Ovunque si giri, senti quanto è cattivo trasportare il debito. Così naturalmente, è logico pensare che l'acquisto di una casa in contanti - o affondare il più denaro possibile nella tua casa per evitare il debito enorme associato a un mutuo, è la scelta più intelligente per la tua salute finanziaria.

Ma c'è molto da considerare quando si pensa all'acquisto di una casa con denaro contro l'ottenimento di finanziamenti tramite un mutuo.

Cash cuts Costi - e vince guerre d'offerta

Pagare contanti per una casa elimina la necessità di pagare interessi sul prestito e molti costi di chiusura. "Quando si acquista una casa in contanti, non ci sono tasse di origine ipotecaria, commissioni di valutazione o altri oneri da parte dei creditori per valutare gli acquirenti", afferma Robert Semrad, JD, senior partner e fondatore di DebtStoppers Bankruptcy Law Firm di Robert J. Semrad & Associates , LLC, con sede a Chicago.

Pagando tutto il denaro può anche rendere la tua offerta di acquisto più attraente per i venditori. "In un mercato competitivo, un venditore è probabile che prenda un'offerta in contanti rispetto ad altre offerte perché non deve preoccuparsi di un sostenitore di un acquirente perché il finanziamento viene negato", dice Peter Grabel, amministratore delegato, MLO Luxury Mortgage Corp in Stamford, Conn.

Un acquisto in contanti ha anche la flessibilità di chiudere più velocemente (se lo si desidera) di un finanziamento che richiede un investimento che possa essere attraente per un venditore. Questi vantaggi al venditore non dovrebbero venire senza un prezzo. "Un acquirente in contanti potrebbe essere in grado di ottenere la proprietà per un prezzo più basso e ricevere un 'sconto di cassa' di sorta", dice Grabel.

Inoltre, una casa di un acquirente di denaro non è leva finanziaria, che consente a un proprietario di casa di vendere la casa più facilmente - anche in perdita - indipendentemente dalle condizioni di mercato.

Gli ipoteche possono anche fare senso

Ottenere il finanziamento ha anche significativi benefici. "Anche se un acquirente ha la capacità di pagare in contanti per una casa, potrebbe avere un senso non legare un sacco di soldi per l'acquisto di immobili", dice Grabel. Fare così potrebbe legare le mani lungo la strada. Quindi, optando per andare con un mutuo, in alcuni casi è possibile darti una certa flessibilità.

"Gli acquirenti di denaro devono essere sicuri di lasciare lasciare un sacco di liquidità", dice Grabel. Se la casa richiede grandi riparazioni o ristrutturazioni, potrebbe essere difficile ottenere un mutuo immobiliare in casa lungo la strada, come non lo fai sapere quale sarà il tuo punteggio di credito in futuro, quanto la casa sarà poi valsa o altri fattori che determinano l'approvazione per un mutuo.

Vendere una casa acquistata con denaro potrebbe anche essere un problema se i proprietari si sono allungati molto finanziariamente per comprarla. "Se gli acquirenti di denaro decidono che è il momento di vendere, devono assicurarsi di avere sufficienti riserve in denaro da depositare come un deposito sulla nuova casa", afferma Grabel.

Il pagamento di contanti ha anche implicazioni fiscali. "Nella maggior parte dei casi, i pagamenti di interessi ipotecari sono deducibili dalle imposte", dice Semrad. L'obbligo fiscale ridotto può essere un modo vantaggioso per finanziare la casa.

Secondo lo stato del mercato azionario, Semrad rileva anche che il risparmio su interessi ipotecari con il pagamento di cassa potrebbe non essere finanziariamente prudente. Si potrebbe fare meno di quei soldi che avrebbero potuto guadagnare se avessi prelevato un mutuo e investito il denaro che non hai speso per la tua casa sul mercato.

L'assenza di un'ipoteca potrebbe anche negare l'esenzione da una fattoria se si trova seriamente in debito in futuro. La maggior parte degli stati garantisce ai consumatori un certo livello di protezione dai creditori per quanto riguarda la loro casa. Alcuni stati, come la Florida, esonerano totalmente la casa dalla portata di alcuni creditori. "Questo significa che, indipendentemente dal valore della casa, i creditori non possono forzare la vendita per soddisfare le loro pretese", dice Semrad.

Altri stati fissano limiti che vanno da $ 5,000 a fino a $ 550,000. Ecco come funziona: se la tua casa vale $ 500,000 e l'ipoteca della casa è di $ 400,000, l'esenzione per il tuo casale potrebbe impedire la vendita forzata della tua casa per pagare ai creditori i 100.000 dollari di patrimonio in casa a condizione che l'esenzione del tuo stato sia almeno 100.000 dollari. Se l'esenzione del tuo stato è inferiore a 100.000 dollari, un fiduciario fallimentare potrebbe comunque forza la vendita della tua casa a pagare i creditori con il patrimonio di casa eccedente l'esenzione.

Avere un'ipoteca non proteggerà completamente i tuoi soldi, tuttavia. "Se un proprietario di casa ha lasciato i fondi in banca e ha finanziato la casa, un creditore di giudizio potrebbe concedere il conto bancario e utilizzare la maggioranza dei fondi per soddisfare le sue pretese", dice Semrad.

La linea inferiore

Il consiglio migliore quando si considera quale opzione ha il maggior senso è optare per la scelta che ti dà il bang più grande per il tuo buck. Inoltre, chiedetevi che fornirà il maggior ritorno sul tuo investimento.

"Pagare il denaro per il prezzo di acquisto completo di una casa è simile all'investimento in un obbligato che paga lo stesso tasso di interesse da pagare con un'ipoteca", afferma James Bregenzer, proprietario di Bregenzer Group LLC, la società di gestione del capitale a Indianapolis, Ind. Per esempio, optando per non pagare un'ipoteca di 30 anni con un tasso di interesse del 5,5% è sostanzialmente lo stesso di realizzare un rendimento del 5,5% sul prezzo di investimento.

Se decidete di acquistare una casa con un prestito, assicuratevi di poter concedere ogni mese il capitale, gli interessi, le tasse sulle proprietà, l'assicurazione casa, l'associazione di casa e altre tasse. E non importa come paghi una casa, assicuratevi di avere un conto di risparmio di emergenza pari a 6 o 12 mesi di spese nel caso in cui la tua economia personale declini e hai bisogno di un buffer finanziario. Per ulteriori informazioni, leggere

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