C'è un certo numero di vantaggi per il salvataggio per la pensione in un 401 (k), incluso il potenziale per abbassare la tassa di imposta facendo rinviare parte del tuo stipendio nel piano o aumentare i risparmi più velocemente datore di lavoro corrispondenti contributi. L'unico inconveniente è che quando si passa in pensione e inizia a prendere distribuzioni qualificate, i soldi che ritiri sono soggetti alla frequente imposta sul reddito. (Per ulteriori informazioni, vedere I piani 401 (k) e piani qualificati Tutorial.)

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Un Roth 401 (k), d'altra parte, prende un approccio diverso su come i risparmi vengono tassati. Per i lavoratori millenari, la scelta di un piano Roth su un tradizionale 401 (k) offre alcuni vantaggi distinti che lo rendono degno di un secondo aspetto. ( .) Come funziona un Roth 401 (k)

Con un Roth 401 (k), i lavoratori effettuano deferrazioni elettive nel piano (per maggiori informazioni, vedere

Quanti Millennials devono salvare per ritirarsi comodamente < fino al limite annuale stabilito dall'IRS. Per il 2016 l'importo massimo che i lavoratori possono risparmiare nel loro piano è di 18.000 dollari. I contributi vengono effettuati utilizzando dollari dopo la tassa, che è l'esatto contrario di un tradizionale 401 (k). Ciò significa che non ridurrete il reddito nell'anno in cui si effettua il contributo.

Una volta raggiunto l'età di 59 ½, tuttavia, potrai iniziare a prendere i prelievi dal tuo conto Roth, a condizione che il tuo account sia stato aperto per almeno cinque anni. La differenza più grande, tuttavia, tra un Roth e un tradizionale 401 (k) è che le distribuzioni di redditi e contributi sono anche al 100% senza tasse. (Per ulteriori informazioni, vedere Come ridurre al minimo le imposte sui prelievi 401 (k) ).

Un Roth 401 (k) è una protezione contro una staffa più alta

Un tradizionale 401 (k) offre una pausa fiscale anticipata, perché ogni dollaro che contribuisci riduce il reddito imponibile. Per i risparmiatori di venticinque anni, però, tale beneficio non può essere tutto ciò che è significativo se non sono ancora in una fascia di imposta elevata perché sono nelle prime fasi della loro carriera. Nel tempo, la crescita fiscale e il prelievo consentito da un Roth 401 (k) possono rivelarsi più preziosi.

Prendiamo in considerazione un 25-year-old che sta facendo 36.000 dollari l'anno e chipping nel 10% al suo 401 (k). Sulla base dello stipendio corrente e del singolo stato di deposito, detto Millenial rientrerebbe nella tassa fiscale del 15%. Ora, supponiamo che continui a risparmiare quello stesso $ 3, 600 fino a quando non si ritira all'età di 65 anni nella fascia fiscale del 28%. Con un rendimento annuo del 7%, un Roth 401 (k) sarebbe, secondo due calcolatrici differenti che abbiamo consultato, con un rendimento annuo di circa 17, 630 o 18 dollari, 460 in meno rispetto alla tradizionale rotta, che sarebbero tassabili gratuito.

Per i Millennials che aspettano che i loro redditi aumentino in basso la linea, in attesa di prendere la tassa fiscale più tardi ha più senso.Nel frattempo, i ventisette anni possono cercare altri modi per ridurre la loro responsabilità fiscale, come la richiesta del credito al risparmio pensionistico o la detrazione degli interessi dei prestiti studenteschi.

Millennials può utilizzare un Roth per associare RMD

Un inconveniente di risparmio in un 401 (k) o in un tradizionale IRA è quello di prendere le minime distribuzioni necessarie (RMD) a partire dall'età 70 ½. La mancata assunzione di RMD come previsto può comportare una penalità del 50% della somma che dovrai ritirare. Un Roth 401 (k), tuttavia, consente a Millennials di lavorare attorno alla regola RMD, ricorrendo a questi soldi in un Roth IRA.

Poiché le tasse sono già state pagate sui contributi che stanno convertendo, i rollover sarebbero gratuiti a meno che tu stia avviando un trasferimento diretto tra i conti. Puoi scorrere un tradizionale 401 (k) in un Roth IRA, che viene chiamato una conversione Roth, ma perché le tasse sono rinviate lo zio Sam si aspetta un taglio. Se stai ricevendo benefici di previdenza sociale o integrando il tuo reddito da pensione con una rendita o un prelievo da un'altra IRA, essere in grado di evitare che i RMD permettano i soldi salvati nel tuo 401 (k) per continuare a crescere.

La linea inferiore

Un Roth 401 (k) è vantaggioso per Millennials in più modi di uno, specialmente quando si tratta di tasse. Quando si confrontano i meriti di un Roth contro un tradizionale 401 (k), i Millennials devono pesare la loro prospettiva finanziaria a lungo termine rispetto alla loro attuale situazione fiscale. Se una stipendia più grande è in futuro, un Roth ha il vantaggio quando si tratta di minimizzare il morso fiscale in pensione.