Un mercato dell'orso è di solito un'indicazione di un'economia lenta e una diminuzione del valore dei titoli complessivi. Durante questo periodo, i consumatori tendono ad essere pessimisti nella loro prospettiva sulle attività finanziarie e sull'economia nel suo complesso. In un mercato degli orsi, gli investitori tendono sempre a studiare dove i loro investimenti possono essere meglio protetti o quali veicoli d'investimento per aggiungere ai loro portafogli per contribuire a ridurre il colpo ai loro titoli e investimenti azionari. I prodotti in cui gli investitori cercano spesso in questi momenti difficili sono strumenti di debito più produttivi, come i certificati di deposito (CD). Ma sono i CD effettivamente una buona protezione per un mercato orso? Continuate a leggere per scoprirlo.

Tutorial: Certificati di deposito
Che cos'è un CD?
Un certificato di deposito è un deposito a breve e medio termine in un'istituzione finanziaria a un tasso fisso specifico. Voi sono garantiti il ​​principio più un importo fisso di interessi a scadenza, che è la fine del termine. Il periodo del termine varia, ma generalmente è possibile acquistare CD di tre mesi, sei mesi, nove mesi o da uno a cinque anni. Alcune banche hanno anche CD a più lungo termine.

I CD sono considerati depositi a tempo perché l'acquirente è d'accordo al momento dell'acquisto per lasciare il deposito in banca per il periodo di tempo specifico. Assicurarsi di poter lasciare andare alcuni dei tuoi soldi per un certo periodo di tempo prima di commettere un CD, perché se l'acquirente decide di riprendere il deposito prima della scadenza, sarà responsabile di una penalità che varia da un minimo di una settimana di interesse per un mese o sei mesi di interesse. Tutte le tasse o gli importi delle penalità devono essere divulgati al momento dell'apertura dell'account CD. ( Costruisci Un Fondo d'Emergenza ti aiuta a garantire che non dovrai liquidare il tuo CD in un pizzico.)

Un svantaggio fondamentale per ritirarsi prima della scadenza del termine è che la sanzione inflitta potrebbe ridurre non solo gli interessi, ma anche l'importo principale. Ciò può succedere se acquisti un CD di 13 mesi e decidi di contattarlo a tre mesi. La pena su questo CD sarebbe quella di pagare sei mesi di interesse. Purtroppo, il tuo CD non ha ancora guadagnato ancora quell'interesse - e quindi la penalità scava nella tua somma principale.

Anche se i CD sono considerati investimenti a basso reddito, il rendimento è garantito al tasso specifico di interesse anche se i tassi di mercato scendono. I CD tipici non sono protetti contro l'inflazione, quindi quando acquisti un CD, cerchi di acquistare uno superiore al tasso di inflazione in modo da poter ottenere il massimo valore per i tuoi soldi. Più lungo è il termine del CD, più alto sarà il tasso di interesse. Sebbene i tassi sui CD non siano i più alti sul mercato dei titoli di debito, i CD guadagnano più interesse rispetto alla maggior parte dei conti del mercato monetario e dei conti di risparmio.(Ulteriori informazioni su queste due opzioni di deposito in Money Market Vs. Account di risparmio .)

CD Vs. Azioni
Le scorte tendono ad avere un tasso di rendimento più elevato rispetto alla maggior parte dei titoli, ma questo è dovuto al rischio più elevato che è coinvolto. Se un'azienda attraversa tempi ruvidi, gli azionisti saranno i primi a sentirlo. Se lo stock perdere valore a seguito di cattiva gestione o mancanza di interesse pubblico nei suoi prodotti o servizi, il valore del portafoglio potrebbe essere compromesso. Tuttavia, se l'azienda fa veramente bene, il rendimento ottenuto dal suo valore potrebbe essere significativamente superiore a quello che avresti ottenuto attraverso un investimento su CD. (Per saperne di più in Perché le azioni sovrappongono le obbligazioni .)

Negli ultimi anni il mercato azionario ha attraversato i salti e le basse turbolenze, causando grandi perdite per alcuni azionisti. I CD sono un'opzione che può aiutare a proteggere il tuo investimento da questi tempi di turbolenza fornendo un reddito stabile. Anche se i rendimenti ottenuti da questi investimenti non saranno solitamente elevati da quelli forniti dagli stock, possono servire come "cuscino" per bilanciare il portafoglio e tenerlo a galla quando il mercato è in discesa. Poiché i tassi di CD sono bloccati per un certo periodo di tempo, il tasso di interesse concordato al momento dell'acquisto è il tasso di interesse che verrà acquisito sul CD, nonostante il debolezza del mercato. Inoltre, a differenza delle scorte e vari altri veicoli d'investimento, i CD sono quasi sempre assicurati. ( ) .) Protezione garantita I CD sono principalmente una cassaforte (

e Diversificazione: investimento. Sono garantiti dalla banca per restituire il capitale e gli interessi maturati a scadenza. La Federal Deposit Insurance Corporation (FDIC) assicura i certificati di deposito fino a $ 250.000 per ogni depositante in ogni banca assicurata. Ciò significa che garantirà il pagamento dell'investimento CD se la banca subentra. L'amministrazione nazionale dell'unione creditizia (NCUA) serve allo stesso scopo per i suoi sindacati assicurati.

Conoscere quanta assicurazione si ha contro l'insuccesso delle banche è essenziale, specialmente quando il mercato azionario non sta andando bene. È in questi tempi che gli investitori tendono ad approfondire gli investimenti assicurati. Né il FDIC né l'NCUA assicurano azioni, obbligazioni, fondi comuni di investimento, assicurazioni sulla vita, rendite o titoli comunali. e Fallimento bancario: proteggerà i vostri beni? ) Quando si cercano i prodotti CD, è una buona idea guardare in che modo la banca che offre i CD sta facendo. Il FDIC ha un elenco di vigilanza in cui elenca le banche che potrebbero essere in difficoltà; tuttavia, secondo la FDIC, non rilascono mai al pubblico le valutazioni sulla sicurezza degli istituti finanziari. Per avere un'idea del modo in cui le banche stanno eseguendo, i consumatori devono visitare gli elenchi di diversi servizi di rating istituzionale finanziari forniti sul sito web di FDIC.Per ulteriori informazioni visita FDIC. gov, e rivedere dati dettagliati di unione di credito presso la NCUA. gov.

Oltre alle banche commerciali, ai risparmiatori e ai sindacati di credito, puoi comprare anche CD attraverso società di intermediazione o conti online. Un inconveniente per l'acquisto attraverso un conto di intermediazione è che il broker è considerato un terzo della transazione - sta acquistando il CD da una banca e vendendola a te. Se una banca fallisce, ci vorrà più tempo per ottenere i vostri soldi indietro perché la richiesta dovrà passare attraverso il brokeraggio piuttosto che direttamente alla banca. (Per saperne di più sul ruolo di un broker in

Brokeraggio completo o fai da te? ) Laddering CD

Il laddering CD può fornire una coperta di sicurezza flessibile se eseguita correttamente. Laddering aiuta a ridurre il rischio aumentando il rendimento, perché consente di continuare a investire nei CD più alti disponibili. Il metodo è quello di utilizzare i fondi per acquistare CD a diverse scadenze e tassi di interesse. Ecco come funziona:
Quando si avvia una scala del CD, ricerca le migliori tariffe, sia localmente che in stati diversi. Diciamo che hai $ 5 000 nel tuo conto di risparmio minimo. Dato che vuoi sfruttare al meglio i tuoi soldi stazionari, decidi che un CD con un tasso d'interesse del 3% sembra molto più attraente. Non utilizzare i soldi necessari per le emergenze. Dopo aver deciso che questo è il denaro che puoi permetterti di bloccare per un periodo di tempo, andare avanti e iniziare la tua scaletta. È possibile iniziare con l'acquisto di cinque diversi CD a diverse tariffe e date di scadenza. Ad esempio, la scaletta potrebbe consistere nell'acquistare i seguenti CD, ciascuno a $ 1, 000:

un CD di un anno al 3% di interesse

• un CD di due anni a 3. 5%
• un tre CD a 3. 7%
• un CD di quattro anni a 3.9% di interesse
• un CD di cinque anni a 4. 1% di interesse
• Quando il primo CD matura, avrai flessibilità di reinvestimento, scorporandola in un tasso CD più alto o recuperandolo. Nel laddering, lo rotoli. Quando il CD è maturato, ricondetelo in un CD di cinque anni superiore. Quando il CD di secondo anno si matura, ricondetelo in un altro CD di cinque anni, e continuate a fare lo stesso finché non hai sconvolto tutti i CD iniziali. Poiché un CD nella tua scala maturerà ogni anno, avrai sempre soldi liquidi a disposizione. Il vantaggio di scalare in questo modo è che si otterrà sempre il beneficio dell'interesse più alto facendo ricorso al CD a cinque anni più a lungo termine. (Per maggiori dettagli, leggere

Incrementare il tuo reddito con una scala CD .) Conseguenze fiscali

L'interesse che guadagni sul tuo CD durante il suo mandato è imponibile. L'imposta su di essa dipende dalla tua imposta. Secondo l'Internal Revenue Service (IRS), ogni anno dovrai segnalare l'intero interesse che guadagni sul certificato di deposito. Anche se l'interesse sul CD non è stato pagato direttamente, verrai tassato sull'importo guadagnato in quell'anno. Il reddito da interessi è considerato reddito ordinario e tassato come tale.
Conclusione

I CD sono un investimento relativamente sicuro.Se vengono gestiti correttamente, possono offrire un reddito stabile, indipendentemente dalle condizioni del mercato azionario. Quando si considera l'acquisto di CD o l'avvio di una scala CD, considerare sempre il denaro di emergenza che potrebbe essere necessario in futuro. Laddering può aiutare a proteggere gli investimenti fornendo un reddito di interesse stabile in un mercato di orsi (o di qualsiasi altro mercato), ma assicuratevi di poter fare a meno del denaro per il periodo del CD e indagare sull'istituzione decidono di acquistare.