Come professionista finanziario, sapete già perché l'investimento è importante. Ma a volte si incontra un cliente che non capisce nemmeno i concetti e gli strumenti più fondamentali per investire con successo. Che ne dici? Di seguito è una spiegazione facile da seguire per aiutarti a convincere i clienti perché dovrebbero mettere in ordine le proprie attività.

Che cosa è la pianificazione della proprietà?

Come dice il vecchio detto, non puoi portarlo con te. Per questo motivo, è importante avere un piano immobiliare attuale in atto per proteggere la vostra famiglia e gli effetti personali. Un piano immobiliare garantirà che i tuoi beni siano distribuiti in base ai vostri desideri e forniranno la sicurezza dei vostri dipendenti e dei cari. Può anche trasferire o liquidare qualsiasi interesse commerciale che si desidera in modo agevole e ordinato.

La pianificazione del patrimonio può essere definita come la raccolta di attività di preparazione che servono a gestire la base di attività di un individuo in caso di incapacità o decesso, compresa la concessione di beni agli eredi e la composizione delle imposte immobiliari . La maggior parte dei piani immobiliari sono creati con l'aiuto di un avvocato esperto in diritto immobiliare. Alcuni dei principali compiti di pianificazione della proprietà includono:

Creazione di una volontà

• Limitare le tasse immobiliari impostando conti di fiducia in nome dei beneficiari
• Istituzione di un tutore per i viviari a carico
• Creazione di una volontà viva e poteri medici dell'avvocato che ti permette di prendere decisioni mediche difficili, mentre è in grado di pensare chiaramente a loro
• nominare un esecutore della tenuta per controllare i termini della volontà
• scrivere una lettera d'istruzione per l'esecutore che elenca tutti la tua attività, i conti finanziari e i debiti e fornisce informazioni pratiche come le password per computer, le combinazioni sicure, la posizione dei beni, le informazioni di contatto per qualsiasi beneficiario di beneficenza, ecc.
• Creazione / aggiornamento dei beneficiari su piani quali assicurazione sulla vita, IRA e 401 k) s
• Realizzazione di impianti funebri
• Istituzione di un regalo annuale per ridurre la proprietà imponibile (se le tasse immobiliari sono un emissione)
• Istituzione di poteri duraturi (POA) Stabilire una o più fiduciarie viventi e titolare tutte le vostre attività in modo che siano disperse secondo le istruzioni fornite al vostro fiduciario senza passare a probate
• La pianificazione dei beni immobili è un processo in corso e dovrebbe essere avviato non appena si ha una base di attività misurabile. Mentre la vita progredisce e gli obiettivi spostano, il piano immobiliare dovrebbe muoversi per essere in linea con nuovi obiettivi. La mancanza di una pianificazione adeguata delle risorse può causare oneri finanziari indebiti ai propri cari (le tasse sulle proprietà possono superare il 40%), per cui almeno una volontà dovrebbe essere istituita anche se la proprietà imponibile non è grande.

La perils of Probate

Una delle maggiori insidie ​​che coloro che non hanno un piano immobiliare incontreranno è probate, il processo legale che dispensa le vostre attività se non avete alcuna volontà. Questo processo può richiedere mesi per completare, in alcuni casi, e può essere costoso. È anche molto pubblico: chiunque può accedere al sito web della corte e vedere un elenco completo dei beni di tutti soggetti a questo processo.

Uno degli svantaggi più grandi del probato è che il giudice possa decidere di assegnare i tuoi effetti personali in un modo che non ha intenzione o desiderio. Fortunatamente, ci sono diversi modi per evitare questo processo, e un piano immobiliare sound può farlo. Avere un piano immobiliare vi permetterà di lasciare il genere di eredità ai tuoi eredi e ai propri cari che si può essere orgogliosi. Può anche impedire inutili legami legali e controversie familiari sui vostri beni e facilitare il processo di lutto per loro.

Parte 11: Spiegare IRA a un Cliente

Come professionista finanziario, sapete già perché l'investimento è importante. Ma a volte si incontra un cliente che non capisce nemmeno i concetti e gli strumenti più fondamentali per investire con successo. Che ne dici? Di seguito è una spiegazione facile da seguire per aiutarti a spiegare ai clienti perché dovrebbero investire.

Quali sono IRA e piani qualificati?

IRA sono conti di pensionamento auto-orientati che consentono ai risparmiatori che hanno guadagnato reddito per effettuare contributi annuali che cresceranno fiscalmente differiti fino al ritiro del denaro. I piani pensionistici qualificati sono disciplinati dalle linee guida del diritto di previdenza del personale pensionistico (Employee Retirement Income Security) (ERISA) e consentono ai dipendenti di rinviare una parte del loro risparmio in un conto che aumenta anche la tassazione differita fino alla pensione.

Esempi di piani qualificati includono piani 401 (k), 403 (b) piani, 457 piani, piani di ripartizione degli utili e piani di proprietà dei dipendenti dipendenti (ESOP). I dipendenti sono dotati di un gruppo selezionato di investimenti da scegliere tra i loro piani, mentre i proprietari di IRA possono investire in virtualmente di tutto ciò che il custode del loro conto amministrerà, inclusi titoli, obbligazioni, CD, fondi comuni di investimento, ETF e anche investimenti alternativi .

Tassazione di IRA e piani qualificati

Tutti i soldi che vengono posti all'interno di un IRA o un piano di pensionamento qualificato cresceranno fiscalmente differiti fino al pensionamento. I proprietari ei partecipanti al piano che prelevano il loro denaro prima dell'età di 59 anni. 5 pagheranno un pegno di ritiro anticipato del 10% a meno che non venga applicata un'eccezione qualificata per la distribuzione, come per le spese legate all'istruzione superiore, l'acquisto di una prima casa o la morte o la disabilità. I contributi a Roth IRA possono essere ritirati in qualsiasi momento senza alcuna imposta o penalità, ma i contributi per gli anni fiscali che sono stati ritirati non possono essere rimessi in futuro.

Tradizionale vs. Roth

Ora esistono due categorie distinte di IRA e piani pensionistici qualificati. I contributi a IRA tradizionali e piani qualificati sono deducibili da imposta entro determinati limiti e tutte le distribuzioni che vengono tratte sono imponibili come reddito ordinario.I contributi a Roth IRA e ai piani qualificati sono inutilizzabili, ma tutte le loro distribuzioni sono esenti da imposte finché il proprietario o il partecipante sono almeno 59. 5 e ha tenuto un certo tipo di piano o conto Roth per almeno cinque anni.

Vantaggi e svantaggi

IRA e piani qualificati sono i veicoli di risparmio di scelta per molti americani a causa del loro stato fiscale differito. Ciò consente ai loro contributi di crescere a un tasso più rapido nel tempo rispetto a quelli che avrebbero altrimenti, che possono aggiungere migliaia di dollari alle loro uova di nido. Questi conti offrono anche protezione dai creditori e dai fallimenti fino ad alcuni limiti e piani qualificati possono essere elencati come asset aziendali da parte dei datori di lavoro. Tuttavia, la pena di prelievo anticipato su questi piani si consuma in qualsiasi distribuzione prese prima dell'età di 59 anni. 5 che non si qualificano per una delle eccezioni e chi è costretto a prelevare fondi dal risparmio di pensione per qualsiasi altra ragione non può evitare questo .

Molti piani di pensionamento sponsorizzati dal datore di lavoro hanno anche scelte di investimenti mediocri, quali contratti di società o contratti a rendere variabili che portano tasse elevate e sono molto complicate nella struttura. Acquistare stock di datore di lavoro all'interno di un piano di pensionamento è spesso scoraggiato da molti esperti di pensionamento perché può causare i dipendenti a diventare diversificati nel portafoglio di piano di pensionamento.

Rollover e conversioni

I partecipanti al piano qualificato che lasciano i propri datori di lavoro dispongono di quattro opzioni fondamentali. Essi possono:

Prendete un importo forfetario delle attività del piano in contanti (la maggior parte dei pianificatori finanziari lo scoraggiano fortemente)

Lasciate le attività del piano con l'azienda e iniziate a prendere le distribuzioni dal piano al momento della loro scelta < Rilanciare il proprio piano in un piano di pensionamento del prossimo datore di lavoro (se questo piano consente i contributi rollover - e molti fanno)

Ruotate il proprio piano in un tradizionale o Roth IRA autogestito e assegnano le proprie attività a un nuovo portafoglio che si adatta i loro obiettivi di investimento, la tolleranza al rischio e l'orizzonte temporale.

1. Ira tradizionali e bilanci pianificati possono anche essere ricondotti nei piani e nei conti di Roth, anche se l'equilibrio di conversione sarà tassato come reddito ordinario come per qualsiasi altra distribuzione normale. Tuttavia, la pena di prelievo anticipato del 10% non si applica alle conversioni effettuate prima dell'età di 59 anni. 5.
2. La linea inferiore
3. Chi fa questo deve anche essere a conoscenza di come il reddito imponibile aggiuntivo che si realizza dalla conversione influenzerà le loro imposte sul reddito; quelli con grandi equilibri tradizionali possono mettere in una più alta impostazione fiscale convertendo il loro intero piano o conto in un solo anno.