Le polizze di assicurazione sulla vita che includono i beneficiari accelerati offrono diversi tipi di protezione agli assicurati in un veicolo. Queste politiche possono ora offrire protezione contro la malattia cronica, la malattia critica e l'assistenza domiciliare a domicilio oltre al tradizionale bene di morte e / o al valore in denaro.

I beneficiari accelerati hanno effettivamente fornito ai consumatori un maggiore livello di controllo sulla protezione assicurativa, secondo Jason Kestler, presidente e amministratore delegato del Kestler Financial Group con sede a Leesburg, VA. "I clienti sono ora in grado di avviare o arrestare un flusso di reddito dalle loro politiche quando hanno una necessità qualificante e molti piloti ora forniscono anche un adeguamento del costo per vivere per tenere il passo con l'inflazione. "

La demografia del mercato, una migliore educazione finanziaria e il crescente costo e la necessità di assistenza sanitaria hanno reso la protezione multilinea in un unico veicolo più attraente per i consumatori. Ma coloro che necessitano di specifici tipi di protezione da questi veicoli unici devono leggere la stampa fine e fare i compiti a casa per capire se riceveranno ciò che cercano veramente e quanto pagheranno.

Che cosa sono piloti accelerati?

I beneficiari accelerati sono essenzialmente l'equivalente moderno degli insediamenti viatici che gli assicurati terminati malati utilizzati nei decenni precedenti per raccogliere denaro per pagare le loro fatture mediche. In base a tali disposizioni, gli assicurati venderebbero le proprie politiche a una società di liquidazione di terzi per una percentuale della quota di volto della politica. Il contraente avrebbe poi nominato la società di liquidazione come beneficiario della polizza, e la società avrebbe raccolto il vantaggio di morte dopo che l'assicurato è scomparso. Ma questo processo è stato ingombrante e pieno di ostacoli, inclusi i tassi di rendimento non garantiti per i viatori, le difficoltà nel prevedere accuratamente le loro aspettative di vita e una notevole quantità di frodi. Questi fattori spesso impedivano lo scambio di funzionare come previsto, e queste transazioni onerose hanno generato una pubblicità negativa, in quanto i viatori hanno avvisato i regolatori ei media circa le conseguenze finanziarie dannose degli insediamenti. Ma l'industria delle assicurazioni sulla vita ha visto una grande opportunità in questo arena e successivamente ha iniziato a progettare prodotti più sofisticati che consentivano agli assicurati di accedere a una parte oa tutti i benefici morti (in genere 25-100% della politica quando si verificano determinati eventi). In un primo momento, questi piloti sono stati offerti solo in politiche di valore in contanti come l'assicurazione sulla vita intera o l'assicurazione sulla vita universale, ma sono ora disponibili anche in termini di assicurazioni sulla vita.

Pagamento dei benefici

In alcuni casi, gli assicurati hanno la possibilità di scegliere come vengono pagati i benefici; possono ricevere un pagamento forfettario o periodico, a seconda del tipo di reclamo e dei benefici, ma hanno ancora diritto a qualsiasi valore in denaro rimanente e la prestazione di morte nella politica. Come per molte altre forme di assicurazione, i benefici accelerati possono essere pagati sia a titolo di rimborso oa titolo di indennizzo, con il vantaggio che va direttamente ai fornitori di assistenza o alle altre parti che richiedono il pagamento. Può anche essere un limite del dollaro assoluto sull'ammontare totale dei benefici pagati, nonché un versamento minimo del dollaro.

Ulteriori Vs. No-Cost Riders

Alcuni piloti possono essere acquistati solo a un costo aggiuntivo, mentre altri sono costruiti direttamente nel criterio. Anche se l'ex tipo di pilota valuta l'assicurato una sovrapprezzo davanti a fronte di una tassa di periodo, questo tipo di prestazioni pagherà l'intero importo indicato nella politica. I piloti "a costo zero" sono semplicemente i piloti che vengono pagati al momento della richiesta, laddove il vettore assicura la riduzione dell'importo dei benefici che viene pagato al proprietario della polizza secondo una formula che tiene conto anche degli interessi e dei tassi di mortalità come l'importo del valore di cassa nella politica.

Estensioni benefiche

Alcune politiche offrono anche un pilota di estensione-benefici che normalmente raddoppia l'importo della copertura accelerata a un costo aggiuntivo, ma senza l'acquisto di ulteriori benefici per la morte. Questo pilota efficace consente ai consumatori coscienti del costo di acquistare una minore quantità di prestazioni a morte e mantenere ancora una adeguata protezione dei benefici da vivere. I piloti conosciuti come "benefici collegati" possono anche fornire copertura per le spese di assistenza a lungo termine (LTC) pari a almeno due o tre volte la quantità di volto della politica.

Tipi di beneficiari accelerati

La maggior parte dei benefici da vivere offerti all'interno delle polizze di assicurazione vita rientra in una delle tre categorie principali. Questi includono:

Piloti di malattia critica

Questo tipo di pilota paga una gran parte del beneficio di morte agli assicurati (tipicamente 50-80%) alla diagnosi di una condizione o lesioni importanti. Questo beneficio è di solito ricevuto come pagamento forfettario. Un esempio di esame delle condizioni che possono innescare il pagamento da un vettore include:

Attacco cardiaco

• Stroke
• Cancro invasivo
• Fallimento renale terminale
• Trapianto organo maggiore
• ALS
• Paralisi
• Aneurisie arteriose
• Tumori del sistema nervoso centrale
• Trauma multi-sistema principale (a 3 o più organi o sistemi
• AIDS
• Severo malattia di qualsiasi organo che accorcia l'aspettativa di vita
• Malattie del sistema nervoso centrale (Parkinson, Huntington, Sclerosi multipla, Encefalite)
• Bruciature maggiori
• Perdita di arti
• Corpi di malattia cronica
• Questi cavalieri pagano un vantaggio periodico se il contraente è incapitato o disabilitato Questo tipo di pilota in genere innesca quando l'assicurato diventa in grado di svolgere almeno due delle sei attività di vita quotidiana, tra cui mangiare, bagnare, guarire, vestirsi, trasferire e continenza.

Cure di lunga durata

Questo tipo di beneficio richiede in genere una sottoscrizione completa completa per l'assicurato, ma fornisce una copertura più completa per le spese di casa a lungo termine o per l'assistenza infermieristica rispetto ai benefici per la malattia cronica, anche se a un costo più elevato.

Cronica vs. La copertura di assistenza a lungo termine

I consumatori possono essere comprensibilmente confusi dalla separazione dei benefici della malattia cronica da una cura a lungo termine, in quanto entrambi sembrano cadere sostanzialmente nella stessa categoria. Tuttavia, l'industria delle assicurazioni sulla vita richiede che questi due tipi di prestazioni rimangano distinti. I piloti di malattie croniche sono più restrittive per la natura rispetto ai piloti di assistenza a lungo termine e una delle differenze fondamentali tra i due è che per qualificarsi per il primo, l'assicurato deve essere permanentemente incapitato. I piloti di malattie croniche possono anche pagare una somma forfettaria o su base annua, mentre i piloti di assistenza a lungo termine hanno solitamente un versamento mensile. Il costo di elaborazione e di gestione dei sinistri per prestazioni di malattia cronica è anche tipicamente più economico rispetto a quelli di assistenza a lungo termine; quindi, il costo dei benefici per la malattia cronica è più basso per i consumatori.

Prima di acquistare benefici accelerati

Anche se i benefici di vita possono essere una valida aggiunta a qualsiasi politica di assicurazione sulla vita, i consumatori devono considerare diversi fattori chiave prima di acquistare un prodotto che contiene benefici a vita o prima di aggiungerli alle proprie politiche correnti. Alcune delle questioni che i proprietari di polizze devono affrontare includono:

L'impatto finanziario della riduzione del beneficio di morte sui beneficiari delle politiche se vengono pagati benefici accelerati: Se ciò accade, sarà il piano immobiliare dell'assicurato e / rimane intatto?

L'incapacità dei beneficiari accelerati a sostituire totalmente le politiche separate specificamente progettate per coprire determinati rischi, come l'invalidità o l'assicurazione sanitaria.

• L'impatto della ricezione dei benefici accelerati sulla possibile ricezione di Medicaid: i redditi versati dai piloti accelerati vengono spesso considerati come redditi a tal fine, sebbene i richiedenti non siano obbligati dalla legge a esaurire tali benefici prima che possano essere considerati idonei .
• La possibile tassazione dei benefici accelerati: l'IRS sta ancora lavorando attraverso i dettagli su questo argomento; nella maggior parte dei casi i benefici non sono imponibili, ma questo può variare in base allo stato, al vettore, al tipo di reclamo e al tipo di prestazioni che vengono pagate. I proprietari di politiche dovrebbero chiedere un consiglio con un avvocato fiscale in materia.
• La linea di fondo
• I piloti di beneficienza accelerata possono fornire una protezione sostanziale contro diversi tipi di reclami in un unico pacchetto conveniente. Per ulteriori informazioni sui beneficiari accelerati, consultare il proprio agente di assicurazione vita, broker o consulente finanziario.