Quando si pianifica la tua pensione, si può concentrarsi sul tentativo di capire quanti redditi avrete bisogno, dove il reddito verrà, come il mercato azionario influenzerà i tuoi investimenti, quali sono le spese saranno durante la pensione e se cambieranno nel tempo. Ma un aspetto del risparmio di pensione che si può aver dimenticato potrebbe finire per costare molto. L'effetto che le tasse hanno sui risparmi e sui redditi del pensionamento è spesso trascurato, ma può significare tutta la differenza per il tuo livello di sicurezza finanziaria.

"È fondamentale per gli investitori capire quanti redditi avranno bisogno in pensione, dove proveniere da tale reddito e come si prevede di crescere in pensione per gestire le imposte potenziali l'onere che può creare ", afferma Mark Hebner, fondatore e presidente, Index Fund Advisors, Inc., a Irvine, Calif., e autore di" Indice Fondi: Il programma di ripristino a 12 posizioni per gli investitori attivi. “

In questo articolo esamineremo cinque delle problematiche fiscali comuni che dovresti essere consapevoli di mantenere la lucentezza finanziaria nei tuoi anni d'oro. (Per ulteriori suggerimenti sul risparmio per la pensione, controlla

Annuities: Come trovare il giusto per te .) 1. Capire la crescita, il reddito e il flusso di cassa

Questa è una distinzione che può fare la differenza nella tua linea di fondo. Il reddito è il denaro che ricevi e che è soggetto alle imposte sul reddito. Il flusso di cassa è il reddito successivo all'imposta disponibile per soddisfare le vostre spese di pensione. La crescita è il guadagno che hai bisogno per i tuoi risparmi e investimenti per assicurare che tu abbia un reddito sufficiente per durare per tutta la tua vita e per tenere il passo con l'inflazione.

In pensione, un obiettivo fondamentale dovrebbe essere quello di ridurre al minimo l'impatto delle imposte sul tuo reddito, che aumenterà il flusso di cassa necessario per soddisfare le vostre spese, lasciando abbastanza nel tuo risparmio per dare loro l'opportunità a crescere ad una velocità sufficiente a mantenere (o superare) l'inflazione. Ci sono molte strategie diverse che puoi utilizzare per raggiungere questo obiettivo, a seconda del tuo reddito, della pensione (se esistente), della sicurezza sociale, ecc. E del tipo di attività che hai nel tuo portafoglio.

e 10 domande frequenti sulla sicurezza sociale .) Tuttavia, riconoscendo le differenze tra crescita, reddito e il flusso di cassa è il primo passo per indicare la giusta direzione di pianificazione finanziaria. 2. Se una parte del risparmio è costituita da piani qualificati, 403 (b), SEP IRAs, piani 457 (b) e IRA tradizionali, è necessario iniziare ogni anno a prendere le distribuzioni minime necessarie (RMD), a partire l'anno si raggiunge l'età 70 ½, anche se non hai neanche bisogno né vuoi il denaro. Esiste un'eccezione che consente ai dipendenti di rinviare l'inizio della loro età di 70 anni su un piano qualificato presso il loro attuale datore di lavoro, a condizione che il dipendente non possieda più del 5% della società.La mancata presa della distribuzione può comportare una penalità del 50% della carenza.

Diciamo che il tuo RMD per l'anno è di $ 7.000, ma calcola erroneamente e solo prelevi 3.000 dollari. Sarai soggetto ad una accisa pari al 50% della carenza, o in questo caso $ 2 000, che è la metà del deficit di $ 4,000. Puoi chiedere all'IRS di rinunciare alla sanzione se ritieni di avere "ragione ragionevole" per mancare la scadenza. "Fortunatamente, l'IRS ha una storia di mostrare perdono ai pensionati che dimenticano di prendere il loro RMD", dice Kevin Michels, CFP®, pianificatore finanziario con Medicus Wealth Planning a Draper, Utah. "Tuttavia, se diventa un'abitudine, l'IRS ti farà pagare. "(Per ulteriori informazioni, vedere

3 passi da prendere se si perde la scadenza del RMD

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Non è raro dimenticare o trascurare di prendere un RMD o di calcolare l'importo e di non prendere abbastanza. Gli importi RMD per ogni conto di pensionamento devono essere calcolati separatamente. Tuttavia, se si dispone di più IRA tradizionali, SEP e SIMPLE, il totale RMD per questi account può essere prelevato da uno o più account. I proprietari di Roth IRA sono esenti da questo requisito. . Modalità strategiche per distribuire il tuo RMD

e Preparare per il piano di pensionamento RMD Season . 3. Riduzione del tasso di imposta sul tuo beneficio sociale Se il totale del tuo reddito lordo rettificato (AGI), il tasso non pagabile e la metà del tuo beneficio previdenziale è superiore ad un certo importo in dollari in base al tuo stato di deposito individuale, allora l'85% del beneficio di vecchiaia previdenziale può essere soggetto a imposte sul reddito. Dovresti parlare con un consulente finanziario circa questa somma prima della tua pensione per sapere cosa stai per.

Questo scenario illustra l'importante differenza tra flusso di cassa e reddito. Gestire il reddito per ridurre l'impatto fiscale sui benefici della previdenza sociale può aumentare il flusso di cassa.

Tuttavia, ci sono strategie che potrebbero essere a vostra disposizione per ridurre al minimo l'imposta sul reddito sulla tua sicurezza sociale, inclusa la modifica del tuo stato di deposito fiscale e la riduzione dell'AGI modificando il tipo di attività che hai. Ad esempio, gli interessi attivi in ​​una rendita differita non sono inclusi nel tuo AGI finché non sono stati ritirati, mentre gli interessi sui CD e sulla maggior parte delle obbligazioni sono incluse, anche se l'interesse viene reinvestito. "Se il tuo reddito è superiore a 34.000 dollari come un singolo individuo o $ 44.000 come coppia sposata, utilizzando una fiducia caritatevole o l'annuità può essere una soluzione alternativa per evitare la tassazione della sicurezza sociale", spiega Carlos Dias Jr., gestore di ricchezza, Excel Tax & Wealth Group, Lago Mary, Fla.

4. Rolling Over a IRA ereditato

Se erediterai un IRA o un altro piano qualificato, non puoi riavviare l'account in un IRA di proprietà se sei un beneficiario di non coniugi. Solo se sei un coniuge sopravvissuto, puoi rimettere in mano il tuo IRA o il conto qualificato del coniuge defunto.

Se non sei un coniuge superstite, puoi ricomporre l'account di piano qualificato in un IRA ereditato nel tuo nome (come beneficiario) e il nome del decedente, ma solo se questa opzione di rollover è consentita sotto il piano.Per IRA, puoi trasferire l'importo ad un'eredità ereditaria dell'IRA nel tuo nome (come beneficiario) e il nome del decedente. Un beneficiario di coniuge ha anche questa opzione, ma può anche scegliere di trasferire l'importo alla sua "propria" IRA. (Per ulteriori informazioni, vedere

Common IRA Rollover Errors

.) 5. Conversione di un'IRA tradizionale ad un Roth IRA Un Roth IRA è un benefico bene per il pensionamento perché nessuno dei guadagni all'interno del Roth è soggetto all'imposta sul reddito quando viene ritirata, se la distribuzione è qualificata. Il trattamento fiscale delle IRA tradizionali è proprio il contrario - con poche eccezioni qualsiasi entrata, nonché il principio, sarà soggetta all'imposta sul reddito quando viene ritirata. Il trattamento fiscale favorevole di Roth IRA li rende molto popolari. IRA tradizionali possono essere convertiti in Roth IRA se sono soddisfatti determinati requisiti minimi di reddito.

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Tuttavia, ogni importo imponibile che si converte da un IRA tradizionale a un Roth è imponibile come reddito dell'anno (per maggiori informazioni sugli IRA, controlla 11 cose che non conoscete per IRA < convertito. Potresti affrontare tasse di reddito significative se l'importo convertibile aumenta drasticamente il tuo reddito imponibile. Spesso, i vantaggi fiscali gratuiti del Roth superano il successo fiscale potenzialmente devastante che può derivare dalla conversione. Prima di decidere se convertire l'IRA tradizionale in un Roth IRA, considerate le aumentate imposte sul reddito dovrete pagare a causa della conversione. Dove avrai i soldi per pagare la tassa? Se dovete prendere i soldi dall'IRA per pagare l'imposta sul reddito, meno saranno investiti nel Roth. Quanto tempo ci vorrà per far crescere il Roth prima che sia uguale alla quantità di IRA prima della conversione? Pagherai la tassa da altre fonti e come impoverirà quei risparmi sul tuo futuro reddito pensionistico? (Per ulteriori informazioni, vedere

Trattamento delle imposte di Roth IRA

.) "La conversione in un Roth può essere costosa nel breve termine perché verranno tassati sull'intero importo. Il lato positivo è che la crescita in avanti non sarà tassata quando viene ritirata se è dopo 59 anni o cinque anni, a seconda di quale sia più lungo ", afferma Allan Katz, presidente di Comprehensive Wealth Management Group, LLC, a Staten Island, NY" Penso è importante essere in grado di pagare le tasse senza utilizzare i proventi dell'IRA. Penso anche [la conversione] possa essere più vantaggiosa per la persona più giovane: più hanno più tempo a far crescere il conto potenzialmente senza tasse, maggiore sarà il vantaggio. " La linea inferiore

Questi punti illustrano alcune delle problematiche fiscali più comuni che possono influenzare la tua pensione se non siete a conoscenza di di essi o non adottate le azioni appropriate. Non è certamente una lista esaustiva. La pianificazione del reddito da pensione è troppo importante per avvicinarsi senza una conoscenza approfondita di tutti i problemi che possono influenzare gli aspetti finanziari dei tuoi anni non lavorativi. Se non l'hai già fatto, potrebbe essere il momento di consultare un professionista finanziario per mantenere sicuro l'uovo di nido.