Sono commercializzati come una soluzione ai problemi di denaro degli anziani o un modo per godere più pienamente del pensionamento. Ma ipoteca inversa può essere difficile da capire e le tasse e gli interessi possono utilizzare una parte sostanziale del patrimonio di un proprietario di casa. Per molti adulti più anziani, ci sono soluzioni migliori alle lotte finanziarie. (Nota: Le linee guida di questo articolo si riferiscono a mutui di conversione di capitale proprio (HECMs), che sono supportati dall'Amministrazione federale delle abitazioni [FHA] e sono il tipo più popolare. Per ulteriori informazioni sulle HECM, vedere Regole per ottenere un FHA Mortgage Reverse Per conoscere gli altri, vedere Quali sono i tipi differenti di ipoteche inverse? )

5 motivi per dire "No"

Ecco cinque situazioni in cui un'ipoteca inversa è probabilmente una cattiva idea.

1. Vuoi lasciare la tua casa ai tuoi eredi.

Quando si passa con un mutuo inverso nel tuo nome, il prestito diventa dovuto. Per pagare il prestito, la banca diventa proprietario della tua casa, escludendola, poi vende la tua casa per restituire i soldi prestati a voi. Se la casa vende per più di un saldo prestito eccezionale al momento della tua morte, la differenza va ai tuoi eredi. Se vende per meno, niente va ai tuoi eredi, e l'assicurazione FHA copre la mancanza del prestatore. Ecco perché i mutuatari devono pagare premi di assicurazione mutui sui prestiti a domicilio.

2. Vivete con qualcuno.

Vive in casa un coniuge, un parente, un compagno di stanza, un amico o un pensionato che vuole prendere un'ipoteca inversa? Se è così - e se quella persona non è in prestito con te - non avrà un posto dove vivere dopo che ti passi. Quella persona non sarà nemmeno in grado di continuare a vivere se si allontana. Una delle condizioni di un mutuo inverso è che il mutuatario deve vivere in casa come la sua residenza principale. Se il mutuatario passa via, vende la casa o si sposta, il prestito è dovuto. E se qualcuno che vive con te non è almeno 62, non può essere un mutuatario sull'ipoteca inversa.

Queste condizioni di prestito non dovrebbero impedirti di ottenere un'ipoteca inversa se la persona che vive con te potrebbe spostarsi e affittare un altro posto. Ma ti dovrebbe dare pausa se quella persona è un parente o il tuo coniuge, che ha un attaccamento emotivo alla casa e dipende finanziariamente da poter vivere lì. (Per ulteriori informazioni su questo argomento, vedere

Mutuo inverso: potrebbe la tua vedova perdere la casa? ) 3. Hai bisogno di soldi per le fatture mediche.

Una costosa condizione di salute può far sì che gli anziani possano tornare a mutare ipoteche come un modo per pagare le loro fatture mediche.

"I fondi possono aiutare se sei abbastanza bene per rimanere in casa tua", afferma ReKeithen Miller, pianificatore finanziario certificato e gestore del portafoglio con Palisades Hudson Financial Group di Atlanta. Tuttavia, se la tua salute diventa così povera che non puoi più vivere in casa tua, devi rimborsare l'ipoteca inversa perché, come detto sopra, i finanziatori richiedono che i mutuatari vivano in casa come loro residenza primaria. "Questo significa che potrebbe essere necessario ripagare l'ipoteca proprio al momento in cui avrete probabilmente bisogno dei fondi più", dice Miller.

Passare in una casa di cura o di una vita assistita per 12 mesi o più è considerata una mossa permanente in base alle normative di mutuo ipotecario. I mutuatari sono tenuti a certificare per iscritto ogni anno che ancora vivono nella casa che stanno prendendo in prestito contro. Se non riesci a rimborsare l'ipoteca inversa, il prestatore precluderà la casa e la venderà per rimborsare il prestito.

4. Potresti spostarvi presto.

Se la tua salute non è stata così grande ultimamente, consideri se potrebbe essere costretto a muoversi in un prossimo futuro per essere più vicino a cari che possono prendersi cura di te o di vivere in una struttura in cui è possibile ottenere il livello di cura che ti serve. (

e Alternative alle case di cura per informazioni su alcune di queste opzioni.) Se stai pensando di muoversi - a causa della tua salute o per qualsiasi altra ragione - un'ipoteca inversa non è probabilmente una buona idea. I suoi elevati costi iniziali possono rendere questo prestito un cattivo affare nel breve periodo. Questi costi includono le tasse di prestito, il più grande dei quali è la tassa di origine del prestito; l'assicurazione mutuo anteriore e le assicurazioni sui mutui in corso; e costi di chiusura, chiamati anche i costi di insediamento, che includono l'assicurazione del titolo immobiliare, una tassa di valutazione per la casa e una tassa di ispezione a casa. Se si sposta o vende la proprietà, viene mutata un'ipoteca inversa. Avrai quindi sei mesi per rimborsare il prestito. Qualsiasi vendita in contanti rispetto a quello che dovete è la tua a mantenere, ma avresti molto di più da vendere la tua casa se non avevi recentemente pagato migliaia di dollari in costi ipotecari inversi.

5. Non si può permettersi tasse di proprietà, assicurazione casa e manutenzione domestica.

Se, anche in caso di mutuo ipotecario inverso, non sarai in grado di permettersi di tenere il passo con le tasse sulle proprietà, pagare i premi assicurativi di casa e mantenere la casa in buona riparazione, non dovresti ottenere un'ipoteca inversa.Non riuscire a tenere il passo in nessuna di queste aree significa che il prestatore può chiamare l'ipoteca inversa dovuta e si può perdere la tua casa. Alcune località hanno programmi di rinuncia fiscale sulle proprietà per gli anziani che potrebbero risolvere i problemi di flusso di cassa. Infatti, alcuni di questi programmi sono in realtà un tipo di ipoteca inversa chiamato un ipoteca inversa monouso. Inoltre, alcune città hanno programmi per aiutare gli anziani a basso reddito con riparazioni a domicilio. Ma tu sei da soli per l'assicurazione proprietari di case.

La linea inferiore

Se hai bisogno di soldi, ma un'ipoteca inversa sembra una cattiva idea, sappiate che non è la tua unica opzione. Vendere la tua casa e ridimensionare qualcosa di più conveniente è un'alternativa. Può non essere emozionalmente attraente, ma potrebbe alleviare il tuo stress finanziario. È possibile utilizzare i proventi per acquistare una casa o condo meno costosi con minori spese di manutenzione e di utilità, o affittare invece per evitare grandi costi di proprietà immobiliari come le imposte sulle proprietà, le assicurazioni e le riparazioni. Per ulteriori informazioni, vedere

5 alternative principali per un mutuo inverso

. È anche una buona idea rivedere ciascuna delle tue spese ricorrenti e cercare modi per ridursi. Potresti utilizzare i coupon e costruire la tua lista di acquisto in giro per le vendite per tagliare il tuo conto alimentare? La tua città ha un programma di soccorso fiscale per gli anziani? Altre possibilità includono l'ottenimento di un prestito a casa o di una linea di credito per la casa o il rifinanziamento con un mutuo a termine tradizionale. Queste opzioni potrebbero fornire fondi se si può qualificarsi per un prestito e effettuare i pagamenti mensili. e Quali sono le differenze tra una linea di credito per casa (HELOC) e un prestito a domicilio?

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