Un milione di dollari è un bel numero rotondo da risparmiare per la pensione, ed è stato a lungo l'ammontare target di esperti finanziari raccomandati se volevi vivere comodamente nei tuoi anni successivi. L'argomento è che se si passa a 65 anni con un uovo da 1 milione di dollari, dovrebbe durare per il resto della tua vita. Tuttavia, capire se hai abbastanza soldi richiede più che puntare i numeri in una calcolatrice. Ci sono molti altri fattori da considerare che possono influenzare la portata dei risparmi. (Per ulteriori informazioni, vedere Nozioni di base per la pensione .)

Grazie ai miglioramenti nel settore sanitario e all'aumento generale del tenore di vita degli americani, gli uomini e le donne vedono che la loro aspettativa di vita cresce più di un anno all'anno. Cinquanta anni fa i maschi adulti tipici potrebbero aspettarsi di vivere alla matura età vecchia di 66 anni. 7 anni. Le donne, che vivono statisticamente più a lungo in media, hanno una durata media di 73. 8 anni.

Oggi quei numeri sono aumentati drammaticamente. Secondo l'Administration of Social Security, un uomo che oggi ha 65 anni ha una speranza di vita media di 84 anni. 3 anni, mentre le donne che raggiungono tale età vivono a 86. 6 anni. Il SSA stima che uno su quattro 65 anni viverà oltre l'età di 90 anni, e uno su 10 supererà il marchio di 95 anni.

Nel giro di cinque decenni la durata media media è aumentata di 17,6 anni per gli uomini e 12,8 anni per le donne. Se si continua, la generazione di oggi di risparmiatori millenari di 20 e 30 anni potrebbe vedere che la loro aspettativa di vita media si estende fino agli anni '90. In questo contesto, 1 milione di dollari in banca potrebbe non essere sufficiente per offrire un pensionamento confortevole.

Ad esempio, diciamo che si passa all'età di 66 anni con un risparmio di 1 milione di dollari e sceglie un'assistenza conservativa che riporta un rendimento annuo del 5%. Si prevede di vivere altri 20 anni, in modo da utilizzare la regola del 4% per calcolare i tuoi prelievi. Anche con un tasso di inflazione del 3% fatturato in, avresti ancora circa 730.000 dollari rimanenti nel tuo conto di pensionamento per età 86. Se si dovesse vivere altri 10 anni, tuttavia, il saldo di pensionamento diminuirebbe a poco più di $ 16 , 000. (Per ulteriori informazioni, vedere

Perché la regola del 4% non funziona più per i pensionati

.) "Aumentare l'aspettativa di vita senza un aumento simile della nostra vita lavorativa significa che dobbiamo estendere le nostre risorse pensionistiche più avanti rispetto a prima", afferma Mark Hebner, fondatore e presidente, Index Fund Advisors, Inc., in Irvine, Calif., E autore di Fondi indici: il programma di ripristino a 12 punti per gli investitori attivi

. "Spendere $ 1 milione in 20 anni offre circa uno stile di vita di $ 50,000 all'anno e solo 33,33 dollari in 30 anni, che è completamente diverso."

Il costo della vita continua a crescere Utilizzando la regola del 4% di cui sopra, sarai in grado di trarre 40 000 dollari dai redditi del tuo conto pensionistico il primo anno. Ciò non include i fondi supplementari che ricevete dai benefici della previdenza sociale. A partire da giugno 2017, l'indennità mensile media pagata da Social Security è risultata di $ 1, 254. 78. Se hai ricevuto tali benefici per l'intero anno, il tuo reddito totale per i primi 12 mesi in pensione - inclusi sia i redditi del tuo conto pensionistico e la sicurezza sociale - arriverebbe a 55, 557 dollari. 36. Sembra una somma di denaro ragionevole, comunque comoda per avere per la pensione, ma potrebbe non essere sufficiente per contrastare il crescente costo della vita. Secondo l'Ufficio delle statistiche del lavoro, la spesa media delle famiglie per gli anziani nella fascia di età 65-74 arriva a $ 48, 885 all'anno. A 85, la spesa media delle famiglie cade a $ 36.673, ma i costi sanitari rappresentano una quota più consistente della spesa. Attualmente, una coppia di pensionati di 65 anni può aspettarsi di spendere 266 dollari, 589 in tasca sanitaria per il resto della loro vita. Ciò significa che sono entrambi in buona salute e che dispongono di Medicare Parts B e D, insieme a un'assicurazione sanitaria supplementare.

Su base mensile avrebbero pagato 583 dollari per assistenza sanitaria a partire dall'età di 65 anni; per 85 il totale mensile sarebbe più che raddoppiato, a $ 1, 211. Con l'alloggio, il trasporto e il cibo diventando più costosi, l'inflazione salendo e la coppia più a lungo, c'è una buona probabilità che 1 milione di dollari non sarà sufficiente per aiutare sostengono il loro livello di vita. La ricerca di LIMRA (precedentemente nota come Associazione di assicurazione vita e ricerca) mostra che l'inflazione, per esempio, il 3% potrebbe solo consumare fino a 117.000 dollari di potere di spesa nel tempo dei pensionati.

Il risparmio dei lavoratori non sta tenendo il passo

L'indagine dopo indagine suggerisce che gli americani stanno cadendo a corto quando si tratta di risparmio di pensione. Secondo l'Istituto Nazionale in materia di previdenza, il saldo medio di pensionamento per tutte le famiglie in età lavorativa è di soli 3 000 dollari. Si sale a soli 12.000 dollari per le famiglie vicino a pensionamento, un numero piuttosto spaventoso. La più recente indagine sulla fiducia in pensione dell'Istituto di ricerca per i dipendenti ha rilevato che il 64% dei lavoratori ha ammesso di essere in ritardo rispetto al risparmio. Allo stesso modo, il 22% dei lavoratori è molto sicuro delle loro prospettive di pensionamento, mentre il 36% ha dichiarato di essere abbastanza fiducioso di poter risparmiare abbastanza.

Quando si considerano i numeri, la domanda cambia da

"Sarà sufficiente 1 milione di dollari? "A

" È anche possibile salvare $ 1 milione per la pensione? "Se stai facendo ritardare il risparmio sufficiente, o perché stai pagando i prestiti agli studenti o stai solo mettendo il minimo nel tuo 401 (k), devi essere realistico su quanti soldi sarai in grado di accumulare . Quanto più ti metti, più il tuo reddito dovrai mettere da parte per raggiungere, che mette ancora maggiore pressione sul tuo budget.Nel frattempo avete perso l'interesse complessivo che avresti potuto guadagnare se avessi iniziato prima. "Quando si tratta di persone più giovani nei loro anni '20 e '30, ho sempre mostrato loro un concetto semplice: il valore temporale del denaro", spiega Peter J. Creedon, CFP®, CEO e fondatore di Crystal Brook Advisors di New York, NY "Prendi una persona che metta $ 5 000 all'anno, media 8% di ritorno e passa a 68. Se cominciano a 25 anni, con 43 anni per contribuire, dovrebbero avere un po 'meno di $ 1. 65 milioni. Un 35enne, che ha 33 anni per contribuire, dovrebbe avere quasi 730.000 dollari. Un 40enne, con 28 anni da contribuire, avrà circa 477.000 dollari. La morale della storia: inizia presto e contribuire, poiché il tempo è il tuo migliore amico e consente di comprimere a lavorare per te. "(Per ulteriori informazioni, vedere Ritardo nei costi di risparmio pensionistico più lungo .)

" È difficile da 20 anni pensare al pensionamento ", afferma Marguerita M. Cheng, CEO di CFP® di Blue Ocean Global Wealth a Rockville, Md. Posiziono come accumulo di ricchezza. Ad esempio, un client di 34 anni (i suoi genitori sono miei clienti) ha iniziato un Roth IRA 12 anni fa. In avanti verso il 2016, ha usato $ 22k del suo $ 34k come un acconto per acquistare la sua prima casa. All'età di 22 anni, non pensava alla pensione, ma il Roth IRA lo aiutò a costruire ricchezza per i suoi obiettivi finanziari e la pensione. Per i clienti più giovani, è importante concentrarsi sull'accumulo di ricchezza, piuttosto che solo dal pensionamento. La linea di fondo Salvare $ 1 milione per la pensione è un obiettivo alto e, anche se può sembrare una fortuna, è solo così lontano quando si verificano cose come l'inflazione, l'aumento dei costi e l'attesa di vita più lunga in gioco. Rafforzare tale numero a 2 milioni di dollari o più potrebbe essere qualcosa che Millennials deve considerare seriamente se non vogliono correre il rischio di finire in disparte in pensione.