E 'diventato ingrained in noi per massimizzare il nostro piano 401 (k) o simili veicolo di pensionamento contributo definito sul posto di lavoro come il modo migliore per risparmiare per la pensione. Questo è certamente un buon consiglio. Tuttavia, negli ultimi anni si è verificato un altro veicolo di risparmio di pensione che potrebbe essere anche superiore al 401 (k): un conto di risparmio sanitario (HSA).

Un HSA può essere utilizzato solo in combinazione con un piano assicurativo assicurativo altamente deducibile, dove la franchigia è di almeno $ 1, 300 per un individuo e $ 2, 600 per una famiglia. Questi tipi di piani sanitari sono offerti da circa il 43% dei datori di lavoro in questo momento.

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Leggete perché, in molti casi, utilizzando un HSA invece di un 401 (k) per salvare la pensione ha molto senso. ( ) Elevate spese di assistenza sanitaria in pensione

L'indagine dei costi più recenti di pensionamento in Fidelity Investments, calcola che il costo di assistenza sanitaria per tutta la durata del pensionamento per una coppia in cui entrambi i coniugi sono di 65 anni è di $ 245.000. Questo è di $ 220.000 nel 2014. Questo numero include il prezzo Medicare e il 20% dei costi che Medicare non copre, ma esclude i costi dentali e l'assicurazione di assistenza a lungo termine.

I fondi catturati in un HSA possono aiutare con tali costi di skyrocketing. I pagamenti qualificati per i quali i prelievi HSA privi di imposta possono essere effettuati includono:

Coinsurance assicurazioni sanitarie e deducibili

• Maggior parte delle spese mediche e dentali
• Cura della visione
• Medicinali prescritti e insulina
• Premi Medicare
• Una parte dei premi per una politica di assistenza a lungo termine qualificata
• Secondo una recente storia del

Wall Street Journal,

HSAs sono "il conto più fiscale preferito disponibile", ha dichiarato Michael Kitces, direttore della pianificazione finanziaria del gruppo Pinnacle Advisory Inc. a Columbia, MD "Utilizzando uno per risparmiare per le spese mediche per la pensione è una strategia migliore rispetto all'utilizzo dei conti pensionistici" per coprire quelle spese, ha detto. (Per ulteriori informazioni, vedere: 7 modi per ridurre i costi di assistenza sanitaria in pensione ) Risparmio fiscale HSA Come contributi a un conto tradizionale 401 (k), i contributi ad un HSA vengono effettuati su base pre-imposte, il che significa che riduce la responsabilità fiscale federale e statale. A differenza di un 401 (k), tuttavia, i contributi ad un HSA che vengono effettuati mediante la detrazione dei salari non sono soggetti alle imposte FICA.

Inoltre, il denaro contribuito ad un HSA non cresce solo fiscalmente come con un 401 (k) ma se ritirato per coprire spese mediche qualificate, il denaro non viene tassato al momento della presa in considerazione, come avviene con i conti tradizionali 401 (k). Inoltre non sono necessarie distribuzioni minime necessarie per far fronte all'età di 70 anni.

Come lavorare un HSA

Idealmente, i vostri clienti finanzieranno la loro HSA mentre lavorano e lasciano i fondi da soli a crescere senza tasse fino a quando non è necessario al ritiro. Inoltre avrebbero pagato spese mediche out-of-pocket da altre fonti mentre sono ancora in funzione.

Una volta raggiunti l'età di pensionamento, i clienti utilizzerebbero i soldi nella loro HSA per pagare tutti i premi assicurativi, inclusi Medicare. Potrebbero utilizzare i soldi per, per esempio, coprire spese qualificate mediche e dentali su base fiscale. Se abbiano abbastanza un buon mucchio di soldi nell'HSA, questo potrebbe permettere loro di utilizzare la loro sicurezza sociale e altri risparmi di pensionamento per coprire il resto delle loro spese di pensionamento.

Per i clienti per i quali questa strategia HSA funziona bene, i consulenti finanziari possono contribuire a investire i fondi a lungo termine per la crescita fino al pensionamento in base all'età e all'orizzonte. Ciò potrebbe significare che i clienti dovrebbero spostare denaro ad un HSA in un luogo al di fuori delle opzioni offerte dal loro datore di lavoro se le opzioni di investimento offerte non soddisfano le loro esigenze.

I limiti di contribuzione per il 2016 sono $ 3, 350 all'anno per gli individui e $ 6, 750 per le famiglie, con altri $ 1 000 consentiti per coloro che sono 55 o più.

)

Inoltre, molti datori di lavoro contribuiranno i soldi agli HSA dei dipendenti poiché risparmiano denaro sui premi per i dipendenti che vanno a far parte della franchigia altamente deducibile pianificare il percorso. Questi contributi del datore di lavoro sono riportati come salari non imponibili sul W-2 del dipendente per quell'anno. In altri casi, potrebbe avere più senso per le persone di utilizzare i loro dollari HSA prima della pensione, piuttosto che pagare le loro fatture mediche con dollari dopo le imposte più tardi. L'HSA può essere utilizzato anche come strategia di pianificazione fiscale in cui i clienti possono generare costi medici qualificati medici in un solo anno e sfiorare il loro HSA per i fondi privi di imposta rispetto agli altri conti pensionistici che potrebbero generare reddito imponibile. Indipendentemente dal fatto che i clienti decidano di consentire al proprio account di accumulare nel corso dei loro anni lavorativi e servire come una risorsa di pensionamento aggiuntiva - o indipendentemente dal fatto che utilizzano un po 'o tutti questi dollari per coprire le spese mediche correnti - interruzioni da solo rendono l'utilizzo di un HSA per coloro che sono eleggibili una scelta impegnativa.

La linea di fondo

I conti di risparmio di salute rappresentano un'ottima opportunità di risparmio di pensione per molte persone che si avvicinano alla loro fase post-lavoro della vita. È una strategia che i consulenti finanziari dovrebbero studiare per i clienti che possono beneficiare ed essere idonei. Questo è un ottimo modo per risparmiare sulle tasse mentre i clienti stanno risparmiando e un buon modo per accumulare denaro per coprire il crescente costo della sanità in pensione. (Per la relativa lettura, vedere:

Come e quando usare i tuoi fondi HSA.

)