Ha senso acquistare un contratto di assicurazione sulla vita garantita? Generalmente, quando si acquista un prodotto o un servizio che è garantito si sta decidendo di trasferire, a un costo, il rischio di guasto del prodotto o del servizio al produttore o al fornitore.

Tutti noi facciamo le scelte di mantenere (auto-assicurazione) o di trasferire il rischio (assicurazione di acquisto) ogni giorno - talvolta consapevolmente e talvolta inavvertitamente. Ad esempio, quando si sceglie una franchigia più elevata o inferiore sul proprietario di casa, la salute e l'assicurazione auto o quando si decide di acquistare o meno l'assicurazione di viaggio per una vacanza.

La sfida è capire come il rischio possa influire sulla vostra situazione finanziaria e se si dovrebbe conservare o trasferirlo. La decisione dipende da molti fattori tra cui l'importo a rischio, la ragione della copertura e la tua situazione finanziaria. Ad esempio, se sei autonomo e la tua liquidità può variare, puoi scegliere la copertura con pagamenti fissi garantiti. Mentre qualcuno con un reddito più stabile o una maggiore ricchezza può sentirsi più a proprio agio assumendo la possibilità che i premi possono variare.

Garantito VS. Politiche non garantite

L'assicurazione riguarda la gestione del rischio. A differenza di individui, gli assicuratori possono gestire il rischio riunendo insieme un gran numero di politiche individuali. A seconda della valutazione dell'assicuratore del rischio di ciascun richiedente, essi assegnano un pagamento superiore o inferiore. Oppure possono decidere il rischio è troppo grande e non offrire alcuna copertura.

Quando si acquista l'assicurazione sulla vita, è possibile scegliere tra prodotti con e senza garanzie.

Una politica garantita significa che paghi il premio pianificato in tempo, la copertura non scadrà. Inoltre, l'importo premi previsto è garantito. Non sarà tenuto a pagare un premio più elevato se l'assicuratore sceglie di aumentare le spese e le spese della politica o se il rendimento dell'investimento è inferiore a quello inizialmente proiettato. In cambio del pagamento del premio, l'assicuratore assume tutti i rischi.

In una politica non garantita, la copertura viene venduta utilizzando un'ipotetica illustrazione che contiene diversi record. Il prospetto corrente (scenario migliore) viene calcolato utilizzando un tasso di rendimento più elevato, nonché le commissioni e le spese politiche che l'assicuratore sta attualmente addebitando. Il portafoglio garantito (scenario peggiore) illustra cosa potrebbe succedere se l'assicuratore ha addebitato le spese e le spese più elevate contrattualmente consentite e ha pagato il più basso tasso di rendimento consentito dalla politica. Il premio previsto in una politica non garantita viene tipicamente calcolato utilizzando l'illustrazione attuale più favorevole. Quindi, come proprietario politico, hai tutto il rischio. Se le ipotesi non funzionano come previsto, potrebbe essere in una situazione in cui potrebbe essere necessario pagare un premio superiore a un certo punto in futuro o la politica potrebbe scadere.

Politiche di durata

L'assicurazione sulla vita di termine offre un premio e una prestazione di morte garantita per una durata stabilita, ad esempio 10, 20 o 30 anni. Tuttavia, una volta che il periodo garantito termina, la politica diventa un termine rinnovabile annuale. Se avete bisogno di mantenere la copertura, si esegue il rischio di dover pagare un premio significativamente più alto che aumenterà ogni anno.

Un modo per mitigare un po 'di questo rischio è scegliere una politica con un'opzione di conversione. Puoi pagare un premio più elevato, ma garantisci la tua capacità di mantenere la copertura, a un costo più ragionevole, convertendo il termine in una politica permanente al tuo attuale rating. Il premio dipenderà dalla tua età e dai prodotti offerti dall'assicuratore quando si converti.

Politiche permanenti

La maggior parte delle politiche di assicurazione sulla vita permanente non sono garantite, a meno che l'illustrazione e il contratto non includono specificamente un pilota senza scadenza. Con un pilota no-lapse, l'assicuratore garantisce contrattualmente che la copertura rimarrà in vigore per un determinato numero di anni. La durata della garanzia dipende dal premio previsto, dal tipo di politica e dall'assicuratore. Alcune aziende offrono prodotti, ad esempio un indice o politiche variabili, con garanzie limitate (da meno di cinque anni), mentre altre politiche hanno garanzie che possono durare ben oltre i 100 anni. (Vedi anche: Comprendere illustrazioni permanenti di assicurazione sulla vita) > Con una garanzia di non scadenza, fintanto che paghi il premio pianificato in programma (molto importante), la copertura resterà in vigore. Anche se il valore della liquidità politica scende a zero. In cambio della garanzia, l'assicuratore addebita un premio più elevato e la politica può creare meno valore in denaro rispetto ad una politica non garantita comparabile.

Alcune politiche di vita universale e di assunzione attuale, con un livello di morte a livello di morte, quando il premio massimo è pagato, può anche agire come una politica con una garanzia senza scadenza.

La linea inferiore

Molti fattori dovrebbero essere pesati quando decidono se acquistare una politica garantita o non garantita. Nel prendere questa decisione, è necessario rivedere realisticamente la tua situazione finanziaria e decidere quali rischi potrai assorbire e quelli che dovrebbero essere trasferiti. Ad esempio, l'acquisto di una politica garantita per la tua famiglia potrebbe darti maggiore libertà di investire in un portafoglio o di un business più elevato, sapendo se sei morto improvvisamente durante un mercato in discesa la tua famiglia sarebbe finanziariamente sicura.