Essere lavoratori autonomi è dotato dei propri vantaggi, compreso un maggiore controllo sulla tua carriera, il potenziale per una maggiore flessibilità nel tuo programma e, soprattutto, nessun responsabile fastidioso da rispondere. Un aspetto negativo di lavorare per te stesso, tuttavia, non è in grado di sfruttare un piano di pensionamento 401 (k) o di un altro tipo di datore di lavoro. Invece, la responsabilità di costruire la ricchezza per il futuro poggia correttamente sulle spalle. Prendersi cura di evitare i seguenti ostacoli può aiutare i vostri anni di pensionamento per essere il più luminoso possibile. (Per ulteriori informazioni, vedere la base di pianificazione del pensionamento.) Ecco tre errori comuni di pianificazione del pensionamento che i risparmiatori autonomi dovrebbero evitare di fare.

1. Scelta del piano di pensionamento sbagliato

I risparmiatori autonomi hanno diverse opzioni per pianificare il loro pensionamento. Oltre ad un IRA, tradizionale o Roth, puoi anche scegliere tra i seguenti:

• Solo 401 (k) - Solo o indipendente 401 (k) è progettato per chi opera proprietaria individuale o che gestisce una piccola impresa con il suo coniuge come l'unico dipendente. A partire dal 2016 l'IRS consente ai proprietari di imprese autonome di contribuire fino a $ 18.000 in deferrazioni elettive insieme ai contributi nonelettrici del datore di lavoro. Un contributo di recupero di $ 6 000 è consentito anche se sei di 50 anni o più.
• SEP IRA - Una pensione semplificata dipendente o SEP IRA è un tradizionale IRA progettato per lavoratori autonomi. Per il 2016 il limite di contribuzione per un SEP IRA è fissato al 25% degli utili o a $ 53.000, a seconda di quale sia inferiore. È possibile impostare un SEPA IRA se sei un solo proprietario o gestisci un'impresa con più di un dipendente. I contributi di cattura non sono ammessi.
• SIMPLE IRA - Come un SEP, un simile IRA o il risparmio Incentive Match Plan per i dipendenti può essere un valido strumento di risparmio di pensione per qualcuno che gestisce un solo business o ha dipendenti. La maggiore differenza tra i due è il limite annuo di contributo. A partire dal 2016, l'importo massimo in cui è possibile eseguire il chip è di $ 12.500. Il limite di contribuzione del ritardo è fissato a $ 3 000.

Tutte e tre le opzioni offrono un metodo differito fiscale da investire e i contributi sono deducibili dalle tasse, ma non sono identici. La scelta del piano sbagliato può limitare quanto si può salvare. (Per ulteriori informazioni, vedere: Piani di riposo per il lavoratore autonomo.) Controllare con un consulente finanziario per assicurarsi di aver selezionato il tipo giusto.

2. Calcolare in modo non corretto i contributi

Mentre ogni piano ha un limite massimo di contributo, ci sono alcune linee guida da tenere a mente quando si calcola quanto inseriti nel tuo piano. In particolare, è necessario assicurarsi di utilizzare il reddito netto aziendale, meno la detrazione per la metà di quello che si paga nell'imposta sul lavoro autonomo.

Considerare un solo proprietario che ha un SEPA IRA e guadagna 100.000 dollari ogni anno, ma riferisce un reddito netto di 75.000 dollari. Se detto titolare sta utilizzando il reddito lordo, lui o lei potrebbe assumere la capacità di contribuire $ 25.000 al piano, ma questo è errato. Assumendo una deduzione per la metà dell'imposta sul self-employment del titolare, per un totale di 5,300 dollari, il reddito da lavoro autonomo sarebbe di circa 69 e 700 dollari. Sulla base della regola del 25%, la maggior parte di lui sarebbe in grado di contribuire a una SEP essere $ 17, 425.

Il contributo più del limite consentito a un piano di pensionamento autonomo è problematico poiché può innescare una pena per l'imposta sulle accise. Attualmente, la penalità è del 10% dell'importo superiore al tuo limite di contributo individuale. Tornando all'esempio precedente, se il nostro ipotetico imprenditore avesse erroneamente contribuito $ 25.000 ad un SEP invece dei $ 17, 425 consentiti dall'utile netto, lui o lei avrebbe dovuto la tassa del 10% sulla differenza. Questo illustra quanto sia importante fare correttamente la matematica quando si capisce cosa puoi contribuire al tuo piano di pensionamento. (Per ulteriori informazioni, vedere

Come correggere i contributi IRA non ammessi (eccedenti) .) 3. Risparmio prematura

Il risparmio per la pensione è un obiettivo a lungo termine e i soldi che state mettendo da parte sono destinati a crescere nel tempo. Tirare i tuoi risparmi prima di raggiungere l'età di pensionamento riduce il tuo nido di nido in più modi di uno: non stai guadagnando alcun ritorno su quello che ti ritiri e potresti affrontare penalizzazioni fiscali se l'IRS lo classifica come una distribuzione anticipata.

In genere, la pena di prendere un prelievo anticipato da uno di questi piani prima dell'età 59 ½ è del 10% a meno che tu non sia qualificato per un'eccezione. Inoltre, pagherai regolarmente l'imposta sul reddito sulla distribuzione. Mentre alcuni piani solo 401 (k) permettono prestiti, questi possono diventare distribuzioni imponibili se non vengono pagate in tempo. A meno che tu non abbia assolutamente alcuna altra fonte di denaro, sei meglio lasciare il solo piano di pensionamento.

La linea di fondo

Le regole per la pianificazione del pensionamento sono un po 'diverse quando sei lavoratore autonomo e si paga per educare il più possibile sulle opzioni di risparmio. Se stai scegliendo un piano senza prima ricercare i limiti di contribuzione e i vantaggi fiscali, è possibile che tu possa scoraggiare la tua pensione a lungo termine.