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La maggior parte degli assicuratori a lungo termine richiede la perdita di due attività di vita quotidiana (ADL) per ricevere prestazioni. I sei ADL stanno mangiando, vestendo, bagnando, toilettando, camminando e continenza. Gli assicuratori richiedono che un paziente non sia in grado di eseguire due ADL perché stabilisce una tendenza che il paziente sta perdendo la sua autosufficienza. Inoltre, l'incapacità di eseguire più ADL, a differenza di una sola, aumenta la necessità di una cura costante per aiutare un paziente a passare attraverso la giornata.

L'invecchiamento e la perdita dell'indipendenza vanno di pari passo. Le attività fisiche diventano più difficili da svolgere quando gli anni prendono il loro pedaggio sul corpo di una persona. Questo è il motivo per cui pochi atleti professionisti continuano a giocare nel loro 40s e oltre. Tuttavia, una ridotta capacità di intraprendere un'intensa attività fisica è abbastanza diversa da non essere in grado di eseguire i semplici compiti che consentono a una persona di attraversare la giornata. Viene un momento per tutti quando la perdita di vigore fisico raggiunge il punto in cui precipita la perdita di indipendenza. A questo punto, l'esecuzione di attività di routine necessarie per la vita diventa difficile e molte persone hanno bisogno di assistenza. Gli assicuratori a lungo termine hanno classificato i più importanti di questi compiti come ADL.

Gli assicuratori sottodistriano anche i sei ADL come attività di perdita anticipata, attività di perdita medio e attività a ritardo perdita. Ad esempio, i pazienti tendono a perdere ADL come camminare presto nel processo di invecchiamento, mentre l'incapacità di mangiare da sola avviene di solito molto più tardi. Gli assicuratori vogliono vedere una tendenza che stabilisce che un paziente non è in grado di ottenere il giorno da sé prima di pagare i benefici assicurativi, e ciò accade quando il paziente perde più ADL. Un paziente che ha difficoltà a camminare può procurarsi un cane o un camminatore e ancora essere autosufficiente, ma una volta che ha difficoltà a fare il bagno o la toilettare, passare attraverso il giorno senza aiuto diventa una prospettiva difficile.

Per la perdita di una sola ADL, spesso possono essere previste disposizioni che non richiedono assistenza a lungo termine per il paziente, ad esempio un cane, un walker o una sedia a rotelle per un paziente in grado di camminare da solo, o un pannolino per adulti per un paziente che lotta con continenza. Tuttavia, quando un paziente non può compiere due o più attività di vita quotidiana da sola, semplicemente passando per la giornata diventa una sfida significativa senza una costante assistenza da parte di altri. Gli assicuratori hanno stabilito che i pazienti che lottano con più ADL spesso richiedono una cura a lungo termine, a differenza delle modifiche più facili da implementare, come il camminatore o il pannolino adulto sopra indicato, alle loro routine quotidiane.

La maggior parte degli assicuratori non opera con una regola difficile e veloce che richiede la perdita di due ADL. Un paziente che può fornire una chiara evidenza che la sua perdita di una ADL preclude la sua capacità di vivere in modo autonomo di solito è concesso benefici. Inoltre, i pazienti con diagnosi di malattia o demenza di Alzheimer possono ricevere benefici a lungo termine da parte della maggior parte degli assicuratori indipendentemente dallo stato ADL.