Come professionista finanziario, sapete già perché l'investimento è importante. Ma a volte si incontra un cliente che non capisce nemmeno i concetti e gli strumenti più fondamentali per investire con successo. Che ne dici? Di seguito è una spiegazione facile da seguire per aiutarti a convincere i clienti perché dovrebbero investire in assicurazione sulla vita.

Assicurazione sulla vita: le basi

L'assicurazione sulla vita è stata inizialmente progettata per proteggere il reddito delle famiglie, in particolare le famiglie giovani nella fase di accumulo di ricchezza, in caso di morte della famiglia. Oggi è utilizzato per molte ragioni, tra cui la conservazione della ricchezza e la pianificazione dell'imposta sulle proprietà. Naturalmente, ti offre ancora l'opportunità di proteggere te stesso e la tua famiglia da esposizioni a rischio personali come il rimborso dei debiti dopo la morte, prevedendo un coniuge e figli sopravvissuti e adempiere ad altri obiettivi finanziari come il finanziamento universitario, lasciando un'eredità caritatevole o pagando per le spese funerarie.

La protezione dell'assicurazione vita è importante anche se sei un imprenditore o una persona chiave nell'attività di qualcun altro, dove la tua morte (o la morte del tuo partner) potrebbero impedire al business di continuare la sua attività. Uno dei vantaggi chiave di qualsiasi tipo di assicurazione sulla vita è che il beneficio di morte che viene pagato è sempre privo di imposta. Tutte le polizze assicurative vita comprendono quattro parti separate: il vettore assicurativo, il proprietario della polizza che paga i premi, l'assicurato alla cui morte la politica pagherà e il beneficiario che riceve il beneficio di morte procede.

Chi ne ha bisogno?

Non tutti hanno bisogno di assicurazione sulla vita. Se sei single e non hai dipendenti, potrebbe non essere la pena la spesa. Se, però, hai chi dipende finanziariamente da te (anche parzialmente), l'assicurazione sulla vita potrebbe essere appropriata per te. Quando si considera l'assicurazione sulla vita, porsi le seguenti domande:

• Ho bisogno di un'assicurazione sulla vita?
• Quanto mi serve?
• Quanto tempo avrò bisogno?
• Che tipo di politica ha senso per me?

La tua esigenza di assicurazione sulla vita dipenderà dalle tue circostanze personali, compreso il tuo reddito corrente, le spese correnti, i risparmi e il debito attuali e gli obiettivi della tua famiglia. Molti pianificatori consigliano la copertura pari almeno a sei o dieci volte il tuo reddito annuo lordo, ma le esigenze della tua famiglia o della tua famiglia potrebbero differire da quelle. Dovrai confrontare quello che hai rispetto a quali obiettivi ti piacerebbe per la tua famiglia una volta che sei andato, tenendo presente che la loro sicurezza può spesso portare un tag di prezzo più elevato di quanto originariamente pensasse.

Tipi di assicurazione sulla vita

La protezione dell'assicurazione vita è in molte forme e non tutte le politiche sono create uguali, come scoprirete presto.Mentre gli importi dei benefici morti possono essere uguali, i costi, la struttura, le durate, ecc. Variano tremendamente per i tipi di politiche.

Tutta la vita
Tutta la vita assicura una garanzia assicurata garantita per tutta la vita dell'assicurato, altrimenti noto come copertura permanente. Queste politiche hanno una componente "valore in denaro" che aumenta la tassazione differita ad un importo contrattualmente garantito (di solito un basso tasso di interesse) fino a quando il contratto viene ceduto. I premi sono solitamente di livello per la vita dell'assicurato e il beneficio di morte è garantito per la vita assicurata. Qualsiasi ritiro effettuato sarà tipicamente fiscale libera fino all'importo dei premi che hai pagato nella polizza meno i dividendi precedenti versati oi prelievi precedenti. A causa della loro protezione permanente, queste politiche tendono ad avere un premio iniziale molto più elevato rispetto ad altri tipi di assicurazione sulla vita.

Universal Life
L'assicurazione sulla vita universale assomiglia a tutta la vita in quanto è anche una politica permanente che fornisce prestazioni in denaro in base ai tassi di interesse attuali. Tuttavia, i premi, i valori in denaro e la quantità di protezione di livello possono essere aggiustati su o giù durante il termine contrattuale, in quanto le esigenze degli assicurati cambiano. I valori in denaro guadagnano un tasso di interesse stabilito periodicamente dalla compagnia assicurativa ed è generalmente garantito che non cada al di sotto di un certo livello.

Variabile vita universale
L'assicurazione universale variabile assicura al consumatore la flessibilità di una politica universale insieme ad una selezione di scelte di investimento. I sotto-conto dei fondi comuni di investimento in queste politiche sono tecnicamente classificati come valori mobiliari e sono pertanto soggetti al regolamento Securities and Exchange Commission (SEC) e alla supervisione del commissario di assicurazione statale. Il rischio di investimento in queste politiche è rappresentato dal proprietario della polizza; di conseguenza, il valore del bene morale può aumentare o diminuire a seconda del successo degli investimenti sottostanti della politica. Tuttavia, le politiche possono fornire un certo tipo di garanzia che almeno un beneficio minimo di morte verrà corrisposto ai beneficiari.

Term Life
Una delle politiche più comunemente utilizzate è l'assicurazione sulla vita. Essa paga la quantità di volto della politica, ma fornisce solo protezione per un tempo definito, ma limitato. Le politiche di termine non creano valori in denaro e il periodo massimo di iscrizione è di solito 30 anni. Sono utili quando vi è un tempo limitato necessario per la protezione e quando i dollari disponibili per la copertura sono limitati. I premi per questi tipi di politiche sono significativamente inferiori a quelli di qualsiasi tipo di politica monetaria. Essi hanno anche (inizialmente) fornito più protezione per dollaro speso rispetto a qualsiasi tipo di politica permanente. Tuttavia, il costo dei premi aumenta quando il proprietario della politica si invecchia e la fine del termine specificato si avvicina. Le politiche di durata possono avere alcune variazioni, tra cui, a titolo esemplificativo ma non limitativo:

• Termine rinnovabile e convertibile annuale: questa politica assicura una protezione per un anno ma consente all'assicurato di rinnovare la politica per periodi successivi successivamente, ma a premi più elevati senza per fornire prova di insurabilità.Queste politiche possono anche essere convertite in politiche di vita intera senza ulteriori sottoscrizioni.
• Termine di livello: questa politica ha un livello premio iniziale garantito per periodi specifici; più la garanzia è più lunga, maggiore è il costo per l'acquirente (ma di solito ancora più conveniente rispetto alle politiche permanenti). Queste politiche possono essere rinnovate dopo il periodo di garanzia, ma i premi aumentano quando l'assicurato invecchia.
• Termine decrescente: questa politica ha un premio di livello, ma l'importo della prestazione di morte diminuisce nel tempo. Questo è spesso utilizzato in combinazione con l'ipoteca o un'altra protezione del debito.

Molte politiche di assicurazione sulla vita a lungo termine hanno caratteristiche importanti che forniscono una flessibilità aggiuntiva per l'assicurato / assicurato. Una caratteristica di rinnovabilità, forse la caratteristica più importante associata a politiche a termine, garantisce che l'assicurato può rinnovare la politica per un numero limitato di anni (ossia, un termine compreso tra i cinque ei 30 anni) sulla base dell'età raggiunta. Le disposizioni di convertibilità consentono al titolare della polizza di scambiare un contratto di durata per copertura permanente entro un termine specifico senza fornire ulteriori elementi di prova dell'insurabilità. Naturalmente, queste disposizioni aumentano i premi politici di conseguenza.

La linea inferiore

Molti consumatori di assicurazioni hanno bisogno solo di sostituire il loro reddito fino a quando non hanno raggiunto l'età pensionabile, hanno accumulato una certa quantità di ricchezza o che i loro familiari sono abbastanza grandi per prendersi cura di se stessi. Nel valutare le politiche di assicurazione sulla vita per te e la tua famiglia, devi considerare attentamente l'acquisto di copertura temporanea o di copertura permanente. Ci sono molte differenze nel modo in cui le politiche possono essere strutturate e come determinare i benefici per la morte, come pure il loro prezzo e la loro durata.

Molti consumatori optano per acquistare un'assicurazione a termine come una protezione temporanea del rischio e quindi investire il risparmio (la differenza tra il costo del termine e quello che avrebbero pagato per la copertura permanente) in un conto di intermediazione, fondo comune o piano di pensionamento. In alcuni casi, questa è una buona idea, ma non è necessariamente sempre l'opzione migliore, soprattutto per coloro che devono contare su almeno una certa copertura quando muoiono.