Salvataggio per la pensione è una scienza inesatta. La volatilità delle oscillazioni economiche può determinare obiettivi di pensionamento, soprattutto quando i consumatori vedono che i loro portafogli si riducono. Inoltre, le condizioni economiche possono aumentare i prezzi o anche lasciarti disoccupati.

Purtroppo solo il 54% della forza lavoro del 2010 ha partecipato a piani sponsorizzati dal datore di lavoro, secondo la ricerca del Dipendente Benefit Research Institute. Non sorprende che le famiglie lavoratrici tendono a concentrarsi maggiormente sulle spese quotidiane piuttosto che dal pensionamento durante un difficile contesto economico. Fortunatamente, questi problemi possono essere evitati o facilitati, anche in un ambiente di mercato turbolento. Ecco sette veicoli d'investimento per aiutarti.

Annuità fissa
Gli investitori che fuggono da un mercato azionario volatile dovrebbero interessarsi ad una rendita fissa. Queste annuità sono aumentate quando il mercato azionario ha preso una battuta verso la fine del 2000, provocando un aumento delle vendite nel primo trimestre del 2001. Sette anni dopo, hanno guadagnato la popolarità durante uno dei periodi peggiori recessioni mai; le vendite stimate per le rendite fisse sono state a 107 miliardi di dollari nel 2008, in crescita del 60% rispetto al 2007, secondo Beacon Research Fixed Annuity Premium Study.

Un investitore può mettere in una somma forfettaria e bloccare un tasso di interesse fisso per un periodo di tempo - tipicamente tra cinque e dieci anni. Le rendite prevedono pagamenti immediati o differiti. Possono verificarsi per un certo numero di anni o fino alla morte. Il denaro è fiscalmente differito e il principio e l'interesse sono garantiti. In generale, il versamento è stato del 5% del capitale ogni anno.

È importante che gli investitori rimangano attenti ai "tassi di teaser". Una volta terminato, il tasso viene ripristinato in base alle condizioni di mercato.

Annuità variabile
Mentre il mercato comincia a stabilizzarsi, gli investitori tendono a concentrarsi su una diversa rendita: rendite variabili. Questo veicolo di investimento consente alle persone di scegliere da un gruppo di investimenti, come fondi comuni, azioni e obbligazioni. Di conseguenza, il tasso di rendimento degli investitori varia. La somma forfettaria di denaro investito può essere spostata tra i portafogli di investimento all'interno della rendita per sfruttare un forte mercato azionario o mantenere i guadagni.

Tieni presente che con le rendite alcune prelevazioni prima dell'età di 59 1/2 possono comportare una penalità del 10%. Inoltre, una volta che i pagamenti sono ricevuti l'interesse viene tassato. Inoltre, queste rendite non sono garantite da agenzie governative. Se scegli una rendita fissa o variabile, pianificare la situazione che meglio si adatta alle tue esigenze.

Fondi Target-Date
I fondi target-date sono orientati verso persone che hanno in mente una data distinta di pensionamento. Gli investitori hanno messo i loro soldi in una miscela diversa di azioni e titoli a reddito fisso. Il gestore di fondi si sposta automaticamente dagli investimenti più rischiosi agli investimenti più conservativi come si avvicina alla data di riferimento.

I beni detenuti in questi fondi sono cresciuti in popolarità poiché questi fondi sono emersi alla metà degli anni '90. Ciò ha portato alla loro designazione come un'alternativa di investimento predefinita qualificata, che li ha resi molto comuni nei piani 401 (k).

Tuttavia, i fondi sono stati colpiti duramente durante la recessione del 2008. La loro prestazione imprevedibile ha portato a perdite significative, che variano in base al modo in cui i beni sono stati assegnati. La perdita media dei fondi con la data di riferimento del 2010 è stata quasi del 25%.
Quando si tratta di fondi target-date, gli investitori non sono sempre ben consapevoli dei rischi e delle differenze tra i fondi. Il modo in cui i fondi sono commercializzati è divenuto anche un argomento controverso.

Suggerimenti Gli investitori, specialmente quelli sui redditi fissi, si sono rivolti a TIPS (Treasury Inflation Protected Securities) per proteggere l'inflazione che potrebbe verificarsi in una ripresa economica. Le obbligazioni emesse dal Tesoro, con termini di cinque, dieci o vent'anni, proteggono dai prezzi in aumento e il tasso di vincita futuro. Le TIPS si adattano all'indice dei prezzi al consumo, che influisce sia sul capitale che sui pagamenti degli interessi. Al capitale viene applicato un tasso di interesse fisso. Di conseguenza, il pagamento del tasso di interesse e il principale aumento con l'aumento dell'indice o con l'inflazione, e cade con la deflazione o una goccia nell'indice. L'ammontare del capitale che gli investitori riceve quando TIPS matura dipenderà dal fatto che il principio o il principio originale aggiustato siano maggiori.

Gli investitori dovranno considerare la tempistica con questo strumento. È spesso difficile determinare quando si verificherà l'inflazione o la deflazione.

TIPS ETFs
TIPS I fondi scambiati in borsa (ETF) sono un cestino di obbligazioni TIPS compilate in un portafoglio. La maggior parte delle ETF di TIPS dura da otto a dieci anni. PIMCO 1-5 Anno U. S. TIPS Index L'ETF offre una protezione immediata contro l'inflazione. Sulla base delle tendenze storiche, i TIPS con brevi scadenze hanno visto una maggiore correlazione con l'inflazione; la volatilità più bassa è associata a indici che seguono l'intero spettro della maturità TIPS. I prodotti sono domestici; tuttavia, è possibile acquistare in titoli TIPS nei paesi stranieri sviluppati e nei mercati emergenti. Questo esporrà gli investitori a diverse valute e fornisce una diversificazione dal dollaro.

Fondi di valore stabile
I fondi di valore stabile sono considerati opzioni sicure quando il mercato è volatile.

Il denaro è investito in un portafoglio di reddito di alta qualità che comprende titoli governativi e di agenzia U. S., obbligazioni e ipoteche sociali e titoli garantiti da attività.
I contratti con banche e compagnie di assicurazione proteggono questi fondi dai tassi di interesse volatili.

La scelta di questi veicoli d'investimento è necessaria quando i critici hanno sottolineato che gli investitori non sono sempre consapevoli di ciò che questi strumenti includono o come vengono costruiti.

Azioni per pagare dividendi
I dividendi sono una fonte di reddito costante per gli investitori in mercati buoni e limitano il rischio negativo durante i mercati in discesa perché i loro redditi (anche se non garantiti) possono restare positivi se i rendimenti dei prezzi siano buoni o cattivi.

Le aziende che li offrono sono di solito finanziariamente sane. Stabile e crescente dividendo può dimostrare la fiducia dei dirigenti nelle prospettive delle loro imprese. Gli investitori tendono ad essere d'accordo. I rendimenti del dividendo sono stati i più alti livelli nel 2008 e offrono rendimenti superiori a quelli del Tesoro di dieci anni. L'abbassamento delle imposte sui dividendi li rendeva ancor più attraenti. È importante rivedere la storia dei pagamenti dei dividendi dalle società quando si cerca di investire.

La linea di fondo
Un'economia instabile può deragliare obiettivi di pensionamento, ma gli investitori possono tornare in pista selezionando alcuni approcci conservatori. Inoltre, gli investitori dovrebbero educarsi su come è stato strutturato l'investimento, la sua performance storica e l'organizzazione che offre il veicolo d'investimento. Quanto più sai, meglio è una decisione che puoi fare e questo è il modo migliore per mantenere il risparmio di pensione in sicurezza.