Il piano 401 (k) è uno dei veicoli di investimento più preziosi per la pianificazione del pensionamento. È tipicamente sponsorizzato da un datore di lavoro e gli individui lo incontrano attraverso i loro programmi di beneficenza per i dipendenti. Questi veicoli d'investimento sono meglio conosciuti per le loro caratteristiche di corrispondenza. I datori di lavoro hanno creato 401 (k) veicoli d'investimento come beneficio per aiutare i dipendenti a pianificare il pensionamento e anche per offrire pagamenti con datore di lavoro in aggiunta agli stipendi.

Veicoli d'investimento tradizionali 401 (k)

I datori di lavoro offrono generalmente veicoli d'investimento tradizionali 401 (k) che includono contributi prima delle imposte. Possono anche offrire contributi post-imposte attraverso un piano Roth 401 (k). Indipendentemente dal veicolo di investimento dal pensionamento offerto dai datori di lavoro, il vantaggio principale di un piano 401 (k) è la sua funzione di corrispondenza. I datori di lavoro che offrono piani 401 (k) in genere offrono anche la corrispondenza come un beneficio per i dipendenti. Ciò significa che i datori di lavoro corrispondono ai contributi in un veicolo d'investimento 401 (k) sponsorizzato dal datore di lavoro fino ad una certa percentuale, di solito intorno al 3%.

Veicoli

Le grandi aziende come sponsor di piano hanno in genere il lusso di lavorare con quasi tutti i fornitori 401 (k) nel settore degli investimenti. Quasi tutte le società di investimento dispongono di opzioni di piano 401 (k). Un piano 401 (k) richiede tipicamente un amministratore, che può essere il provider di piani se un'azienda di investimento offre servizi di amministrazione insieme ai piani 401 (k). Un amministratore separato può anche essere assunto da un'azienda per gestire la gestione di singoli piani 401 (k) per i dipendenti.

I proprietari di piccole imprese hanno solitamente meno opzioni e più concentrarsi sulle spese quando cercano piani di beneficio ottimale 401 (k). Tre dei principali piani 401 (k) per i proprietari di piccole imprese includono il Merrill Edge 401 (k), il Vanguard 401 (k) e la Fidelity 401 (k).

Merrill Edge 401 (k)

Il Merrill Edge 401 (k) è fornito da Merrill Lynch e offre uno dei piani più semplici e più convenienti 401 (k) da configurare per un datore di lavoro. Il piano di installazione richiede solo circa 30 minuti.

Le tasse sono minime per il piano, ei contributi sono deducibili dalle imposte per le piccole imprese. Il piano Merrill Edge offre anche numerosi portafogli di modelli per i dipendenti. Tuttavia, le opzioni di portafoglio del modello non sono così robuste quanto opzioni dai piani con servizi di gestione del portafoglio completo come Vanguard e Fidelity.

Le spese e le spese per il piano Merrill Edge 401 (k) sono minime. Il piano offre un basso rapporto costo complessivo di 0. 52%. Questo rapporto di spesa comprende una commissione di investimento fiduciaria, la quota di assistenza per i partecipanti e la tassa di servizio per conto.

Vanguard 401 (k)

Il Vanguard 401 (k) offre tutte le caratteristiche fondamentali del veicolo di investimento 401 (k) con servizi di amministrazione facoltativi tramite Vanguard per la manutenzione del piano.Uno dei maggiori vantaggi di un Vanguard 401 (k) è l'accesso che consente ai suoi partecipanti la suite di fondi di Vanguard.

Nel complesso, le commissioni e le spese variano per ogni piano; tuttavia, la maggior parte dei piani hanno generalmente un rapporto di spesa complessivo pari allo 0. 52%. Inoltre, i fondi di investimento di Vanguard offrono alcuni dei più bassi rapporti di spesa nel settore.

Un con per il Vanguard 401 (k) è la sua struttura dei prezzi per partecipante. Il costo annuale di registrazione del piano è calcolato per partecipante e le aziende con un numero minore di partecipanti possono pagare una tassa di registro più elevata.

Fidelity 401 (k)

La Fidelity 401 (k) è anche un comodo piano per le piccole imprese. Comprende le funzioni di base 401 (k) e un servizio amministrativo attraverso la Fidelity.

Le commissioni e le spese variano notevolmente; tuttavia, i datori di lavoro possono aspettarsi un rapporto medio di spesa pari allo 0. 52%. Simile a Vanguard, Fidelity offre portafogli di modelli che includono i suoi fondi propri, che è spesso attraente per i datori di lavoro e gli investitori.

Un con per il piano Fidelity 401 (k) è principalmente servizi di datore di lavoro con 20 o più dipendenti. Per le piccole imprese con meno di 20 dipendenti, questo piano può essere costoso.

401 (k) Rapporti di spesa

Gestire i costi di un piano 401 (k) per i partecipanti può essere complicato poiché avete solo alcune opzioni per gli investimenti designati dal piano del datore di lavoro. Pertanto, gli investitori devono gestire da vicino i costi di opportunità dei loro investimenti 401 (k), tenendo presente che la corrispondenza del datore di lavoro può coprire una gran parte delle commissioni associate al veicolo d'investimento complessivo.

Total Expense Ratio

Il rapporto di spesa totale per il tuo 401 (k) è uguale all'importo che paghi in commissioni divise per il tuo investimento totale. Per gli investitori di 401 (k), alcune delle commissioni fondamentali da concentrarsi sul vostro veicolo d'investimento 401 (k) includono le commissioni di gestione, la commissione di investimento fiduciaria, la tassa di gestione del piano e la tassa di assistenza per conto individuale. Queste commissioni sono standard per la gestione di un piano 401 (k). Gli investitori possono aspettarsi di avere un rapporto di spesa complessivo approssimativo 401 (k) del 0,3-3% al 2%.

Come investitore, è possibile gestire alcune delle spese del tuo 401 (k) dagli investimenti che scegli. Potresti ridurre il rapporto di spesa complessivo scegliendo singoli investimenti con rapporti di spesa minori per investimento. Tuttavia, se il tuo rapporto di spese supera il 2% e hai adeguato i tuoi investimenti ai fondi più bassi, i costi di opportunità potrebbero essere troppo alti. In questo caso si potrebbe prendere in considerazione l'apertura di un conto di pensionamento personale con tasse inferiori.