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A seconda dei termini del tuo piano 401 (k), il tuo datore di lavoro potrebbe essere in grado di mantenere alcuni o tutti i contributi che ha fatto al tuo conto se si è separato dall'occupazione troppo presto.

Orari di ammissione

Anche se i contributi che fai al tuo piano di risparmio di pensione sono sempre a tua disposizione, tutti i fondi contribuiti dal datore di lavoro possono essere soggetti a un programma di maturazione. Un piano di maturazione è una disposizione di un piano di pensionamento 401 (k) che prevede che è necessario rendere un certo numero di anni di servizio al proprio datore di lavoro prima di possedere totalmente i contributi del datore di lavoro. I datori di lavoro spesso utilizzano programmi di vesting per aumentare la ritenzione; limitano l'accesso ai contributi del datore di lavoro fino a raggiungere un numero minimo di anni di servizio.

L'occupazione dei dipendenti varia da 0 a 100% a seconda della durata del servizio. Se sei 0% vestito, significa che hai diritto a recedere solo quei fondi che hai contribuito. Se sei titolare al 100%, tu possiedi il 100% dei fondi nel suo conto, inclusi i contributi o gli interessi del datore di lavoro che hai guadagnato.

L'inclusione di un programma di maturazione significa che se si è separati dall'occupazione prima che siano trascorsi i requisiti necessari di anni di servizio, potrebbe essere necessario perdere alcuni o tutti i soldi che il tuo datore di lavoro ha investito nel vostro 401 (k) . Se decidi di rinviare solo l'importo minimo al tuo conto di risparmio, i contributi del datore di lavoro possono rappresentare la maggior parte del tuo saldo.

Anche se il Dipartimento del Lavoro richiede la piena vestizione dopo sei anni di servizio, ogni datore di lavoro detta i termini specifici del suo programma di maturazione. Questi termini possono variare notevolmente a seconda del tipo di programma che il datore di lavoro utilizza e del suo metodo di conteggio degli anni di servizio. Mentre alcuni piani permettono di acquisire immediatamente, molti datori di lavoro richiedono che completi almeno un anno di servizio completo prima di iniziare a salire la scaletta di vesting a tutti.

Cliff Vesting

Un formato comune di apprendistato è la formazione della scogliera. Devi eseguire più anni di servizio quando sei 0%. Dopo che è trascorso il tempo assegnato, la percentuale di maturazione salta automaticamente al 100%.

Supponiamo che il tuo datore di lavoro utilizzi un calendario per la formazione di scogliere che richiede cinque anni di lavoro completo prima del vestito. Dopo quattro anni, il saldo 401 (k) è di $ 12.000, composto da 50% di pagamenti per i pagamenti effettuati da lei e dai contributi del 50% del datore di lavoro. Se decidi di lasciare il tuo datore di lavoro per un altro lavoro, puoi mantenere solo i 6000 dollari che hai contribuito perché non hai completato i cinque anni di servizio richiesti per ottenere un completo abbigliamento. Se aspetti un altro anno, tutti i contributi al tuo 401 (k) sono tuoi da tenere, indipendentemente dal tuo stato di occupazione.

Graduate Vesting

Gli orari di maturità graduali sono un po 'meno gravi. Aumenta gradualmente la tua percentuale di vesting nel tempo, piuttosto che trascorrere diversi anni allo 0%. Tuttavia, i datori di lavoro possono ancora richiedere un periodo di servizio iniziale prima che cominci la vestizione. Un programma comune di maturità graduato è un'allocazione del 20% per ogni anno di servizio dopo il primo anno.

Supponiamo che il datore di lavoro nell'esempio sopra utilizzi questo tipo di pianificazione di maturazione graduata anziché un programma di acquisizione di scogli. Dopo quattro anni di servizio completo, sei 60% vestito. Se decidete di modificare i lavori, hai diritto ai $ 6 000 che hai contribuito e al 60% dei contributi di un datore di lavoro. In questo esempio, l'importo totale di cui hai diritto a mantenere è di $ 6 000 + ($ 6 000 * 60%) o $ 9, 600.

Dovresti rimanere o dovresti andare?

Gli orari dei vestiti aiutano i datori di lavoro a proteggere il loro investimento negli impiegati attuali, rendendo la disposizione comune di molti piani 401 (k). Tuttavia, se siete insoddisfatti del tuo attuale datore di lavoro, in attesa di essere pienamente assegnati può sentirsi più come aspettare che un ostaggio venga rilasciato.

Se stai pensando di lasciare il datore di lavoro prima del segno di sei anni, controlla i termini specifici del tuo piano 401 (k). Se stai contribuendo aggressivamente al tuo account, la quantità di denaro che devi perdere per i requisiti di acquisizione potrebbe non essere sufficiente per tenervi in ​​un lavoro senza fine. Se si basa sui contributi del datore di lavoro per il tuo risparmio di pensione, una comprensione dei requisiti di maturazione può impedire la perdita inutile dei fondi necessari.