Non molto tempo fa, le persone usavano l'equità nella loro casa come un salvadanaio, prendendo prestiti a domicilio e linee di credito per stili di vita ricchi di banconote e vacanze costose. Dopo tutto, il valore delle loro case era al centro della scalata, vale a dire che erano in scala di denaro, almeno sulla carta. Ma quando la bolla dell'alloggiamento è scattata, le persone sono state bloccate con debito ipotecario che non potevano permettersi. E così cominciò un'era di vendite e di preclusioni brevi.

Oggi, molti proprietari di abitazione sono molto più cauti nel prendere linee di credito contro le loro case. Ma una linea di credito per la casa, o HELOC, può servire a un utile scopo in quanto consente alle persone di accedere al proprio patrimonio a basso costo. Infatti, l'apertura di una linea di credito a casa può effettivamente beneficiare di un proprietario di abitazione, a patto che lo usa correttamente. (Per saperne di più, "sta prendendo un HELOC giusto per te?")

Migliorare la casa e valorizzare il valore

Uno dei motivi più comuni che la gente mette a punto una linea di credito per la casa è quella di pagare i miglioramenti a casa come un nuovo bagno, un'aggiunta o aggiornamenti alla cucina (per leggere i miglioramenti domestici vedere "4 tipi di rinnovamento domestico: quali valorizzano il valore?

" ). HELOCs sono attraenti per i lavori di ristrutturazione perché i mutuatari possono ottenere l'accesso a contanti senza pagare una tonnellata per interesse. Secondo il Bankrate. com, i tassi di interesse su un HELOC di $ 30, 000 sono 4. 68% mentre l'interesse su un HELOC di $ 100, 000 è 3. 82%. Nel frattempo, il tasso di interesse medio su una carta di credito è in basso cifre doppie. Tapping equità in casa per migliorare esso è anche quello di aumentare il valore se gli aggiornamenti appropriati sono fatti. Questo ha senso solo se hai abbastanza equità domestica. Se i tuoi miglioramenti domestici ti costano $ 50.000 e hai solo 10.000 dollari in azioni, potrebbe non essere il modo migliore per pagare gli aggiornamenti perché ci sono costi associati alla stipulazione di una linea di credito per la casa, tra cui un valutazione, tassa di iscrizione e ricerca titolo.

Rimuovere il debito con carta di credito ad alto tasso di interesse

Quando si tratta di debito con carta di credito, gli americani hanno un problema. Secondo NerdWallet, i consumatori americani sono obbligati a $ 11. 85 trilioni di debiti, in crescita del 4,4% rispetto a un anno fa. Di questo, il debito della carta di credito è di 918 dollari. 5 miliardi. Se si possiede una casa, ha accumulato un patrimonio azionario e stanno annegando in debito con carta di credito ad alto tasso di interesse, il fatto che l'assunzione di prestiti contro la tua casa per pagare la tua carta di credito può avere un grande senso (leggere di più, "Comprendere l'interesse delle carte di credito". ) Dopo tutto, se ottenete l'HELOC per meno di quello che stai pagando in prestito sulla vostra carta di credito e potrai recuperare i costi di un HELOC con i risparmi dal basso tasso di interesse, allora è una vittoria vincente.Questa strategia ha senso per le persone che hanno un sacco di debito con carta di credito. Se hai solo un paio di migliaia sulla tua carta di credito, potrebbe essere meglio aumentare i pagamenti mensili e farlo pagare piuttosto che prendere in prestito contro il patrimonio in casa tua. (Per saperne di più, "Utilizzo di prestiti a domicilio per il consolidamento del debito")

Potenziale di guadagno futuro di banca

La maggior parte delle persone ha un obiettivo o un sogno per migliorare se stessi. Per alcuni potrebbe significare tornare a scuola per guadagnare una laurea, mentre per altri potrebbe lanciare una piccola impresa. Entrambi richiedono soldi. Se hai un patrimonio costruito in casa tua, un HELOC è un modo per accedere ai fondi. Proprio come utilizzare il proprio patrimonio di casa per lavori di ristrutturazione o per pagare il debito, prendere in prestito contro la tua casa per migliorare se stessi e quindi il tuo potenziale di guadagno potrebbe essere una decisione saggia finché sei sicuro che è il modo più economico per prendere in prestito denaro. Se si può ottenere un tasso di interesse migliore su un tipo di prestito diverso, ad esempio un prestito di piccole imprese o un prestito per studenti, si ottiene invece quella opzione. Un altro motivo per toccare una linea di credito per la casa potrebbe essere quello di accedere a più soldi per investire nei mercati. Se fai bene nel mercato azionario, puoi recuperare velocemente i tuoi costi. Ci sono rischi associati a questa strategia. Effettuare una decisione sbagliata sugli investimenti o avere un'attività fallita sulle vostre mani, potrebbe non essere in grado di rimborsare l'HELOC quando il periodo di discesa è finito. (Per saperne di più, "Come HELOCs possono farti del male")

La linea di fondo

Le linee di credito a casa hanno ottenuto un bum rap dopo la fusione della casa. Molte persone che hanno preso HELOCs durante il boom immobiliare non potrebbero gestire il pagamento aumentato quando il periodo di disassamento è terminato e hanno dovuto iniziare a pagare sia gli interessi e il principale. Ma i HELOCs possono essere un modo intelligente per finanziare miglioramenti a casa, pagare il debito sulla carta di credito e anche avviare un'attività. La chiave è assicurarsi di prestare il prestito al più basso tasso possibile e di utilizzare i fondi solo per il solo scopo previsto.