Se hai maturato la tua giornata di pensionamento per questo mese, non sei sola. Molti dirigenti e professionisti selezionano strategicamente la fine di marzo per chiamarla una carriera, dopo aver ricevuto i loro bonus per l'anno precedente.

Se sei abbastanza fortunato per avere un piano pensionistico a benefici definiti, significa che è giunto il momento di prendere una decisione cruciale: prendi la tua pensione normale o accetti un pagamento forfettario invece. Gli addetti all'industria dicono che circa la metà dei datori di lavoro U. S. dà ai propri lavoratori questa opzione.

Qual è la scelta migliore? Anche tra gli esperti, non esiste un reale consenso. In definitiva, si scende alla vostra situazione specifica e obiettivi finanziari.

Retirement Math

Prima di scegliere un'opzione o l'altra, aiuta a tenere a mente come le aziende determinano l'importo dei versamenti forfettari. Da un punto di vista attuariale, il destinatario tipico riceverebbe approssimativamente la medesima somma di denaro se ha scelto una pensione o una somma forfettaria. L'amministratore della pensione calcola la durata media dei pensionati e adegua la pianificazione dei pagamenti di conseguenza.

Ciò significa che se ti piace una vita più lunga della media, finirete in futuro se prendete i pagamenti per la vita. Ma se la longevità non è al tuo fianco, è vero il contrario. Ad esempio, coloro che hanno una grave malattia hanno un motivo potente per prendere la somma forfettaria.

Un altro motivo per chiedere una vincita unica: un maggiore controllo sulle tue finanze. Con un pagamento pensionistico, stai ricevendo lo stesso controllo ogni mese per la vita - non più, non meno. Se incontri un'emergenza, come una malattia inaspettata, che non ti offre molta flessibilità.

La flessibilità è particolarmente importante se si prevede di lavorare part-time dopo aver ritirato dal tuo post corrente. Alcune imprese richiedono di prendere una pensione a 65 anni, non importa cosa. Tuttavia, se prendi la somma forfettaria, puoi lasciare che il denaro cresca nel tuo conto d'investimento finché non ti serve. Se metti i fondi in un IRA con vantaggi fiscali, potrebbe essere necessario effettuare le distribuzioni minime necessarie, ma ciò non accadrà fino all'età di 70 anni.

Un altro fattore da considerare è che, con la maggior parte delle pensioni, si perde effettivamente il potere d'acquisto nel tempo. A vent'anni da adesso, lo stesso check mensile probabilmente non andrà quasi così lontano. Tuttavia, quando si ottiene tutti i soldi in una volta, è possibile dividerlo tra investimenti di reddito e crescita per aiutare a rafforzare il tuo uovo di nido.

Rendere il tuo denaro ultimo

Alcuni sostengono che la caratteristica principale di persone come pagamenti forfettari - flessibilità - è la ragione per cui li evita. Certo, i soldi sono lì se hai bisogno finanziario. Ma è anche lì quando sei tentato di comprare qualcosa che non ha veramente bisogno. Con un controllo pensionistico, è più difficile scoraggiare gli acquisti che potresti in seguito rimpiangere.

una somma forfettaria richiede anche un'attenta gestione degli asset. A meno che tu non metti i soldi in investimenti ultra-conservatori (che probabilmente non farà il passo con l'inflazione), stai mettendo a posto alla mercé del mercato. Gli investitori più giovani hanno il tempo di guidare questi alti e bassi, ma le persone in pensione di solito non hanno quel lusso.

E con una somma forfettaria, non c'è alcuna garanzia che i tuoi soldi dureranno per tutta la vita. Una pensione ti pagherà lo stesso controllo ogni mese, anche se vivi ad una vecchiaia matura. Questo è particolarmente importante per le donne che in media vivono più a lungo dei maschi.

Un modo per contribuire a garantire che il vostro denaro dura è quello di mettere parte di esso in una rendita fissa, che fornisce un flusso di reddito per tutta la vita e investe il resto. Ma se preferisci non preoccuparti di come effettua Wall Street, potrebbe essere il miglior modo per andare a pagare una pensione stabile.

Assicurazione pensionistica

Uno dei colpi contro le pensioni è che un datore di lavoro potrebbe fallire e non si riesce a pagare i pensionati. Certamente, per un periodo di decenni, è sempre una possibilità.

Tieni presente, tuttavia, che le prestazioni pensionistiche sono salvaguardate dalla Pension Benefit Guaranty Corporation (PBGC). È vero che questa assicurazione è limitata - quest'anno il vantaggio massimo è di 60 e 136 dollari per un pensionato di 65 anni - ma dovrebbe allentare le paure che il vostro piano di pensione potrebbe andare sotto.

Esistono alcuni casi in cui questo dovrebbe influenzare la tua decisione? Assolutamente. Se la vostra azienda è in un settore volatile o che ha difficoltà finanziarie esistenti, vale la pena di prendere in considerazione. Questo è anche il caso se si dispone di una pensione di grandi dimensioni che supera significativamente il massimale dei benefici PBGC.

Ma per la maggior parte degli individui, questi scenari peggiori non devono essere una preoccupazione importante.

La linea di fondo

Decidere se prendere una somma forfettaria invece che i pagamenti per la pensione a vita possono avere un impatto enorme sulla tua pensione. Scegliere quello giusto per te richiede una indovinata istruzione sulla tua vita e comprendere la tua tolleranza per il rischio di investimento.

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