La ragione principale per eliminare un'ipoteca inversa è che il tuo patrimonio di casa è la tua risorsa più grande, sei a corto di contanti e non hai altro modo per ottenere i soldi che ti serve per le spese della vita quotidiana. Questa non è una decisione da fare leggermente, però. È probabile che tu abbia fatto anni di duro lavoro per accumulare il tuo patrimonio di casa e prendere un mutuo inversa significa spendere una parte significativa di quel patrimonio netto sulle tasse di prestito e gli interessi. Inoltre, i prestiti a domicilio inverso sono più complessi di prestiti abituali regolari, "avanti" - il tipo che si ottiene quando si acquista o rifinanzia una casa.

5 motivi per dire "Sì"

Se i seguenti cinque criteri descrivono la tua situazione, un'ipoteca inversa potrebbe essere una buona idea per te.

1. Ottieni abbastanza ricavi per risolvere i tuoi problemi finanziari a lungo termine.

Per beneficiare di un'ipoteca inversa, dovrai proprio possedere la tua casa o essere vicina a pagarla. In altre parole, è necessario disporre di equità sufficiente che un'ipoteca inversa ti lascerà con una somma forfettaria, un pagamento mensile o una linea di credito dopo aver pagato l'equilibrio ipotecario esistente, se ne hai uno.

Ottenendo le citazioni da tre mutuatari mutuanti inversa e passando attraverso l'ipoteca di mutuo inverso dovrebbe darvi una buona idea se un'ipoteca inversa possa fornire una soluzione a lungo termine ai vostri problemi finanziari. (Per saperne di più da

Raccogliere il mutuante inverso ipotecario destro .) Scopri quanto potresti ottenere con ciascuna delle opzioni di pagamento. Se nessuno di loro può fornire la liquidità o la somma di grandi dimensioni necessaria, è probabilmente meglio evitando questo prestito complicato e le sue spese elevate e cercando un altro modo per risolvere i problemi dei tuoi soldi. Vendere la tua casa, per esempio, ti consentirà di cedere tutto il tuo patrimonio, piuttosto che una percentuale di esso. Noleggiare o spostarsi con un membro della famiglia potrebbe essere una soluzione migliore. Sarebbe uno spreco del tuo equo patrimonio guadagnato per ottenere un mutuo inverso solo per trovarsi affrontando gli stessi problemi finanziari in pochi anni.

2. Non si vuole muoversi e rimanere in casa è il tuo piano a lungo termine.

Rimanere messo può fare prendere un mutuo inverso vale la pena. Non è così, se avete intenzione di muovervi nel prossimo futuro, grazie a quei costi elevati. Ci sono tasse di prestito, come la tassa di origine, che può arrivare fino a $ 6 000, a seconda del valore della tua casa; un'assicurazione su un mutuo anteriore, pari al 0,5% o al 2,5% del valore apprezzato della tua casa, a seconda del piano di pagamento mutuo ipotecario scelto; e costi di chiusura come l'assicurazione del titolo, una valutazione di casa e un ispezione a casa. Se si sposta, dovrai rimborsare l'ipoteca inversa, e non vuoi spendere migliaia di dollari su un prestito che non ti terrà da molto tempo.(Per le considerazioni per trovare un prestatore reputabile, vedere

Trova le società di ipoteca superiore .) 3. Puoi permettere tasse immobiliari in corso, assicurazioni di casa e manutenzione domestica.

Il mantenimento delle tasse sulle proprietà, l'assicurazione dei proprietari di case e la manutenzione della casa è essenziale se si dispone di un mutuo inverso. Se si ritira dietro, il prestatore può dichiarare il prestito dovuto e pagabile. Ecco perché:

• Se non pagate le tasse di proprietà per molto tempo, le autorità fiscali della contea possono inserire un prestito sulla tua casa, prendere possesso e venderlo per recuperare le imposte dovute. L'istanza dell'autorità fiscale per la tua proprietà sostituisce il creditore, quindi se non pagate le tasse sulle proprietà, metti in rischi la garanzia del prestatore (la tua casa).

• Non pagare i premi assicurativi dei proprietari di casa, inoltre, mette a rischio il rischio del prestatore, perché se la tua casa brucia, non c'è alcuna assicurazione per pagare i costi della ricostruzione. Il vostro prestatore non vuole rimanere bloccato con un guscio bruciato di una casa che non vale quasi quello che dovete sull'ipoteca inversa.

• Non tenere il passo con la casa manutenzione anche causa la vostra casa a perdere valore. Se non si sostituisce un tetto fallito, ad esempio, la casa potrebbe finire con un grande danno all'acqua dopo piogge o nevicate. Chiunque potrebbe considerare l'acquisto della tua casa pagherebbe molto meno di quello che le case simili in buona riparazione recentemente vendute nel tuo quartiere perché dovranno spendere molto per sostituire il tetto e riparare i danni idrici per tornare a casa a buoni condizione.

4. Il coniuge è 62 o più vecchio.

Ogni mutuatario con mutuo inverso deve avere almeno 62 anni. Se sei sposato e il tuo coniuge non è ancora 62, ottenere un mutuo inverso non è l'ideale. Mentre le nuove leggi tutelano il coniuge non prestito da perdere la casa se si passa prima, non può ricevere altri titoli di mutuo inverso dopo la morte. Se la tua ipoteca inversa è impostata come un flusso di reddito mensile o una linea di credito, il tuo coniuge potrebbe perdere l'accesso a una fonte di reddito che dipende da lui. Inoltre, i proventi ipotecari inversi si basano sull'età del coniuge più giovane, sia che la persona sia sul prestito o meno. Il più giovane voi o il vostro coniuge è, più basso è l'importo inizialmente possibile prendere in prestito.

) Se tu e tuo coniuge sono almeno 62, ottenere un mutuo inverso potrebbe essere un bene (per più su questo argomento, leggere ipotecario inverso: potrebbe la tua vedova perdere la casa? scelta. Utilizzare un calcolatore di mutui in linea e parlare con i potenziali istituti di credito o il tuo consulente ipotecario inverso su come la quantità di proventi si otterranno cambiamenti quando si invecchia. Se non è necessario il denaro immediato, il rinvio di questo prestito può essere un buon modo per aumentare il ricavo (tassi di interesse e valori di casa determinano anche i proventi). E da ora in poi, potresti trovare un'altra soluzione per le tue preoccupazioni finanziarie.

5. Non avete intenzione di lasciare la tua casa a nessuno.

Alcune persone non scelgono di lasciare la loro casa a nessuno.Forse non hai figli, o i tuoi figli hanno successo finanziario e ereditano la tua casa non faranno una differenza significativa nella loro vita. Forse hai figli, ma da quando hai lavorato sodo per pagare la tua casa, vuoi contanti nel tuo patrimonio attraverso un'ipoteca inversa o un'altra opzione e spenderla tutto prima di morire. Lei è perfettamente autorizzato a farlo.

Quando si dispone di un mutuo inverso e si passa, il prestito è dovuto e dovuto. Per i proprietari di case che hanno eredi che vogliono prendere possesso della casa, gli eredi hanno l'opportunità di pagare il mutuo ipotecario inverso al prestatore e riprendere il titolo. Tuttavia, non possono sempre farlo perché non possono avere i contanti o non possono beneficiare di ottenere un'ipoteca regolare per acquistare la tua casa. Se i tuoi eredi non acquistano la casa, il prestatore lo venderà sul mercato aperto per recuperare i soldi che ti prestano attraverso l'ipoteca inversa. Qualsiasi saldo positivo tra i proventi di vendita e quello dovuto va alla tua proprietà e se c'è un saldo negativo, l'assicurazione FHA lo copre. Quindi, se non siete interessati a lasciare la tua casa a chiunque, ottenere un mutuo inverso potrebbe essere un buon modo per ottenere denaro.

La linea di fondo

I mutui inversi sono ampiamente critici e con buoni motivi, ma ciò non significa che sono un affare difettoso per ogni proprietario di casa in ogni situazione. Anche se un'ipoteca inversa è un'opzione costosa e non un'opzione ideale, potrebbe ancora essere l'opzione migliore per le tue circostanze se riceverai sufficienti proventi dal prestito per risolvere i tuoi problemi finanziari nel lungo periodo, se intendi rimanere a casa tua a lungo termine, se potete permettersi i costi in corso di proprietà della casa, se il coniuge è 62 o più vecchio e se non vuoi lasciare la tua casa a nessuno. (Per ulteriori informazioni, vedere

Si qualifica per un mutuo inverso? )