - come la sicurezza sociale, il costo delle cure mediche e delle tasse - è importante perché influenza quanto tempo si decide di rimanere sul lavoro e di quanto si allungheranno i risparmi. La chiarezza sui numeri può rendere la vostra transizione definitiva al pensionamento il più possibile regolare. Nel frattempo guadagnerai ulteriori redditi per aiutare il tuo pensionamento a risparmiare ulteriormente quando lasci il mondo del lavoro.