Alla fine degli anni '80 e all'inizio degli anni '90, le politiche di assistenza a lungo termine erano la carriera del settore assicurativo. La previsione per la necessità di questo tipo di assistenza era molto, molto elevata e molti vettori hanno saltato sul carro propenso offrendo politiche che pagavano per tutti i tipi di assistenza gestita. Ma il tasso di reclamo per questo tipo di copertura è diventato così alto che molti assicuratori sono stati costretti fuori dall'arena.

Oggi ci sono solo alcune aziende che offrono qualsiasi tipo di copertura autonoma per questa esigenza. Queste politiche sono ora più costose che mai, e in molti casi la copertura che essi forniscono ha anche eroso. Fortunatamente, l'industria assicurativa ha trovato quello che sembra essere una soluzione molto migliore a questo dilemma. I beneficiari accelerati sono diventati i nuovi amanti del mercato finanziario, in quanto sono in grado di fornire una copertura molto più flessibile per la cura gestita ad un costo ragionevole.

Negli anni '80 i segmenti cominciarono ad apparire sulla televisione nazionale su come alcune società chiamate viators acquistassero le polizze di vita dei malati terminali, in modo da poter raccogliere il beneficio di morte ei pazienti avrebbero qualche soldo da utilizzare per le fatture mediche. Ma gli insediamenti viatici erano in gran parte non regolamentati e spesso gravati da pericoli per i venditori, che in alcuni casi si trovavano ad affrontare grandi conseguenze fiscali.

Ma l'industria assicurativa ha rapidamente riconosciuto la necessità che i titolari di polizza possano accedere a taluni dei loro vantaggi in materia di polizze vita per pagare cose come la cura gestita prima di morire. Ciò ha portato all'avvento dei piloti di beneficio accelerato, che soddisfano tale esigenza. Essi consentono ai titolari di politiche di accedere a una parte oa tutti i benefici morti nella loro politica per malattie critiche o croniche, disabilità o cure a lungo termine. Queste politiche hanno reso l'assicurazione sulla vita molto più rilevante per un grande segmento del mercato, in quanto questi piloti possono fornire una protezione significativa contro i costi sconcertanti della cura a lungo termine senza drenare il portafoglio del titolare. (Per ulteriori informazioni, vedere:

Uno sguardo più vicino ai piloti accelerati

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Anche se tutti i piloti di beneficio accelerato sono stati progettati per fornire una qualche forma di accesso immediato al beneficio di morte di una politica, esistono differenze fondamentali tra alcuni tipi di piloti, come i long- la cura a lungo termine e la malattia cronica. L'ex tipo di pilota è classificato dalla compagnia assicurativa come un pilota "7702B" che offre una copertura generalmente più completa. I benefici di questo tipo di pilota possono essere forniti sia in base a un indennizzo, in cui il prestatore di cure sia pagato direttamente dal vettore o su un piano di rimborso che richiede all'assicurato di accaparrarsi per i costi di cura prima e quindi di presentare una richiesta . I piloti che pagano per rimborso non sono generosi come i piloti di indennizzo perché non pagheranno mai più i costi effettivi sostenuti. Ci sono anche alcune spese che non coprono, come la modifica della propria casa per ospitare una disabilità e attrezzature mediche come canne o camminatori. I corridori di indennizzo, invece, pagheranno il massimo vantaggio possibile che è consentito nel criterio irrilevante dell'ammontare delle spese effettivamente sostenute. Qualsiasi tipo di pilota di assistenza a lungo termine richiede solitamente una certificazione del medico che l'assicurato non sia in grado di svolgere almeno due delle sei attività di base quotidiane (ADL), che includono il mangiare, il bagno, la toileting, il trasferimento, vestire e curare, o ha una notevole perdita cognitiva. I piloti di assistenza a lungo termine copriranno solitamente periodi temporanei di invalidità che superano il periodo di attesa. (Per ulteriori informazioni, vedere:

Responsabilità LTC non non-Brainer

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I piloti della malattia cronica sono classificati dall'industria assicurativa ai sensi della sezione 101 (g). Questi piloti pagano sempre un indennizzo e sono normalmente attivati ​​quando l'assicurato diventa malato terminale o è affetto da una disabilità che dovrebbe durare per il resto della sua vita.

Un terzo tipo di pilota è il pilota di malattia critica. Questo tipo di pilota paga una sola somma forfettaria che è di solito pari a almeno la metà del beneficio della morte della politica. Viene pagato per la diagnosi di malattie quali cancro, malattie cardiache, lupus o altre malattie importanti.

) Il costo dei piloti di beneficenza accelerata è stato costruito in un momento direttamente dalla politica dal vettore, mentre altre volte sono disponibili come funzionalità aggiuntive con un costo separato. Possono anche richiedere una sottoscrizione separata, come la maggior parte dei piloti che sono appositamente progettati per pagare le spese di assistenza a lungo termine. Ma ogni pilota sta per aumentare il costo della politica in un modo o nell'altro. La linea di fondo

Anche se i piloti di beneficenza accelerati avranno sempre un costo aggiuntivo, possono ancora fornire una misura efficace di protezione contro le malattie critiche e croniche, le disabilità e le spese di assistenza a lungo termine oltre alla copertura tradizionale di vita. Per ulteriori informazioni sui piloti di beneficio accelerato e su come possono trarre beneficio, consultare il proprio agente di assicurazione sulla vita o il consulente finanziario. (Per ulteriori informazioni, vedere:

Una panoramica delle politiche di assistenza a lungo termine ibride .)