Quando sei nel tuo 20s, la pensione sembra un obiettivo così lontano che non sembra realmente affatto. Infatti, è una delle scuse più comuni che la gente fa per giustificare il non salvataggio per il pensionamento. Se questo ti descrive, pensa a questi risparmi invece come accumulo di ricchezza, suggerisce Marguerita Cheng, CFP, Amministratore Delegato di Blue Ocean Global Wealth a Rockville, MD

Chiunque avvicina l'età del pensionamento vi dirà che gli anni scivolano e che costruiscono un un grande uovo di nido diventa molto più difficile se non si inizia presto. Inoltre, probabilmente riceverai altre spese che non hai ancora, come un'ipoteca e una famiglia in crescita.

Non puoi guadagnare un sacco di soldi mentre inizia la tua carriera, ma c'è una cosa che hai più di un tempo più ricco e più anziano. Con il tempo a fianco, il salvataggio per la pensione diventa un affare molto più piacevole (ed emozionante).

Stai probabilmente anche pagando i prestiti agli studenti, ma anche una piccola quantità salvata per la pensione può fare una grande differenza nel tuo futuro. Cammineremo perchè i tuoi 20 anni sono il momento ideale per iniziare a risparmiare per quegli anni post-lavoro.

Interesse composto è tuo amico

L'interesse composto è il numero uno che richiede di iniziare presto con la pianificazione del pensionamento. Se non si conosce il termine, l'interesse composto è il processo attraverso cui una somma di denaro cresce esponenzialmente a causa di un interesse più o meno costruito su di sé nel tempo.

Per ulteriori informazioni, consulta

Investire 101: Il concetto di miscelazione . Cominciamo con un semplice esempio per abbattere le basi: diciamo che investite $ 1 000 in un obbligato a lungo termine sicuro che guadagna il 3% di interesse all'anno. Alla fine del primo anno, il tuo investimento crescerà di $ 30 (3% di $ 1000). Ora hai $ 1, 030.

Tuttavia, il prossimo anno guadagnerai il 3% di $ 1, 030, il che significa che il tuo investimento crescerà di $ 30. 90. Un po 'di più, ma non molto.

Avanzamento veloce al 39esimo anno. Utilizzando questa utile calcolatrice dal sito Internet della Securities and Exchange Commission, puoi vedere che i tuoi soldi sono cresciuti a circa $ 3, 167. Andate avanti al 40esimo anno e il tuo investimento diventa $ 3, 262. 04. Questa è una differenza di un anno di $ 95. Torna Notate che i tuoi soldi stanno crescendo più di tre volte più rapidamente di quanto lo fossero nel primo anno. Questo è il modo in cui "il miracolo di compensare i guadagni sul reddito funziona dal primo dollaro salvato per aumentare i dollari futuri", afferma Charlotte A. Dougherty, CFP, fondatore di Dougherty & Associates a Cincinnati, Ohio.

I risparmi saranno ancora più drammatici se investite il denaro in un fondo di borsa o in un altro veicolo di guadagno maggiore.

Salvataggio un po 'in anticipo rispetto a risparmiare molto

Facciamo un altro scenario per guidare questa idea a casa.Diciamo che iniziate a investire sul mercato a 100 dollari al mese, e tu abbia un rendimento positivo dell'1% al mese (ovvero il 12% all'anno, composto mensilmente) da oltre 40 anni.

Il tuo amico la stessa età non comincia a investire fino a 30 anni dopo, investendo $ 1 000 al mese per 10 anni, anche in media l'1% al mese (o il 12% all'anno, composto mensilmente).

Chi avrà più soldi salvati alla fine?

Il tuo amico ha salvato circa $ 230.000. Il tuo conto di pensionamento sarà poco più di $ 1. 17 milioni. Anche se il tuo amico sta investendo più di dieci volte quanto tu verso la fine, il potere degli interessi composti rende il tuo portafoglio significativamente più grande.

Roth o Regular IRA?

Come investire nella tua pensione ha anche importanti implicazioni per le tasse.

Se si investe in un conto di pensionamento tradizionale tradizionale (IRA), è possibile dedurre fino a $ 5,500 dalle tasse per tale anno fiscale. Crescerà senza imposte fino a quando non lo ritiri. Tuttavia, ogni volta che ritiri questo denaro, dovrai pagare le imposte federali e statali applicabili. Se dovessi ritirare quella $ 1. 17 milioni di persone in una sola volta, per esempio, potrebbe costarti un paio di centomila dollari di tasse per quell'anno. Un altro svantaggio di un IRA tradizionale: qualcosa chiamato la distribuzione minima richiesta (RMD). Se questo esiste ancora quando sei di 70 ½, ti verrà richiesto di rimuovere (e essere tassato) una somma specificata ogni anno a partire dall'anno civile dopo aver compiuto l'età.

In alternativa, si potrebbe investire in un Roth IRA. Si apre un Roth con reddito post-fiscale, in modo da non ottenere una deduzione sui tuoi contributi (fino a $ 5, 500 all'anno). Tuttavia, quando sei pronto a ritirare il denaro non dovrai pagare alcuna tassa - e questo include tutti i soldi che i tuoi contributi hanno guadagnato in tutti questi anni. Inoltre, è possibile prendere in prestito i contributi (non i guadagni) se necessario (vedere

Come utilizzare il tuo Roth IRA come un fondo di emergenza ) . Ci sono limiti di reddito su chi può avere un Roth, ma potresti essere sicuro sotto di loro nei tuoi anni '20. Per ulteriori informazioni su queste differenze, vedere Roth vs. Traditional IRA: quale è il caso per te? Se il tuo datore di lavoro offre un 401 (k), assicuratevi di approfittare di ciò anche prima di aprire un'IRA, specialmente se l'azienda corrisponde ai tuoi contributi. Molte aziende offrono sia Roth che versioni regolari (vedi piani

401 (k): Roth o Regular? ). Con determinati limiti di reddito, puoi contribuire sia ad un IRA che ad un 401 (k) nello stesso anno. Per ulteriori informazioni, leggere Quali sono le differenze tra un 401 (k) e un'IRA? E fai il tuo salvataggio automatico, dice pianificatore finanziario Carlos Dias Jr., fondatore di Excel Tax & Wealth Group, a Lake Mary, Fla. "I soldi depositati direttamente nel tuo conto di pensionamento non possono essere spesi altrove e non saranno perse. Ti aiuta anche a mantenere la disciplina con i tuoi risparmi. "

La linea inferiore

Prima si comincia a risparmiare per il pensionamento, meglio è. Quando si inizia presto, si può permettere di mettere via meno soldi un mese da quando l'interesse composto è al tuo fianco."Per Millennials, la cosa più importante del risparmio sta cominciando", dice Stephen Rischall, cofondatore di 1080 Financial Group. "Il vantaggio di interessi è quello di coloro che investono più a lungo. "

C'è saggezza per la frase" il tempo è denaro "- specialmente quando si tratta della tua pensione. Per ulteriori informazioni, vedere

Cinque segnali di avvertenza di pensione per Millennials .