Sempre più, i datori di lavoro stanno spostando più i costi della loro assistenza sanitaria ai dipendenti. Uno strumento che è emerso è piani di assicurazione sanitaria ad alto reddito e dei loro conti HSA associati. I HSA consentono ai dipendenti di contribuire a soldi su base preventiva in un conto che può essere utilizzato per coprire spese qualificate di assistenza sanitaria non coperte da assicurazione con prelievi fiscali.

Molti visitano l'HSA come la quarta parte dello sgabello per la pensione che include la previdenza sociale, le pensioni e il risparmio di pensione tramite piani 401 (k), IRA e altri veicoli. (Per ulteriori informazioni, vedere: Suggerimenti per ritardare i vantaggi di sicurezza sociale .)

Secondo uno studio del Employee Benefit Research Institute (EBRI) circa il 15% dei conti HSA sono finanziati ai livelli massimi consentiti (attualmente $ 3, 350 annui per gli individui e $ 6, 650 per le famiglie) . Ciò si confronta favorevolmente con il livello di circa il 12% dei conti 401 (k) intervistati che ricevono i massimi salariali dei salari dai dipendenti.

L'opportunità di pianificazione HSA

Pagando direttamente (contro l'intercettazione del conto HSA) per spese mediche in tasca durante il lavoro, questi fondi HSA permettono di accumulare fondi per coprire il costo della sanità in pensione, che è stato citato come una delle principali spese ostacolo al raggiungimento di un pensionamento finanziario riuscito. (Per ulteriori informazioni, vedere:

Pianificazione dei costi di assistenza sanitaria in pensione .)

Una parte del problema della sottoutilizzazione è probabile che molti dipendenti non siano a conoscenza dei tipi di spese mediche e correlate che possono essere utilizzate per il denaro HSA. Questi fondi potrebbero essere utilizzati per pagare premi per gli integratori Medicare, l'assicurazione a lungo termine o altre assicurazioni sanitarie. Inoltre, le spese mediche per gli oggetti come dentali, visione, apparecchi acustici e batterie nonché le spese per la terapia possono essere coperti da prelievi fiscali da questi conti. (Per ulteriori informazioni, vedere:

Aiutare i clienti a scegliere assicurazione a lungo termine .) L'altra caratteristica piacevole è che, a differenza di Flexible Spending Accounts (FSA), l'HSA non dispone di una funzionalità "use-it-or-lose-it". Con l'FSA il vantaggio in genere non può essere riportato all'anno successivo, ogni dollaro che contribuisce al piano che va inutilizzato viene generalmente perso. (Per ulteriori informazioni, vedere:

Confronto tra i risparmi di salute e gli account di spesa flessibili

.) Che cosa impedisce i contributi più elevati? In alcuni casi il flusso di cassa del dipendente è un ostacolo per contribuire o aumentare i loro contributi ad un HSA. Siamo tutti raccontati che dobbiamo risparmiare quanto più possibile per il pensionamento e che garantire che noi contribuimo abbastanza per i nostri 401 (k) per ricevere la partita completa del datore di lavoro (se uno è offerto) devono essere priorità. A un certo punto molti dipendenti sono legati per contanti e solo non hanno i soldi extra per sbattere i loro contributi HSA.

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Un altro fattore potrebbe essere la mancanza di consapevolezza di come funzionano gli HSA e il loro potenziale utilizzo come veicolo di risparmio di pensione. Aumentare la consapevolezza educativa È necessario che i datori di lavoro educino i loro impiegati circa gli usi ei meriti dei conti HSA in generale e il loro utilizzo come veicolo di risparmio di pensione.

La tendenza è quella di spostare maggiormente l'onere di pagare per i dipendenti l'assicurazione sanitaria ei costi medici. HSAs e piani di assicurazione sanitaria deducibili sono strumenti. I costi più alti di tasca aiutano a mantenere i premi più ragionevoli per i dipendenti e l'HSA può essere utilizzato come un ulteriore veicolo di risparmio di pensione o per coprire i costi di tasca come la franchigia annua.

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In un'epoca in cui i piani medici di retiree tramite i datori di lavoro stanno sparendo dal paesaggio, l'utilizzo dei conti HSA per aiutare i dipendenti a risparmiare dovrebbero essere incoraggiati i costi di assistenza sanitaria per la pensione.

Contributi dei datori di lavoro Lo studio EBRI ha anche mostrato che i contributi dei datori di lavoro non sono correlati ai maggiori contributi dei dipendenti. Tuttavia, ritengo che la maggior parte dei dipendenti considererebbe questo essere un beneficio positivo per i dipendenti poiché è essenzialmente denaro gratuito. Questi contributi, naturalmente, non sono detraibili per il dipendente. Pianificazione finanziaria

I consulenti finanziari dovrebbero incorporare l'utilizzo di conti HSA per i loro clienti che hanno accesso a loro, sono in grado di finanziarli e per i quali le deduzioni fiscali aggiuntive e il risparmio di pensione avrebbero senso.

Molti conti HSA, sia tramite piani sponsorizzati da datori di lavoro che con piani privati, offrono opzioni di investimento oltre un solo mercato monetario o un conto di interesse. Soprattutto se il cliente non dovrà toccare questi fondi per un certo numero di anni, questa è un'altra opportunità per un consulente finanziario di fornire consulenza agli investitori ai propri clienti.

Per i clienti che sono in grado di coprire le spese mediche annuali dalle tasse mediche dalle proprie risorse e chi può lasciare l'HSA cresce nel tempo, investendo questi fondi in opzioni di investimento oltre i fondi del mercato monetario che permetteranno la crescita fino a quando non sarà necessario in fondo alla strada.

Questi clienti saranno in grado di ridurre il loro reddito imponibile tramite i contributi e, come detto, sono in grado di accumulare denaro da spendere (per maggiori informazioni: Come un consigliere può aiutare a tagliare i costi di assistenza sanitaria < sulle spese legate alla sanità lungo la strada. La linea di fondo

I conti altamente deducibili di assicurazione sanitaria, insieme all'ammissibilità a contribuire ad un HSA, stanno diventando sempre più disponibili ai dipendenti poiché i loro datori di lavoro cercano di regnare nei loro costi sanitari e spostare più responsabilità nei confronti dei dipendenti. Gli HSA rappresentano una quarta tappa sullo sgabello di pianificazione del pensionamento insieme a Social Security, le pensioni e altri risparmi pensionistici per i dipendenti che possono permettersi di contribuire e che comprendono il potenziale che HSA rappresenta come mezzo per aiutarli a coprire le spese sanitarie in pensione.È necessario che i datori di lavoro assicurino che i propri dipendenti possano comprendere pienamente il potenziale ei vantaggi derivanti dall'uso di HSA per accumulare denaro per coprire le spese mediche future. Questi conti, entrambi collegati al datore di lavoro di un cliente e ai piani al di fuori del luogo di lavoro, rappresentano un ottimo strumento di pianificazione finanziaria per i consulenti finanziari per aiutare i propri clienti a risparmiare e pianificare il pensionamento. (Per ulteriori informazioni, vedere: Cinque modifiche di legge fiscale nel 2015 che devi sapere .)