Con l'estremità dell'anno che si avvicina alle offerte di acquisto di pensioni sono tutte le collze tra le società che vogliono ridurre la loro responsabilità pensionistica aziendale. I principali datori di lavoro come il Hartford Financial Services Group, Inc. (HIG HIGThe Hartford Financial Services Group 55) 90 + 0. 10% creati con Highstock 4. 2. 6 ) e Boeing Co. BA BABoeing Co264. 07 + 0. 89% creati con Highstock 4. 2. 6 ) hanno offerto agli ex dipendenti che includono offerte per la loro prestazione pensione maturata come pagamento forfettario. In alcuni casi, queste offerte includono anche un'opzione per prendere una rendita con una compagnia di assicurazioni.

Se si riceve una tale offerta se lo si accetta? Come tante domande nel mondo della pianificazione finanziaria la risposta è "… dipende. "

Che cosa è in loro per loro?

La ricompensa per queste aziende può essere grande. Le future passività pensionistiche possono rappresentare una spesa enorme per queste società. Ottenere queste obbligazioni off dei libri può essere un grande guadagno finanziario per la loro linea di fondo. (Per la lettura correlata, vedere: Un primer sui piani pensionistici a benefici definiti .)

Che cos'è in te per te?

Questa è la domanda che dovrai rispondere. Ecco alcuni pensieri:

L'opzione forfettaria consente di assumere il controllo di questa parte del tuo pensionamento. In genere, la somma forfettaria verrà riavviata in un altro conto pensionistico, ad esempio un IRA, dove puoi investire i soldi come si vede bene. Supponendo che sia conveniente investire questi fondi o avere un consulente finanziario di fiducia, questo ti permette di investire questo denaro in linea con il tuo piano finanziario.

L'opzione di rendita , se offerta, è spesso tramite un'impresa di assicurazione contro l'azienda. Il vantaggio qui potrebbe essere una vincita mensile più dolce o addirittura l'accesso a un flusso di pagamenti prima che potrebbe essere disponibile se si aspettava la normale prestazione pensione. (Per ulteriori informazioni, vedere: Puoi contare sulla tua pensione? )

Fattori da considerare

Ogni offerta di buyout è un po 'diversa e talvolta ti saranno date diverse opzioni che potrebbero includere il mantenimento della pensione come è, un importo forfettario o un'annualità tramite un compagnia di assicurazioni. Qualsiasi di queste potrebbe essere un'opzione valida per te; dipenderà dalle tue circostanze individuali.

Hai preoccupazioni per la salute finanziaria del tuo ex datore di lavoro? Se questo è il caso, potrebbe essere necessario prendere l'offerta di acquisto. Le pensioni del settore privato sono protette dalla PBGC, le pensioni del settore pubblico non lo sono. L'assicurazione PBGC può garantire l'intero versamento della pensione a meno che l'importo della vostra prestazione non superi i propri massimi. (Per ulteriori informazioni, vedere: Una panoramica della Previdenza Beneficiaria .)

Chi garantirà i pagamenti per la rendita? Se la tua offerta di acquisto include un'opzione per i pagamenti per la rendita, questi probabilmente vengono inviati tramite una compagnia di assicurazioni perché, ancora una volta, il tuo ex datore di lavoro cerca di ottenere la responsabilità della tua pensione fuori dei propri libri. A differenza della tua ex azienda, non esiste garanzia PBGC se la compagnia assicurativa corre in difficoltà finanziarie. Tipicamente, il tuo rimedio in questo caso è con il dipartimento assicurativo dello stato appropriato. (Per ulteriori informazioni, vedere: The Pension Benefit Guaranty Corporation Rescues Plans .)

Sei in grado di gestire la somma forfettaria? A seconda delle dimensioni della distribuzione forfettaria, questa può essere una delle somme più grandi di denaro che si riceverà. Sei comodo investire tanto denaro? Speriamo che tu stai rotolando questo importo forfettario in un conto IRA per preservare l'aspetto fiscale differito di questi fondi. (Per ulteriori informazioni, vedere: Consulenza fiscale per i titolari IRA .)

Tempo per un consulente finanziario?

Questo potrebbe essere un buon momento per impegnare i servizi di un consulente finanziario se non lo stai già utilizzando. Un consulente finanziario competente può aiutarti a mettere questo denaro per lavorare in modo conforme alla tua tolleranza al rischio e agli obiettivi finanziari.

Parlando di consulenti finanziari, fai attenzione ai broker e ai rappresentanti registrati che trollano per le opportunità di rollover. Da questo sto parlando di casi in cui questi consulenti hanno investito denaro in investimenti con le loro imprese che non erano adeguati per l'investitore e hanno fatto un sacco di soldi per il broker e la loro azienda. Questo non significa che la distribuzione di una somma forfettaria ad un IRA non è la via da percorrere, ma piuttosto che come investitore è necessario capire dove e come saranno investiti i vostri soldi. (Per ulteriori informazioni, vedere: Scelta di un consulente finanziario: idoneità rispetto alle norme fiduciarie .)

Quali altre risorse di pensionamento hai? Se hai diritto alla previdenza sociale e / oppure hai altri piani pensionistici a disposizione, potrebbe essere utile assumere un'offerta di buyout in forma di somma forfettaria. Date un'occhiata a tutti i tuoi conti di pensionamento e quelli del coniuge se sei sposato. Ciò include piani 401 (k), 403 (b) account, IRA, ecc. Questo è un momento giusto per valutare la tua preparazione al pensionamento e forse anche per fare un piano finanziario se non disponete di una corrente.

Se la maggior parte del tuo denaro di pensionamento è in veicoli di accumulo come un piano a contribuzione definita o un IRA che rimane con la tua pensione e prendendo la rendita annuale ora o giù per la strada o andare con una rendita attraverso una compagnia di assicurazioni potrebbe avere senso per voi. Queste opzioni potrebbero diversificare le fonti di reddito in pensione. (Per la lettura correlata, vedere: Medicare Donut-Hole Essentials .)

La linea inferiore

Le opzioni di acquisto di pensione stanno diventando più prevalenti in quanto le aziende si sforzano di abbassare i loro costi pensionistici. Se ricevi un'offerta di acquisto, riveda con attenzione per vedere se questo è un buon affare per te.Potresti anche considerare l'impegno dei servizi di un consulente finanziario esperto in questo settore per aiutarti. (Per ulteriori informazioni, leggere: Analizzare il rischio pensionistico .)