In qualità di proprietario di un'azienda, la perdita di uno dei dipendenti più esperti e qualificati a causa di disabilità o morte potrebbe compromettere la gestione e la produttività del tuo business e influenzare negativamente la tua linea di fondo. In questa situazione, avere un'adeguata assicurazione per persone chiave può aiutare la tua azienda a evitare questi blocchi finanziari. In questo articolo, andremo a dare un'occhiata all'assicurazione di chiave-persona come un modo per salvaguardare la crescita finanziaria di un'impresa.

TUTORIAL: Come scrivere un piano aziendale

Assicurazione Personale chiave Un business di successo rispecchia in genere la presenza di dipendenti esperti e preziosi. Questi lavoratori competenti contribuiscono al progresso della società. Nel caso sfortunato che una persona chiave sia persa, può causare instabilità e pesanti difficoltà finanziarie all'azienda. Questo è il motivo per cui molte aziende acquistano oggi la chiave di assicurazione sulla vita di un dipendente vitale la cui perdita avrebbe in ultima analisi un impatto negativo sul business.

L'assicurazione chiave per persona protegge l'attività in caso di morte o disabilità di dipendenti valutati. La politica fornirà fondi in una somma forfettaria o in prestazioni mensili e può essere utilizzata per fare una o più delle seguenti operazioni:

• acquisire, utilizzare e addestrare un sostituto per il dipendente perduto.
• Ripristinare i profitti impoveriti dell'azienda in assenza della persona chiave, come ad esempio per clienti o clienti persi.
• Ripagare il debito dell'impresa o assicurare finanziatori di continuità finanziaria.

La persona chiave può essere amministratore delegato, programmatore di computer, esecutivo o addirittura proprietario della società. L'azienda è l'unico proprietario della politica e paga tutti i premi per la politica. Così, l'azienda agisce come beneficiario alla morte o alla disabilità del dipendente chiave e riceve l'intero beneficio di morte. È importante notare che il dipendente chiave non è il proprietario o il beneficiario di questa politica, quindi la sua famiglia non riceve alcuna forma di prestazioni. I premi pagati dalla società non sono deducibili dalle imposte, ma i benefici per la morte sono tipicamente liberi dalle imposte sul reddito delle società. Formato aziendale

L'importo dell'assicurazione acquistata viene deciso dopo aver considerato la dimensione dell'impresa, se si desidera decidere chi deve essere il vostro beneficiario, eventuali debiti verso banche o altri istituti di credito e la perdita finanziaria potenziale per il business trovando una sostituzione adeguata. Gli importi tipici della politica variano da $ 50.000 a $ 1 milioni e in su, a seconda di diversi fattori e bisogni aziendali. I premi variano a seconda dell'età della persona chiave, della condizione fisica, della storia della salute e della struttura attuale della società. Anche se è quasi impossibile calcolare il valore di un dipendente valutato, le perdite di profitto stimato, i costi di sostituzione e le formule di compensazione multipla sono tutte utilizzate da avvocati e progettisti per valutare le perdite potenziali.Normalmente, le compagnie di assicurazione utilizzano il metodo del costo di sostituzione, il metodo del contributo a reddito e l'approccio multipli di reddito per determinare l'adeguata quantità di copertura di persone chiave necessarie per l'attività. Analogamente, l'assicurazione invalidità della persona chiave è progettata per proteggere l'azienda nel caso in cui un dipendente diventa disabile per malattia o lesioni. Anche qui, la politica è di proprietà e pagata dall'azienda e la società riceve i fondi se la persona chiave diventa disabile. Di conseguenza, la politica pagherà una prestazione mensile prestabilita per il rimanente termine o per tutto il tempo in cui il dipendente chiave rimane disattivato. L'azienda utilizza il reddito mensile della politica per finanziare i profitti persi o per ottenere e formare un sostituto temporaneo o permanente per il dipendente chiave disabile.

Se il proprietario dell'azienda o il suo socio muoiono, sono necessari fondi per acquistare la quota del defunto dalla sua attività. L'assicurazione chiave per le persone è il modo più efficace per finanziare accordi di pronti contro termine e per la pianificazione generale della successione aziendale. In genere, gli accordi di acquisto / vendita includono istruzioni su cosa fare in caso di morte o disabilità di un azionista o proprietario di un business.

Nel pianificare la successione aziendale o la pianificazione della continuità aziendale, una grande percentuale di attività di un proprietario di un'impresa (o di altre persone chiave) è investita in (per la lettura correlata, vedere Come creare un piano di successione aziendale < l'attività stessa. In questi casi, l'assicurazione sulla vita di una persona che utilizza l'assicurazione sulla vita di valore in contanti può fornire i fondi per trasferire con successo la proprietà della società ai suoi successori senza provocare un effetto negativo sulla redditività e sui flussi di cassa aziendali. (Per maggiori informazioni sull'assicurazione sulla vita, leggere Acquisto assicurazione sulla vita: termine versus permanente

.) Quando si assicura un prestito per l'azienda, la politica chiave della persona viene spesso utilizzata come garanzia, sono utilizzati per coprire il saldo del debito dovuto alla morte della persona chiave o del proprietario dell'impresa. Molte banche e istituti finanziari prestiti insistono per assicurazioni personali per specifici membri del team di gestione quando prestano fondi a una nuova impresa. I creditori potrebbero desiderare la politica assegnata loro e in un importo che copre l'importo principale concesso a tale attività. In caso di morte del membro chiave, i proventi della politica saranno utilizzati per rimborsare il prestito rimanente della banca di prestito. Sarebbe ingiusto sfruttare i dipendenti chiave senza premiare i loro contributi stimati. In assenza di adeguati incentivi finanziari, alcuni dipendenti chiave possono lasciare la società e offrire i loro servizi preziosi ad una società rivale. Quindi, le aziende devono impostare piani di compensazione esecutiva per fornire incentivi finanziari come bonus e ulteriori redditi da pensione ai dipendenti chiave. Una politica di assicurazione sulla vita di valore in contanti può essere utilizzata per finanziare questi vantaggi esecutivi; alcune aziende possono anche girare il valore in denaro di una politica di assicurazione persona chiave inutilizzata al dipendente al momento del pensionamento.(Per ulteriori informazioni sulla compensazione esecutiva, vedere

Valutazione della compensazione esecutiva

e Compensazione esecutiva: Quanto è troppo? ) La linea inferiore lavoro duro di una manciata di dipendenti di talento per costruire un business di successo. In assenza di questi impiegati speciali, il business può soffrire in termini di finanze, stabilità e relazioni. Una corretta assicurazione per persone chiave diventa opportuna per reclutare e formare un dipendente sostitutivo, rimborsare i debiti aziendali o anche acquistare quote della società per mantenere il controllo aziendale. Inoltre, l'assicurazione chiave della persona fornisce forti incentivi per incoraggiare i dipendenti chiave a rimanere con la società. Assicurando i dipendenti, i proprietari di imprese possono meglio proteggere la salute finanziaria del business.